目前，个人征信系统在金融机构贷款审批过程中发挥着越来越重要的作用。但是，在实际应用中，却出现两种意见分歧：有人认为，银行应客观使用个人信用报告，尤其是在信用卡恶意逾期和非恶意逾期等方面应区别对待；也有人认为，只要逾期事实存在，不管是否恶意都应一视同仁。对此，人行兰州中支则明确要求金融机构应正确解读和使用信用报告，防止“一刀切”引发出各种问题。

　　2008年11月，人行民乐县支行调查发现，前来人行办理个人信用查询业务的客户90％以上属申请信用卡或贷款被拒。这些客户均被银行告知有不良信用记录。据了解，部分商业银行对2次或以上逾期记录的客户再次申请信用卡或贷款，将不予发卡或贷款。事实上，部分客户出现失信记录并非恶意。如甘肃省民乐县经营杂货铺的李某，碍于朋友情面办了一张贷记卡，因不知道如何激活造成欠交年费记录，导致银行拒贷。

　　其实，在人行出具的个人信用报告中，客户失信只有“逾期”字样，而无“良”与“不良”之分。人行兰州中支有关负责人认为，银行工作人员告诉客户有不良记录，实际上是银行对个人信用状况作出的主观判断。

　　人行民乐县支行调查认为，上述问题往往是银行在激烈的营销竞争中，对信用卡客户的身份证等申请资料真实性把关不严，或者在推广信用卡时没有向客户告知一些容易引起信用问题的注意事项等情况造成的。曾有客户反映，其个人信用报告显示的一张信用卡本人没有办理过，并且发卡行报送的客户居住信息与实际居住信息不符。该客户认为，可能是因出差住宿登记姓名与身份证号码被盗所致。

　　人行兰州中支认为，对客户信用报告不加分析地“一刀切”，容易引发客户与银行之间的矛盾，导致一些潜在优质客户的信贷申请受阻，影响征信系统作用的发挥。2007年该行出台的《关于加强全省银行业信贷征信工作的意见》中，就要求各金融机构在信贷业务工作中，要全面准确解读信用报告，理解信用报告中每个数据项的具体含义，具体分析和客观对待信用报告上显示的不良记录，特别是要关注信用报告中“异议标注”与“本人声明”，以作出客观准确的判断。同时，加大宣传力度，推动“征信知识宣传月”活动深入开展。该行征信管理部门负责人认为，个人信用报告是对个人信用行为的客观记录。各家银行在使用信用报告时，应根据实际情况和其他信息全面客观判断客户的信用状况，让“珍爱信用记录”不仅成为一句口号，而要化为群众的实际行动。