“我前两天想申请7折利率优惠时才发现，原来我有5次不良信用记录了！”市民高先生告诉记者，由于不知道基准利率调整带来的还款额的变化，2008年他由于少交了几元钱，背上了“信用黑锅”。记者采访过程中发现，像高先生这样由于一时疏忽导致出现多次不良记录的市民还有很多。

    记者从中国人民银行青岛支行了解到，市民如果在中国人民银行的个人征信系统中出现不良记录，将极可能影响到今后的申请贷款、申请信用卡和留学等方方面面。

保持好信用，很难

    现在百姓接触的按揭贷款中占大头的当属房贷，还款期动辄就是十几二十年，而且每月的还款额也不是个小数目，基本上都是上千元，一般的工薪族多为每月去交，要想一直保持良好信贷记录，真的很难。

少交几块钱信用留污点

    “平常我们老百姓一般不了解由于利率升了降了，对我们还款的具体影响，我一疏忽竟产生了5 次不良信用记录！”1月5日上午，市民高先生愁眉苦脸地拿着手里的一张还贷明细对记者说。记者马上联系了建设银行高科园支行的客户经理林先生，他告诉记者：“目前我们建行并没有出台关于7折优惠利率的实施细则，但如果有不良信用记录肯定会受到影响。”

    2007年8月份，高先生在建设银行高科园支行申请了个人住房贷款，按照当时的贷款利率，依据合同每个月要还贷1784.95元，还款日期为每个月的17日。2008年1月下旬，他还完贷款之后收到一条短信，说他在银行有18元的欠款还没有还。高先生以为自己这个月存少了钱，便马上去还上了18元的欠款。2008年11月底，高先生再次收到短信，称他本月的个人住房贷款拖欠了7.95元。这才引起了高先生的警觉，马上去银行查询 ，发现自己在2008年竟然产生了5次不良信用记录，这5次不良信用记录中，被短信通知的两次是由于自己欠款，还有3次是因为还款时间拖延了1天。更重要的是，高先生此时才知道，2008年他每个月应该还1848.79元贷款，而不是合同中的数额1784.95元。

    “我咨询银行之后才知道，2007年国家5次上调银行贷款基准利率，按照贷款合同从2008年1月1日起每月要多还63.84元。”高先生说，普通市民贷款都是签个合同了事，很少有人真正读懂合同内容，往往在“酿成后果”后才知道自己犯了错。

太多意外导致还款延误

    记者在银行随机采访了10余名办理了按揭贷款的市民，他们给出的理由五花八门：

    “我的还贷日是每个月的15日，有一次我的银行卡在还款之前几天被偷了，光挂失然后补卡就用了一个多星期。”市民王先生说，等他办出银行卡的时候已经过了还款日，尽管他马上还上了，但依然留下了一条不良信用记录。

    而市民韩女士则告诉记者，有一次她的存折满了需要换存折，而换折必须到开户行。由于韩女士的开户行在开发区，折腾了好几天才交上款。

    “银行对于老的贷款客户，多为从次年的1月 1日调整利率，经常就疏忽了。”市民张女士说，她是2006年办理的贷款，2007年和2008年的一月还款额的变化都让她“一头雾水”，像高先生一样她也因此留下了不良信用记录。

    “如果到外地出差或者节假日，晚还了几天贷款就给算上不良信用记录，那就太冤枉了。”市民周先生补充道，他的还贷卡平时用得比较多，若不能及时查账，难免会造成余额不足，导致还款受到影响。

市民抱怨银行不告知

    “我们之前根本不知道在还款日之后补交上欠款，还是会留下不良记录，如果银行明确告知我们，就不会有这样的问题了。”记者采访过程中发现，很多市民出现了多次不良记录，但他们自己并不知情。记者了解到，目前各大银行和客户所签订的贷款合同中，均没有“逾期还款或欠款，将会留下不良信用记录”的条款。甚至有的银行合同中还存在“霸王条款”。例如，有的商业银行的贷款合同上就规定：“在合同有效期内，贷款基准利率根据人民银行的有关规定进行调整，贷款人无需就此另行通知借款人和保证人。”

    记者了解到，目前一些保险公司已经开始实行短信告知的服务，在客户还款期之前，保险公司会提前告知客户所需交纳的款额，并通知客户还款日期。而银行信用卡也会每月在还款日之前给客户邮寄还款详单。有市民表示：“现在银行对于信用卡的服务已经越来越周到，为什么对于房贷客户，他们不能在利率调整之后，提前告知我们还款额呢？”

