冯小姐今年30岁，自从两年前女儿出生便全职在家带小孩。为了照顾女儿，让她可以健康快乐的成长，冯小姐在未来相当长时间内都不打算外出工作。女儿的到来虽然给冯小姐一家无穷的欢乐，但同时也让她有了一丝担忧，应该如何应对日益增多的生活开支及有效配置家庭财产？

　　冯小姐的丈夫王先生今年33岁，现在一家大型外资公司任客户经理，每月税后收入大约有12000元，公司给上有"四险一金"。虽然冯小姐一家居住在郊区，生活成本和市区相比要少许多，但一家三口每月的基本花销也要4000元，而且随着小孩渐渐长大，需要的支出的费用也越来越多。另外，由于丈夫王先生的工作性质，结交的朋友较多，免不了要出去应酬。因此，每月花在人际交往方面的费用也是不小的一笔，大约为1000元。再有一个就是夫妻双方父母的赡养费，每月在1500元左右。这样算下来，如果没有其它意外开支，冯小姐一家每月可节余5500元。

 　　在年度收入方面，冯小姐一家只有王先生一笔2万元左右的年终奖。对比单一的年度收入，冯小姐一家需要支出的费用种类便多了许多，首先是一家三口的保费，冯小姐自己购买的是保额为30万元的意外险附加意外医疗险3万元，每年保费共300元；王先生则购买了一份保额为30万元的人寿保险，年保费为6000元；对于刚满两周岁的宝宝，冯小姐也没有落下，宝宝一出世就给她购买了一份保额为5万元的组合保险，年保费为1000元，连续缴费20年。再者是一家三口回老家过年的开支，包括给各自父母及亲戚的礼金，每年大约为8000元。

　　虽然开支不少，但幸运的是冯小姐一家在房价波动之前已经购置了房产，几年下来，贷款已基本还清。当时花了30多万购置的房产，现在也已经升值到40多万。此外，在王先生老家夫妻俩也购置了一套15万元的房产，以便假日回去居住。除了房子这些不动产，冯小姐一家还有1万元的现金，10万元的定期存款，8万元的基金。

　　理财目标

　　目前，冯小姐最想了解地是应该如何在保障其家庭基本生活开销的情况下，对财产进行有效增值。因为夫妻俩都是保守型的人，所以冯小姐希望可以尽量避免一些高风险的投资行为。

　　冯小姐考虑一家所购买的保险是否已经足够，如需添加，该添加何种保险？其次，该如何去准备宝宝日后的教育资金，冯小姐还有送其出国留学的打算。随着宝宝的出生及丈夫职位的升迁，如果有私家车的话，一家人工作和生活都会方便许多。为此，夫妻俩打算在未来一年内购置一辆价值20万元的汽车。在车款和日后汽车保养费用方面，王先生公司会给予相当的支持，夫妻俩需要负担的其中大约13万元的车款。冯小姐想知道的是以其家庭目前的财政状况，购买这种价位的汽车是否合适，在付款方面采用何种方式较好。

　　家庭资产分析

　　该家庭为单收入家庭，每月收入12000元，结余5500元，占收入的46%，从收支情况及储蓄比率方面看还算比较合理。但随着小孩慢慢长大，生活开支将会逐渐增加。

　　从家庭资产结构来看，该家庭的资产总额为79万元。流动性资产19万元，其中定其存款11万元，占流动性资产的58%，真正用来投资获取理财收益的投资性资产只有基金8万元，仅占流动性资产的42%。因此资产配置不是很合理。

　　资产配置建议

　　目前冯小姐30岁，丈夫33岁，小孩2岁，说明该家庭在生命周期中属于成长期阶段。该阶段家庭在投资理财方面的风险承受能力较高，是财富积累的重要时期，因此可以将更多的资金用于投资，以获得更高的理财收益。

　　由于目前小孩才2岁，在未来4-5年内可以暂时不用考虑子女教育金问题，待小孩上小学时再为其进行教育金的储备。由于子女教育金属于家庭刚性开支，无法进行时间和金额上的选择，因此建议届时将该笔资金单列，且应选择风险较低的产品进行稳健投资。

　　买车目标离现在的时间为1年。目前该家庭共有19万元的可投资资产，每年结余共计约7万元可用来继续投资。按照之前的资产配置方案年收益率12%来计算，1年后可积累资金约28万元。应付买车的13万元还是绰绰有余的（买车的价格在家庭年收入的1.5倍以内都是比较合适的）。而且买车后，该家庭的养车费用以后每年会增加约3万元，即每年仍结余4万元左右，可以保持一定的流动资产增长。但若果该家庭在小孩上学后准备换一套更大的房子，那就要提前计划一下如何拓展收入来源问题了。建议等两年以后，孩子稍大，妻子重新工作且保证月薪预计在两、三千元，该家庭的每年结余资金可重新达到7万元左右。按照12%的投资报酬率，足可以应对将来换房和子女教育金的需求。