洪城大市场和周边几个市场，每天都有数不清的买卖成交。商家老板眼见仓库里的存货不多了，就急着找供货商发货。这些人原来和供货商通电话，语气中都带着那么点低调和怯意，因为口袋里的钱就那么多，总想着能拖些货款多拿点货。这段时间，他们的口气不约而同大起来：请用最快的速度发货，钱不是问题！

　　做生意能有这样的大气派，并不是这些人一夜之间就都有了花不完的本钱,而是南昌银行在背后撑直了他们的腰板。这家本土银行虽然没有那些全国性大银行的规模，却以超乎寻常的气魄，率先大胆推出了一项为这些商户量身定做的服务——洪城及时贷。

    A、融资难题长期困扰，金融危机后更是雪上加霜——

    南昌银行决意倾力帮扶小企业

    南昌城西南，以洪城大市场为中心发展起来相对集中的市场区域，如今有一个专门的称呼——洪城商圈。那里聚集着19家市场或公司，其中交易额超亿元的市场有6家。经营户2万余户，各类从业人员约8万人，去年交易额约250亿元。去年共上缴税收上亿元，孕育出了众多千万、百万富翁。

    就在这样一个对全省及周边地区都有相当影响力和辐射力的商圈里，许多经营户却常常因为无法及时筹集足够的资金，而眼睁睁看着一笔笔可以做大做强的业务而摇头。从街边摆摊到开家小店，再到如今呼风唤雨，他们生意做得再大，却始终脱不去“做买卖的”这一别人眼里的角色定位。因为没有相应的固定资产，银行一直不太愿意把钱借给他们帮助发展。

    “像洪城商圈里这样的小企业有很多，他们为我们的经济发展贡献非常大，却长期被融资难的问题制约着，极少获得银行的支持。”南昌银行副总经理梅泽华分析说，“在全球性金融危机背景下，他们的困难就更大了。国家相关部门都下发文件，要求加大对中小企业的扶持力度。”

    南昌银行是在原南昌市40家城市信用社基础上，由南昌市地方财政发起设立。1997年经中国人民银行批准成立，2008年8月6日，经中国银行业监督管理委员会批准，更名为“南昌银行股份有限公司”，注册资本23.82亿元。总部坐落在南昌市繁华的中山路上，目前现有异地分行一家，一级支行19家，营业网点75个。

    2007年9月，第四届中国国际金融论坛年会上在上海举行，南昌银行被评为中国最具投资价值的高成长银行。2007年12月，该行荣获全国支持中小企业发展十佳商业银行。2008年4月，该行徐荣生董事长在第四届中国金融专家年会上被评为2007中国银行业年度人物，2008年9月第五届中国国际金融论坛年会，该行被评为中国最佳零售（财富管理）银行。 2008年12月南昌银行再次荣获“全国支持中小企业发展十佳商业银行”称号以及荣获“江西省最具社会责任感杰出企业”称号。2008年12月28日，南昌银行被《金融时报》和中国社会科学院金融研究所最新中国金融机构金牌榜评定为“年度中国最佳中型城市商业银行”。

    “服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”，是南昌银行10多年来始终坚持的市场定位。所以在这个时候，他们更早地迈出了服务小企业的一步。他们要面向“专业市场经营商户”这类已经可以称作微小企业的对象，推出一个填补全省空白的信贷产品，更切实地履行自己一直以来的宗旨和承诺。

    B、洪城商圈里商户所想要的，南昌银行全都做到了——

    急人所急“洪城及时贷”横空出世

    既然是要切切实实服务于“专业市场经营商户”，那就不能一厢情愿地推出什么想当然的项目，而是要设计出一种能充分满足商户需求、让他们最喜欢的信贷产品！

    为了实现这样一个目标，南昌银行先是广泛借鉴他山之石，从台州等中小企业融资工作较为成功的地区和城市学习先进经验。初步确定这个信贷产品应该具有审批手续快捷、担保方式多样、还款方式灵活等优势，能较大程度缓解商户们经营周转资金紧张的问题。