银行诉苦工作量太大

    1月 5日，记者带着市民的抱怨采访了中信、工商等各大银行。中信银行青岛市分行零售部的潘先生表示，“客户提出这个要求我们理解，但是银行实施起来却有很大的难度。”他说，以中信银行青岛分行为例，除了青岛，他们还监管着烟台、威海两地的购房贷款业务，共有客户近4000人，而分行负责这块业务的工作人员不足5人。

    中国工商银行青岛市分行个人金融业务部的副总经理李先生告诉记者，工行在青岛的购房贷款客户近7万人，仅市南第四支行的客户就有上万人，而该支行具体负责这个业务的客户经理仅有7人。另外，“2007年我们曾经实施过一段时间短信通知客户的服务，但却接到了很多投诉电话。”李先生说，这些客户表示自己很清楚还款时间和金额，而短信通知对其构成了骚扰，另外他们担心一旦发送错误或者被他人看见短信，还有泄密的可能。考虑到这些因素，最终他们停止了短信通知客户的服务。

    尽管如此，一些银行还是开始了“告知尝试”。比如光大银行在每年年初执行新的贷款基准利率时，都会根据该行个人贷款管理系统中的客户记录，向客户发送短信或者打电话通知。记者了解到，除光大银行外，招商、浦发等商业银行也开通了短信告知业务。本版撰文/摄影 

 >>>新闻延伸

个人信用关越把越严

    1月7日下午，记者就个人征信系统的问题专门采访了中国人民银行青岛中心支行统计研究处的副处长张朝晖，他告诉记者，个人信用信息基础数据库2006年1月份才正式运行。根据央行规定，只要是逾期1天还款，就会产生不良信用记录，并自动存入央行个人信用信息基础数据库。累积多次将对客户以后办卡、贷款、出国留学等产生影响。

    “污点”易生删除难

    记者从中国人民银行青岛中心支行了解到，最新数据显示全市共有633万人进入了个人信用信息基础数据库。相关工作人员称，由于基本上每月逾期罚款也就几元钱，因此一些客户并不在乎产生不良记录。记者在工商银行进行采访时，相关负责人告诉记者，每个月都会产生“污点还贷人”。

    记者还了解到，如果信息本身正确，而是因非本人的原因引起的问题，一经法院判决，那么可以通过商业银行删除。如果是其他情况，个人可以加注声明。如果确实是由于本人原因造成逾期，即使是后来偿还了，不良记录仍然保持在他的信用报告中。

    “信用门槛”各不同

    不过，因为“不良记录”还是个新生事物，大家对其防备意识还比较淡薄。所以银行多对客户“网开一面”。比如在这次贷款七折优惠的审核中，并非只要发现污点就一律“枪毙”。

    工行青岛分行李副总经理告诉记者，银行对于客户欠款和逾期还款的情况会具体问题具体分析。目前已出台“转7折”政策实施细则的各大银行，对用户的信用度设定“门槛”高低也是不同。

    比如，民生银行的客户累计逾期还款不超过3次就可申请；交通银行执行的是，只要2008年客户没有逾期还款记录就可申请。而中信银行、招商银行更为宽泛。中信银行规定，只要一年内发生10天以上逾期不超两次，最近6个月内发生10天以上逾期不超1次就符合规定。招商银行规定，近两年没有出现超过一期的拖欠记录，且整个还款期内没有出现超过12次的跨月拖欠记录、没有出现最高拖欠两期记录的就符合规定。

    信用把关将更严格

    尽管目前，各大银行对一些非恶意的信用污点持包容态度，但是业内人士预计，今后对于信用记录的把关将越来越严格。张朝晖副处长告诉记者，目前个人征信系统上所包含的信息包括个人贷款，比如购房、购车、出国留学等方面的贷款；信用卡，贷记卡和准贷记卡的消费还款记录；银行之外的公积金、社保等信息。“日后该系统将会逐步扩大范围，例如，法院强制执行信息、甚至水电费的缴纳信息都会包括进来，并且进一步地缩短更新周期，对每个人都产生直接的利害关系。”张副处长说。因此，市民应该重视起个人信用记录。据了解，市民只需携带身份证到个人征信中心提出申请即可查询个人的信用记录。