今年初，各大商业银行陆续出台了存量房贷利率优惠措施，虽然各银行的具体实施细则不同，但一致的是，良好的个人信用记录成为客户享受七折利率优惠的一个必要条件。房贷新政的信用门槛儿让越来越多的市民意识到，个人信用记录，在经济生活中扮演着越来越重要的角色。

　　信用不过关  无缘七折房贷

　　最近，在申请房贷利率优惠的过程中，一些市民切身感受到了央行征信系统的“威力”，曾经被他们忽视的个人信用记录，成为其获得七折房贷的“拦路虎”。

　　市民吴先生于2007年在某国有银行办理了个人住房按揭贷款，后来因为去外地出差，连续三个月未能及时还款。今年春节过后，他到经办行申请七折房贷，却因为个人信用信息出现不良还贷记录而遭到拒绝。银行工作人员告诉他，因为他的个人信用不过关，即使“跳槽”到其他银行进行转按揭，也一样无法享受房贷优惠。“本来能够节省一万多块钱的。”吴先生懊恼地说，自己知道应该按时还款，但一直觉得偶尔晚几天没什么关系，没想到，小小的疏忽竟然导致这么大损失。

　　已出台的存量房贷利率调整细则显示，工、农、中、建四大银行都将良好的个人信用作为房贷利率下浮的基本条件，如工行要求借款人在近24个月内没有连续2期(含)以上违约记录、在工商银行其他贷款无不良记录；农行要求购房者在过去还款记录中无连续90天以上逾期记录、去年12月31日之前没有逾期贷款本息；建行要求贷款人近两年内贷款拖欠期数在两期(含)以内、目前没有拖欠贷款余额以及其他违约情况，并且在建行尚未结清的商业性个人住房贷款应不超过两笔(含两笔)；中行则要求购房人在个人征信系统无不良记录。

　　工商银行唐山分行消费信贷部副经理才利明表示，目前工行唐山分行已将2008年10月27日前发放的符合条件的存量房贷通过计算机系统自动下浮为基准利率的0.7倍，但即使已享受优惠利率，客户也需要严格遵守信用制度，如果其在未来还款期内连续违约2期(含)以上，工商银行将取消其贷款利率优惠。

　　市民个人信用关注度上升

　　看到自己的信用报告没有“污点”，市民赵女士十分高兴，“这下我可以申请七折房贷了！”赵女士说，自己正准备买房，因为身边有朋友由于信用记录不良被银行拒贷，就想提前查询一下自己的信用状况。

　　除了姓名、居住地址、工作单位、联系方式等个人身份信息外，赵女士的个人信用报告还包括信用卡明细信息和贷款明细信息两大部分。信用卡明细中记录了赵女士所办理的贷记卡的信用额度、还款情况、最近24个月的还款状态等信息；贷款明细部分则记录了赵女士在哪家银行贷过款、贷款种类和数量、还款情况，以及最近24个月的还款状态等。信用卡有否透支、透支金额、透支天数；还贷是否逾期、逾期时间、逾期次数等均有明确显示。

　　记者从多家商业银行了解到，查询个人信用数据库是银行在发放个人消费贷款时必需的审查程序，银行会根据风险大小将不良记录分为关注、慎入、禁入等几个级别，一旦某人被确定为禁入级别，就意味着他(她)无法办理个人贷款或信用卡业务；而如果信用报告反映某人是一个按时还款、认真履约的人，他(她)会被银行视为“优质客户”，往往能够更快地获得贷款或者享受到优惠利率。

　　人民银行唐山中心支行的工作人员介绍，房贷新政出台后，市民对个人信用信息的关注度有所上升，个人信用报告查询量、异议申请量明显增加。仅2008年12月份，个人信用记录月查询量就环比增加了两倍多。调查统计科副科长高学义认为，个人信用报告查询量的上升，说明广大市民越来越重视个人信用记录，个人信用报告的公信力正逐渐被全社会所接受。

　　如何拥有良好的信用记录？

　　我国从2004年开始建立全国统一的个人信用数据库，目前已有6.4亿人拥有自己的信用记录。除了在金融活动中扮演重要角色外，个人信用报告正逐渐应用于出国留学、人才招聘、干部选拔、企业招投标等多个方面。

　　如何才能拥有一份良好的个人信用记录？银行业内人士给出了如下建议：

　　首先，应尽早建立自己的信用记录。有人认为不从银行借钱信用就好，事实并非如此，如果没有历史信用记录，银行就无法对个人信用状况作出判断。业内人士建议，如果有可能，应尽早建立个人的信用记录，最简单的方法就是与银行发生信贷关系，如申请办理信用卡等。

　　其次，一切与个人有关的金融业务都可能影响到其信用记录，如信用卡消费、住房按揭贷款、汽车消费贷款等。如今，不少市民都持有1张或多张信用卡，因为每张信用卡的还款时间和金额不一，很容易产生逾期还款或未足额还款的情况。业内人士建议，提前采取一些“措施”，因逾期还款而造成的不良信用记录就可以避免，如将信用卡与借记卡办理关联还款、开通还款短信通知功能、联络方式改变时及时反馈给银行等等。

　　最后，针对许多经济案件中出现的身份欺诈、冒用等情况，业内人士提醒广大市民，要保管好自己的身份证件，办理业务需要向他人提供复印件时，最好注明“仅供××业务使用”，以防止身份被盗用，“不明不白”地被记上不良信用记录。如果发现信用报告中出现不实记录、存在误判，可及时向相关银行提出异议申请，要求更正。