    像这样的信贷产品，放眼全国也不多见，江西更是绝无仅有，一下就全面铺开当然不是稳妥之举。南昌银行在洪城商圈区域用心经营了十几年，有着良好的市场基础，洪城支行与广大商户间更是彼此信赖。要做试点，这里是最佳实验区。

    大的框架确定了，具体的操作规则如何制定？既然是要充分满足商户的需求，就要真正了解到他们有哪些需求。南昌银行的工作人员开始频繁地深入洪城商圈调研，三番五次地找商户们开座谈会征求意见。然后根据自己的调研情况和商户们的意见量身定做,完善这个产品。

    不需评级，从客户申请到贷款发放一般不超过三个工作日；别的贷款都是转帐，在这里你可以直接提现金；签了循环贷协议后，两年内随时来南昌银行，填张借据就可以拿钱走人；你可以用商铺使用权做质押，也可以申请2个以上的商户联保……洪城商圈的商户们看到这些条款都眼前一亮，他们激动地说：我们所想要的，南昌银行都做到了。

    因为是在洪城商圈进行试点，这个新产品被命名为“洪城及时贷”。试点操作的任务自然也就落在了南昌银行洪城支行。“洪城及时贷”实际上是个“外松内紧”和“先松后紧”的服务项目，换句话说，就是南昌银行为了让客户能简单迅速地拿到大笔贷款，自己将承担大量信用调查、贷款使用情况跟踪等艰难细致的工作。因为银行推出任何一个信贷产品，都要充分考虑贷款的安全回收问题，而要确保“轻易”放出的贷款能够安全回收，这些工作就必不可少。

    “推出洪城及时贷业务，我们的责任压力和工作量都要大很多，但商户们的迫切需求在那里，我们是本土银行，服务本土企业我们责无旁贷，如果我们都不去做，别的银行更不会去做了。”南昌银行洪城支行行长付俊文表示：“洪城及时贷”只是先行一步的试点操作，经过一段时间的实践检验后，南昌银行将很快向其它的专业市场扩大推广这项服务。

    C、拿南昌银行的钱做生意，比拿自家的钱还方便——

    “与供货商对话我们中气更足了”

    南昌银行“洪城及时贷”业务推出才三个来月，就迅速成为洪城商圈商户间使用频率最高的名词之一，因为这项服务让他们在生意场上更加游刃有余。有人说：不论什么时候，只要给我三天时间，我就可以拿出500万给供货商，所以现在我与供货商对话中气更足了。有人说：做了这么久生意，我从来没这么自信过，因为有了洪城及时贷服务做后盾，钱对于我来说已经不是问题。还有人说：现在的南昌银行，就像是我们随身带的一个大钱包，拿南昌银行的钱做生意，比拿自家的钱还方便。其中有三位商户代表还结合自己的亲身体会对“洪城及时贷”进行了精彩点评。

    南昌市洪城商会副会长、南昌市名优食品有限公司总经理张晓东认为，融资难是中小企业的大困难，南昌银行一直注重帮扶中小企业，“洪城及时贷”的推出更是其服务理念的最佳体现。“这个贷款解决了我们最关心的三个问题：速度、手续和担保，对我们的发展很有帮助。像我做食品行业，铺货进大商场的量相当大，自有资金很难满足得了，现在有了如此快捷的大笔贷款可用，做生意周转起来方便多了。”

    南昌市洪城商会副会长、江西银达担保投资公司董事长周乐和总结了“洪城及时贷”的三大特点：一是淋漓尽致地满足客户需求，二是充分吸收了外地成功经验，三是有机结合了南昌银行本身的管理优势。“有了这个及时贷，小商户可以用来起本大商户可以用来应急。对于做商户的来说，要的就是个快字。现在如果供货商要求一个礼拜货款到账，就算数目大点，我也敢答应下来。而不拖账就可以拿到更优惠的进货价格，直接降低了经营成本。”

