高举“你不理财，财不理你”旗帜的投资者，终于熬过2008年，迎来2009年。经历2008年的“磨难”，不少投资者降低回报率预期，更加关注起保本，希望通过短打，让收益落袋为安

　　票据类理财产品目前，银行设计的票据类理财产品有两类：一类主要投资已承兑或保贴的商业汇票等票据资产；另一类直接投资市场上票据类中信用等级最高的央行票据。

　　理财专家鉴定：2008年票据类理财产品和信贷资产类产品共同撑起银行理财产品市场大部分天空。票据类产品一大优势在于风险较低，收益可预计。其次因市场尚不明朗，体现了票据类产品第二大优势———流动性强，大部分产品的投资期限为2或3个月，一般不超过半年。2009年的银行理财产品销售可能集中在保本类产品上，而票据型产品风险相对较低，会较受欢迎。

　　债券类理财产品该类产品投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类理财产品实际为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

　　理财专家鉴定：由于今年可能仍处于降息通道，经济环境也不确定，若其他市场没有回暖迹象，资金依然会扎堆债市，估计债券市场会越来越好。从目前的经济态势看，国债还有上升空间。此类产品较适合风险承受能力较弱的投资人士。2009年债券市场不可能延续2008年的单边牛市，预计2009年债券类产品短期化趋势将更明显，3个月、1个月甚至十几天的产品将成为债券类产品主流。

　　信贷类理财产品信贷资产信托理财产品，是指银行将存量或新增贷款替换成发行“信托+理财”产品，将募集到的资金通过信托方式，专项用于替换银行的存量贷款或向企业新发放贷款。

　　理财专家鉴定：由于央行连续调低贷款利率，不少信贷类产品收益率一降再降。并因贷款企业可能提前还款，而企业贷款较之前相对容易，导致这类产品较为稀缺。但因其收益稳定，和银行同期存款相比，利率相对高些。若是1个月或2个月到期的信贷类理财产品，受降息的影响也会相对较小。此类产品适合追求低风险、短打的投资者。估计今年依然会是较热门的产品之一。

　　结构型理财产品结构型理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、期货、互换）组合而成的新型金融产品，回报率通常取决于挂钩资产（即挂钩标的）的表现。

　　理财专家鉴定：由于“零收益”、“负收益”、“假结构性”等名声在外，投资者对于结构性理财产品能避则避。因其标的物往往是产品或企业，所以走势将跟随经济发展，不确定因素较多，风险相对较大。并且，风险控制措施的缺乏和过于单一的资产配置手段，导致结构性产品在分散风险上的优势无法体现。银行发这类产品的量也会相对减少。

　　外汇理财产品目前市面上众多的外汇理财产品基本上都是外汇结构性存款，一般为基础的存款和外汇衍生产品的结合。其中，外汇衍生产品主要指外汇的期权交易和外汇的掉期交易。银行将这些业务进行组合，就可派生出不同类型的外汇理财产品。

　　理财专家鉴定：2009年全球仍可能继续降息，外币理财产品的收益水平必将受到影响，外汇理财产品之路将比较艰难。并且，外汇市场的风险主要取决于利率与汇率两大因素，因国际金融形势变化，近期外汇市场更是瞬息万变。对于不了解外汇市场变化规律的投资者，还是远离外汇市场为上。