王先生是一家事业单位的中层领导，年薪达到了20万元。2008年6月，他看中了奥体的一套跃层的房子，几乎是毫不犹豫地付了定金，这套房子总价170万元，首付70万元。

　　没想到王先生在建设银行办理贷款的时候，问题出现了，银行的工作人员告诉他，他的个人信用记录上有欠款逾期的记录，这影响了他的个人信用，贷款很可能无法申请。这下王先生可纳闷了，自己从来没有贷过款啊，怎么会有逾期未还的记录呢？

　　直到银行方面告诉他，欠款的是一张信用卡时，王先生才恍然大悟。原来，早在一年多前，曾有一名广发银行的工作人员到单位来推广广发卡，只要填写申请表就可以赠送一个小风扇。当时办公室里的年轻人都办了，王先生也跟着办了一张，银行把卡寄来后，王先生按照提示开了卡，之后就再也没有用过。王先生并不知道这张信用卡是有年费的，每年90元，年费逾期未交，便成了欠款，一个小小的失误变成了个人信用上的一个污点，这让王先生后悔不已。

　　个人贷款先过“信用”关

　　对此，人行南京分行营管部的相关工作人员表示，个人信用信息基础数据库是对个人行为极大的规范和约束，个人贷款的第一步就是必须有良好的信用报告。随着信用数据库的日益庞大，商业银行在办理信贷业务的时候已把查询客户的信用报告作为审批的重要环节和参考。商业银行通过查询全国集中统一的征信系统，拒绝的个人贷款数量占个人贷款申请额的10%。

　　据了解，通过该系统，银行不仅能够客观、迅速了解客户信息，审贷的效率也比过去提高了一倍，而且能规避风险。不久前，某客户因购买住房向工行某分行申请期限10年、金额11万元的住房开发贷款一笔，从表面显示，该客户有私家车一辆，应有一定经济实力。受理了客户的资料后，工行对该客户信用状况进行了查询，其个人信用报告显示，该客户在银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良，如今不良贷款余额为7万元，显而易见，该客户恶意拖欠银行贷款意图明显，信誉较差，工行拒绝了该客户的贷款请求。

　　究竟如何查个人信用

　　究竟如何查询个人信用报告呢？记者了解到，个人可持居民身份证到人民银行各地分支行的征信部门去查询。南京市民可以带本人的身份证及身份证复印件去中国人民银行南京分行建邺路88号或者是中山东路200号两个地点进行查询，此查询是免费的。个人信用报告包括个人概况信息、信用交易信息两大块，其中个人基本信息包括个人信息、学历、住房、配偶情况、职业等方面；信用交易信息包括信用卡明细信息、信用卡最近24个月还款信息。记者浏览了一下，上面内容非常翔实，甚至细致到哪个银行曾经查询过你的信息上面都有明确记录。

　　专家提醒

　　负面信用记录一旦产生无法删除

　　据中国人民银行相关负责人介绍，信用报告是客观记录信用行为，不作“良”与“不良”的评价。对于因个人违约造成的负面信用记录，一旦产生就无法删除。

　　如果经查是商业银行把数据报错了，应该由商业银行负责修改，征信中心本身没有权利修改数据。若发现不是因个人原因造成不良记录，可向人民银行分支行的征信部门反映，或者直接向征信中心反映，也可以直接找报送信息的商业银行反映，提出异议，要求核查。目前个人数据库是每个月更新一次，企业数据库是每天更新一次。如果确实是由于本人原因造成逾期，即使后来偿还了，记录仍然保持在原信用报告中，不能删除。