社区小卖部的小李在他的店门口挂起了“创业超市”的横幅，以希望获得更多社区朋友的支持。他说：失业以后创业的压力并不比工作轻松。如果大家再不捧场，前期投入的资金将换来一堆积压货，他的周转资金也会陷入窘境。

　　就业岗位的减少促使更多劳动力通过其他途径获得工作的机会，以获取报酬，像小李那样的人群不乏少数。

　　《华夏时报》记者对小额融资市场进行调查之后，梳理出各家银行小额贷款的一些关键要素和动态变化。

　　银行小额融资“嫌贫爱富”

　　用“嫌贫爱富”来形容银行在小额贷款上的态度是再贴切不过的。

　　记者咨询了建设银行、光大银行、中国农业银行等个贷部门的客户经理，得到的答复是一致的：个人向银行申请贷款，必须提供房产等作为抵押。另外，人身保单、定期存款亦可以作为抵押物从银行获得贷款，但是贷款额度一般都不超过抵押物价值的70%。

　　建设银行信贷经理张先生告诉记者：“建设银行的个人助业贷款就适合小额融资的个人客户，申请额度一般在5万－300万之间。中小企业也可以申请助业贷款，但是不管以企业主个人名义申请还是企业的名义申请，银行需要有房产抵押以及担保公司担保的形式才可以放贷。另外，担保公司和银行会对借款公司所在行业以及现金财务状况进行一个调查，符合放款条件的质优企业会较早获得贷款。

　　由于大多数中小企业都没有固定房产做抵押，所以必须到各家银行指定的担保公司去获得担保，担保费是贷款额度的2%。而面对中小企业借款，各家银行在审批上各不相同，但是在利率上都执行基准利率上浮的规定，大概在8%左右。

　　面对10%左右的融资成本，农业银行一位信贷经理对记者表示，即使这样，他们每天的电话也总是接二连三，他说：“这也比民间融资成本低多了。更何况企业的盈利能力超出这个成本，企业就划算。”

　　信用贷款外资银行抢单

　　抵押担保贷款无疑把一部分刚步入社会的年轻人挡在了“创造美好生活”的门外，但是他们受过良好的教育，收入和消费能力也都不赖。除了信用卡可以作为透支工具以外，面对众多的需要房产做抵押的小额贷款也只能望“贷款”兴叹。

　　外资银行此次无疑走在了市场的前列，渣打银行的“现贷派”，花旗银行的“幸福时贷”都是无抵押、无担保信用贷款产品。这一方面与这些外资银行在中国尚无信用卡业务通行证相关，另一方面也是因为中资银行在个人信用贷款市场的不足。

　　记者仔细算过一笔账，信用贷款较信用卡在分期付款业务以及申请额度上有优势。比如一个月收入3000元的年轻人，信用卡申请额度一般也在3000元左右，但是花旗银行“幸福时贷”却可以最大获得6倍月收入的贷款额度。

　　渣打银行的“现贷派”以贷款金额3万元、贷款期限4年为例，平均下来每月需要支付的贷款利息仅134元。

　　渣打银行在近期推出了“现贷派”的利率减免活动，准贷款金额大于或等于5万元人民币的可以享受10%的利率折让，大于或等于10万元人民币便可以享受15%的利率折让，大于或等于15万元人民币则可以享受到20%的利率折让。但是前提条件是，核准的贷款年限要大于或等于一年。其实，在利率上让客户享受到优惠了，但是要在分期付款费用上多挣点回来，没有十全十美的事情。

　　慎对小额信贷公司高收益

　　在央行连连降息之后，目前银行5年期定期存款的利率也只有3.6%。银行理财产品更是以零收益、负收益让投资者叫苦不迭。但是目前市场上的一家小额信贷公司却打出了通过他们的信用平台可以获得年收益12%的理财回报的广告。

　　这家公司也并非贷款中介机构，只是一个信用平台。有闲散资金的出资人可以通过这个平台将钱借给需要资金的人士，该信用公司会对借款人的身份、收入以及信用进行一个评判，并且会根据借款人的信用等级评定贷款利率。信贷公司会对借款人的资金使用状况进行跟踪和监督，出资人对自己所借出去的每一分钱都会了如指掌。

　　对于小额信贷公司这种揽客方式，一位银行业内人士张先生对《华夏时报》记者表示：很多中小企业和个人千万不能病急乱投医。不管信贷公司也好，担保公司也好，如果在未拿到贷款前要收取所谓的担保费用以及信用保证金之类的，则必须慎重对待。因为担保公司的不规范很有可能使得付出去的钱竹篮打水一场空。

　　而上述银行业内人士也对《华夏时报》记者表示：作为个人投资者，虽然信贷公司可以提供12%的年回报，但是信贷公司对资金的追回不负有完全的法律责任。一旦出现回款不及时甚至借款人违约的情况，出资人同样要承担本金无法收回的风险。