新年伊始，甬城一些老房贷客户迫不及待地到银行办理申请手续，希望尽快享受优惠利率。记者从各家银行得到的信息发现，尽管各家银行出台的利率优惠政策各有侧重，但无不良信用记录成为贷款人能否享受优惠的关键。只要你的信用记录优良，原则上都可以申请并享受到七折利率优惠。

　　存量房贷指的是2008年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。如果按房贷余款100万元、贷款期20年、八五折的贷款利率计算，购房者须支付利息100万元左右（5.94%×0.85×20×100万＝100.98万元），如果按照基准利率的七折计算，购房者所支付的利息约为83万元（5.94%×0.7×20×100万＝83.16万元），两者相比七折利率可为购房者节省17.82万元的利息。由此可见，为什么人们对此次利率调整如此关注。

　　在沉默多日之后，近日，中、农、工、建四大银行关于存量房贷优惠利率措施终于松口：只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请七折优惠利率。据市建行有关人员介绍，根据总行最新通知，只要调整前执行基准利率0.85倍优惠、近两年内没有拖欠两期以上还贷、不存在违约和两笔以上未结清房贷的客户，均可申请七折利率优惠。农行规定，只有客户贷款起始金额在30万元以上的，目前享受八五折利率的，今年起利率才可以下探到七折，这部分调整由系统自动完成。工行有关人士表示目前还没有接到总行的具体通知，但从了解的情况看，实施细则与其他银行应该不会有太大差异。

　　与四家大银行遮遮掩掩的态度相比，股份制银行的态度要明了许多。其实早在2008年12月31日前，甬城多家银行已针对存量房贷客户推出了七折优惠利率，如中信、民生、招商、光大等银行，不过，各家的标准不尽相同。

　　中信银行要求享受优惠必须符合五个条件：贷款者必须是首次购房，贷款是在2008年10月27日前发放的，贷款金额在30万元以上，贷款者一年内的违约次数不超过两次，半年内违约次数不超过一次以及在调整之前执行基准利率0.85倍优惠。房贷客户如果符合上述五个条件，就可以享受7折优惠政策。符合优惠条件的房贷客户可以带上本人身份证和借款合同到自己办理贷款的银行柜台进行申请办理。

　　民生银行出台的细则称，对存量的个人住房贷款，凡执行中国人民银行公布的，同期同档次基准利率下浮15%，且还款记录良好的客户，从2009年的1月1日起进行利率调整，新利率执行中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮30%。光大银行出台的细则要求，只要光大银行个贷系统中认定的首套房客户、贷款余额在30万元以上、前期执行基准利率八五折优惠、没有不良信用记录的，在审查通过后就可以享受七折利率优惠。

　　尽管信用记录成本次利率调整的一个硬杠杠，但如果市民因为特殊原因造成信用记录不佳，也不用着急。有关专家表示，市民只要提出申请，并且有合适的理由，银行仍然会考虑给予最大幅度的利率优惠。比如光大银行虽然规定调整由总行批量进行，但是有过逾期记录或者其他特殊情况的客户，未被列入批量调整之列，可主动向银行柜面提出申请。

　　专家提醒，这次利率调整各家政策有所不同，每个房贷客户的情况也比较复杂，存量房贷客户的群体也比较庞大，银行在调整过程中可能会有疏漏的地方，因此，建议老房贷客户先了解一下自己是否有可能获得最低七折的优惠利率，如果可能，不妨到自己办理房贷的银行网点，进行详细咨询和办理，以免因自己或银行的疏漏而不能享受优惠。

　　尽管今年连续多次降息，而且累计幅度很可观，但是由于投资渠道少，存款利息又低，不少客户开始考虑提前还贷。不过，专家并不建议房贷客户提前还贷。

　　专家分析指出，如果剩余还款时间在5年以内，提前还贷的意义并不大。如果剩余时间较长，在决定提前还贷之前要对近期的收入支出做出规划，一旦把现有存款用于还贷，如果发生其他资金需求的话，就需要靠抵押消费贷款来融资了，反而增加了资金支出。因为到目前为止，房贷是利率最为优惠的一个贷款品种。如果是消费贷款，照目前的情况，能申请到基准利率就不错了，更别提基准利率再打上七折或八五折了。