据业内人士考证，第一个玩“网络借贷”的中文网站叫做“拍拍贷”。在这个网站上你可以借钱给朋友，也可以向他们借钱，与现实生活中朋友间借钱总不好意思提利息或打欠条的尴尬相比，在这里借贷交易会明确利率并在最后生成一张电子借条。
    拍拍贷的创办人在接受媒体采访时说，网站建立的基础是用户现实生活中的朋友圈子，网站上的好友列表里的人，大部分都是现实中的好友。而借钱，可能变成联系朋友的朋友的纽带。
    他举例说，“当某人想借钱，可以向好友A申请，如果A没钱，就可以通过A的好友列表来寻找可以借钱给他的人。这样中间人A便成了信用担保人。有了朋友之间的交情和面子，自然也降低了借不到钱和借钱不还的风险。我们不提倡陌生人之间的借贷。”
    据网上看到的借贷数据，拍拍贷上的借款金额在三千到十万之间。网友只需注册成为会员，认真填写好借款协议，并提供身份证照片与手机等实名验证后，就可以在网站上发布借款信息、还款方式、约定借款期限及最高年利率等资料向其他网友借钱。而有意借款给他的人则可用自有的资金进行全额或者部分投标来赚取利息，但投标采取“利低者得”的原则。如果在一定的时间内投标的金额达到了借款者的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条并通知他按照还款方式的规定向放款人还本付息。如果未能在规定时间内筹到所需资金，则该贷款计划为流标。而网站将抽取用户充入该网站资金的1%的费用作为银行的转账费用。

借钱太不容易
    记者找到该网站，发现在网站注册并发布借款需求的多是30岁左右的年轻人，分布在全国各地，他们到网上借款，目的主要是用于个人创业、房屋装修、短期信用卡资金周转或学习充电等。看不出其相互之间有明显的朋友关系制约。
    网上借钱显然并不容易，一位四川网友发帖“我流标4次了，再次恳求朋友们继续关注一下，万谢”。借钱的网友需在网上注明自己的借款金额、愿意接受的借款年利率、借款期限、还款方式，一般采取线上交易的方式。此外，还需要详细列出自己的财务状况、每月收入和每月总支出。此外，有意愿放贷的网友会盘问你贷款的详细原因。支支吾吾、原因不充分和有过不良口碑的网友很难借到钱。
    这位四川网友最后借到了自己所需的3000元钱，放贷人不止一个——大多数放贷人都愿意将自己的闲置资金分别放贷给好几个人，以分散风险。而网站规定，一次放贷最低金额为50元。
    而如果有网友欠款不还到底怎么办？工作人员表示，每个借款人都会经过网站仔细审核，一般不会有用假名骗钱的人。如果真的发生这种情况，那与淘宝网一样，网站概不负责，但是他们将会帮助客户追债。“客服人员会打电话给借入者进行相关情况的询问以及要求还回欠款，甚至由两位或者多位追收师一同登门拜访，出示公司介绍信和债权人的委托书，然后开始进行沟通，追收欠款。如果都不成功，网站将与律师事务所合作，收集相关资料，追究债务人的法律责任并在网站上曝光债务人的所有资料。”

网上讨债的原生态记录
    这位四川网友最终没有按时还贷。网站开始陆续登出讨债进程，向放贷人交代：
各位借出者：
    你们好！
    拍拍贷一直在联系该借入者，不过手机一直无人接听。
    不过拍拍贷刚刚收到借入者的Email，他表示被人骗了钱，正在追讨，而欠各位借出者的钱，也会竭尽全力偿还。
    拍拍贷会继续与借入者保持联系，并且及时向各位借出者告知其情况。
    如果借出者有任何情况，可以向拍拍贷及时反映。
各位借出者：
    你们好！
    借入者来信表示他会在本月月底一次还款。
    如有任何情况，拍拍贷会及时通知各位借出者。
各位借出者：
    你们好！
    拍拍贷联系过借入者，他表示需要月底才能够还钱，并表示已经和各位借出者私下联系过。
    如果借出者有任何疑问，请及时与我们联系；拍拍贷这里有任何情况也会及时通知各位借出者。
各位借出者：
    你好们！
    拍拍贷联系过借入者，他表示本月20号应该可以还款，不过考虑到此列表逾期时间过久，因此拍拍贷近日会按照正常流程发律师函，督促借入者尽快还款。
    如有任何情况，拍拍贷会及时告知各位借出者。
各位借出者：
    你们好！
    鉴于借入者一直拖延还款日，至今尚未有任何充值还款的动作。拍拍贷已于昨日公布借入者的个人信息。拍拍贷将继续联系借入者，催其尽快还款。如借出者有任何疑问，可以随时联系我们。
    ……这样的追讨实在磨人耐性。

声音>>>>
谁来监管借贷风险
    华东政法大学电子商务研究所所长高富平一语中的：“这样的网站缺乏一定的金融监管，用户在网上放贷要自己承担风险。况且，就算有法律保护，放贷人一旦拿不回钱，还要通过律师打官司等途径来追款，十分麻烦。”在四川网友借钱的案例中，放贷者每人大都只借出200元钱，有没有人会为了200元钱，花钱费劲地打官司？或者正是有人摸准了小额放贷者的心理，骗一回算一回？
    放贷人不安心，借钱的人也有顾虑。
    因为在借贷行为需要大量实名认证，有网友对个人资料的保密程度感到担忧。“我们这么多重要资料在网站上，万一网站发生什么事情，金钱损失是其次，资料的外泄才是最可怕的！身份证、户口、信用卡等更多资料！而且都是高清晰扫描的，一旦上传了以后自己都不可以删除。以上任何一份资料都可能让我们遭遇很大的损失！”
    此外，这样的借贷网站是否合法，各路专家也有争议。
    网上一位放贷者给记者留言说：“将闲置的钱到网上放贷，会有不错的收益。将资金分散贷出，就算偶有风险，也不会遭受太大损失。我权把这当作一种信用‘游戏’。”
链接>>>>
    在国外，由于较早地建立了信用体制，网上借贷早已是个成熟的体系——

在英国
    2005年3月，一家名为Zopa的网站(zopa.com)在英国开始运营。出钱人列出资金的金额、利率和想要出借的时间，需要借钱的人从投资者中作出选择。为了规避风险，Zopa还为用户提供了一项“特殊服务”——把投资者的钱自动分为50笔，借给50个不同的人。即使有人拖欠，投资者面临的风险也会大大降低。此外，借贷双方还将获得具有法律约束力的合同。
在美国
    2007年2月，美国的Prosper网站也闪亮登场。且由于信用体制的完善，Prosper在身份验证方面的效率非常高，曾有用户在通过验证的当晚就获得了一个西雅图银行职员1.3万美金的借款。
    此外，Lending Club（lendingclub.com）和Kiva（kiva.org）都是目前活跃的个人信贷网站。尤其Kiva面向低收入人群，不仅提供免费借贷中介服务，还设置了一种“零利率”借款。IBM公司的工程师Rizzy通过这个网站不计利息把钱借给了越南的鱼贩子和乌干达的理发师，因为在她的眼里投资并不仅仅是“用钱赚钱”，而是帮那些她亲手挑选的借款人一步步地走向更好的生活。