黄女士，年龄35岁，IT行业职员，本科学历，健康状况良好，工作地北京，计划50岁退休，有基本社保，医保。

    大病险10万，每年交4200，交30年，现已交2年。丈夫蓝先生，37岁，IT行业，本科学历，健康状况良好。北京工作，有基本社保，医保。大病险10万，每年交4000，交20年，现已交3年。双方父母都有良好的社保和医保。儿子毛毛1岁。

    财务状况：

    黄女士月收入8000元，蓝先生每月15000元，支出物业费和暖气费每年6100元，孩子每月1000元，交通费400元，保险支出每年1万元，日常生活支出平均每月2500元。现有现金及存款5万元，房屋2套，一套在北京，现在市值200万，贷款剩余55万，16年，等额本息每月4000元；一套在昆明，市值72万，贷款43万元，20年期，每月还贷3300元。

    理财目标：

    1，未来5年在昆明再买一套市区的房子(加上家电装修不超过90万，接父母同住)，把父母现有的昆明市区的老房子租出去，租金月1000/月，将来如果拆迁还有一笔赔偿金。

    2，未来3年买一辆15万左右的车

    3，2009年先还至少6万第二套房的贷款(总共43万)

    4，未来2年再给老公买10万大病商业保险

    5，5年后全家在昆明居住，把北京的房子租出去，租金5000/月

    6，15年后退休，每年靠北京房租出国旅游一次

    7，5年后孩子教育费用，从上小学开始每年1万，初中开始每年2万。如果需要用大笔钱，如孩子出国或家人有大病可以考虑卖掉北京的房产。

    特约聚富理财团队答复如下：

    黄女士家庭财务状况整体看比较乐观，依靠日常现金较高的流入，家庭虽然负债98万，但是分摊到每月7300元并不会影响到目前的生活品质。家庭消费支出占据20%左右，可以说是比较节省的一族。房贷支出占据收入的31.7%，这个比例是比较合适的。但是乐观中不应忘掉忧虑，蓝先生作为家庭的主要经济来源，保障显得明显偏低。家庭良好的财务状况完全大部分依靠蓝先生的收入来支撑，如果蓝先生因意外导致收入降低，家庭就会面临严重的财务危机。从理财目标看，黄女士打算五年后举家迁往昆明，作为国内2线城市，收入一般不会很高，支撑目前的消费和房贷，可能会有较大的压力。考虑到家庭收入和目前结余情况，我们根据您的理财目标，按照理财目标时间先后顺序，制定理财方案。由于目标过于繁杂，而收入却比较单一，实现所有目标会比较困难。建议根据目标的要求适当延长退休计划。具体方案如下：

    1，家庭保障。所有理财计划的制定，保障是必不可少的。从资料看，蓝先生除了社保和10万的大病险，没有其他保障。我们建议为蓝先生购买大额意外伤害险和费用型健康险，这些保险作为费用型保险，费率相对返还型保险，会节省很多。

在具备基本社保和大病险10万的情况下，医疗保障已经初步建立，没必要再追加医疗费用险。而应该是预防意外和购买定期寿险，转移风险的发生。意外保障在200万，健康险保障在100万，综合保费在5500元左右每年，注意保费选择年缴方式。孩子可以选择少儿健康险，费用一般每年控制在1000元，黄女士的保险保障可以参考蓝先生，只是保障减半即可，保费在3000元。这样家庭追加保障保费在1万元以内，加上原来的保费，每年商业保险支出在2万元，但是家庭保障却很高，有效转移不可预测的风险。

    2，异地购房及工作转移。目前国内的房价呈现普遍下降趋势已成共识。尤其是一线城市。昆明作为国内较好的旅游城市，房价虽然不是太高，但是也仍然具备进一步下降的空间，在未来五年第二年或者第三年，准备购置房产比较合适，经济发展具有周期性，等待本次行情调整差不多时，可以考虑购买房屋。为此，我们建议目前的存款5万元购买债券基金，一是尽可能避免损失本金，其次是作为家庭应急准备和购房时的首付房款的一部分。目前房贷利息在降低，不要急于提前还贷。在家庭现金储备不是很充分的情况下，留下一部分作为应急使用是很有必要的。由于每月净结余在11000元左右，建议使用其中的6000元定投债券基金，目标为购买房屋的首付款的积累。三年后本息达到25万应该是很乐观的。这笔钱可以作为购房首付，也可以作为购买汽车的费用来源。    

    3，教育规划。孩子是父母未来的希望，让孩子接受最好的教育是每个家长的心愿。我国目前小学和初中实行的义务教育，幼儿园还没有纳入这个范围。义务教育阶段费用是免除的。为此您的教育准备其实是为孩子的兴趣班或者特长班做准备。我们建议兴趣班或者特长纳入家庭日常支出规划，教育基金以准备高中或者大学时期为主，这样可以充分发挥时间的复利效应。以此为目标，我们建议您每月为孩子定投股票基金1000元，长期坚持，不要轻易停止，以年均10%复利收益，15年后达到40万本利是没有问题的。既可以作为孩子的教育费用，也可以作为孩子的创业基金或者婚嫁金使用。

    4，养老规划。您计划15年后退休，按照目前的收入和消费情况，您至少需要为退休前准备200万左右的基金供退休后使用，由于您爱人比您年龄要大，而您如果五年内购买昆明的房子，那么在搬迁到昆明后，即使北京的房子出租，也很难达到您目前的收入水平，在三套房子需要每月还款的情况下，实现您退休金的目标会比较困难，但是变现北京的房产会加速您退休目标的实现。可以把变现后的房产组建稳健保守的投资组合，以增加家庭的工资外收入。为实现及早退休目标准备资金。另外，建议目前结余资金每月拿出1000元用于股票基金的定投，作为养老金的准备，长期看，损失本金的风险极低。15年后实现40万的养老金不是梦想。退休后的旅游支出，需要看您全家在昆明的收入情况。

    依照以上规划，您每月结余资金还剩余3000元，这部分钱作为保险费用支出和日常消费支出的增加项，留有适当空间，不至于家庭财务紧张。由于汽车属于纯消费支出，我们建议您在转移到昆明后再做打算，购车来源于原来的存款和父母房屋拆迁的补偿。如果拆迁不确定，可以采取贷款购车。在拆迁补偿到位后及时还贷。购车后家庭日常消费会每月增加1000元左右，这些会影响您的家庭消费结构。所以，我们建议购车目标适当延后。

    方案的制定是基于您目前的状况，在举家迁往昆明后，家庭消费和收入会有所变化，理财方案需要根据您的家庭收支变化等情况适当调整，这样才能更好的实现您的目标。