    江西新联贸易有限公司董事长万国庆觉得，“洪城及时贷”想企业所想，急企业所急，是目前最贴近他们商户的一个信贷产品，真正可以说是商户想要什么，南昌银行就送来了什么。而且这个产品在全球金融危机后推出，显然很适时也更有帮扶力度。在他的印象中，南昌银行的客户调查工作一直很认真很细致，经常对客户的经营状况进行分析判断，并提供给客户做决策参考。只要是有诚信的企业，一旦遇到资金困难，总会得到南昌银行的热心帮助。

    “洪城及时贷”产品简介及特点分析

    一、 何谓“洪城及时贷”业务?

    “洪城及时贷”业务是指向洪城大市场商圈的经营户或业主发放的用于经营周转资金，期限最长不超过两年，金额最高不超过伍佰万（含）的贷款或票据承兑等授信业务，具体包括：短期流动资金贷款、银行承兑汇票、“应收通”、“厂商银”三方银承和循环贷等信贷产品。

    二、 “洪城及时贷”客户对象和基本条件有哪些？

　   “洪城及时贷”业务的客户对象为经工商行政部门批准成立的在洪城大市场商圈内注册经营的企业法人、个体工商户（或其业主个人）或其他经营组织。

    （一）具有经工商行政管理部门批准、合法有效的营业执照，从事特种行业的，具备有权机关颁发的特种行业经营许可证；

    （二）注册地在洪城大市场商圈内，并在洪城大市场商圈内有固定的经营场所；

    （三）法人企业主要股东、非法人企业业主必须具有完全民事行为能力、合法有效身份证明、固定住所，业主信用记录良好；

　　（四）在南昌银行开立帐户，自愿接受南昌银行信贷监管和结算监督；

    （五）持有经人民银行年检合格的贷款卡（业主个人贷款除外）。

    三、 申请循环贷客户的条件有哪些？

    1、符合基本条件

    2、正常经营3年以上；

    3、与我行发生信贷关系2年以上，并具有良好的按期还本付息信用记录；

    4、借款人在我行日均存款20万以上（包括以借款人或其直系亲属名义存入的公存、储蓄，但不含敞口保证金存款）；

    四、“洪城及时贷”最高授信金额的确定与条件有哪些？

    客户同时符合以下条件，最高可获得伍佰万元授信。

    1、不超过客户上年度在我行主要来源于营业收入的日均存款余额的8倍。

    2、贷款或承兑后（包括他行贷款、承兑）资产负债率不超过50%。

    3、贷款加承兑敞口余额（包括他行贷款及承兑敞口），不超过客户上年度正常营业收入的20%。

    五、“洪城及时贷”授信期限分哪几类？

    1、循环贷授信期限为2年。

    2、单笔贷款及承兑期限分六个月和一年。

    六、“洪城及时贷”的特点有哪些?

     1、审批环节更短

    “洪城及时贷”业务不需评级，审贷快捷，从客户申请到贷款发放一般不超过三个工作日。

     2、担保方式更便利

　   除去传统的抵质押担保方式外，还可采用：

    （1）洪城大市场商铺使用权质押；

    （2）洪城商圈内经营的个体工商户的联保。循环贷业务必须提供二个以上的个体工商户联保，联保人可以是商户，也可以是商户业主或实际控制人；

    3、保证金比例更灵活

    银行承兑保证金比例可以全年累计计算，客户可根据资金状况自行调节银行承兑保证金比例。

    4、利率更优惠

    “洪城及时贷”贷款利率根据市场利率水平，结合风险水平，客户贡献度(主要为日均存款)和担保方式实行利率差异，最低下浮基准利率10%，最高上浮基准利率50%。

    5、还款方式更多样

    （1）贷款期限不超过半年的，可采用一次还本付息方式；

    （2）贷款期限超过半年的，可实行按月（季）结息、到期还本或按月（季）偿还本息方式。

    七、审批基本流程：

    客户申请→审批→与客户签订合同→提供信用。