针对银行房贷业务的风险防范问题，昨天央行金融市场司副司长霍颖励在新闻发布会上做了番特别说明：防范风险，咱们有自己的规定，一是严控首付比例，二是借款人每月还贷支出必须比个人收入的50%要低。

　　“月供不得超过50%月薪”，霍司长的发言立刻在网上激起层层涟漪，不过撇开七嘴八舌、铺天盖地的热议、争议、非议，咱们必须先搞明白一件事情：所谓“月供不超50%月薪”，百分之二百是个老掉牙的规定。

　　早在2004年，银监会就发布了商业银行房贷的“风险管理指引”，里头明明白白地写道：借款人住房贷款月供与月收入比必须比50%低。一晃这么些年过去，房价已经跑到了哪里？这月供月薪比的规定又有没有得到执行？

　　以国内几个大城市为例，一套1万元/平方米、90平方米的房子，假如您首付给了30%，剩下的60万元靠商业贷款补齐，那即使按而今的低息、按还上个20年计，您每月的还款额也得4200元有余，如果“月供不超50%月薪”，那您的月收入怎么也该8500元才合理。然而放眼望去，咱们身边月收入万八千的个人到底能占多大比例？

　　买房的需求是真实的，买房的能力(至少是符合月供月薪比的能力)则未必，但还是有那么多人顺利当上了“房奴”，奥秘就在给银行的那纸“收入证明”里。记得曾有报道揭秘：80%的收入证明都是虚假证明，为了能贷、为了多贷，不知有多少买房人在填数的时候自个儿给自个儿“加薪”，有时甚至是售楼小姐或房产中介按月供算出个“正好”的月薪给填在表里——反正，单位或者随便找个单位给收入证明敲上公章也不是什么麻烦事情。

　　比比皆是的假证明让“月供不超50%月薪”的限制长期形同空气，而银行对此睁一只眼闭一只眼也早就是公开的秘密。银行之所以敢贷，当然也有它的道理。首先，买房自住的人不能拖家带口搬到街上去，他不能断供；其次，普通中国老百姓特别看重房子，他不想断供；再次，近年来房价猛涨，他不敢断供，断了想再买都买不起。

　　所以说，尽管广大房奴们养房养得节衣缩食、唉声叹气，但中国的房奴绝对令人放心——按霍司长的说法，目前我国个人房贷余额2.95万亿元，比1997年底增长155倍，且远远低于银行其他各项贷款的不良率。如此“优质资产”，各商业银行怎能不争先恐后抓到手里，哪管你什么月供月薪？

　　可惜，虽然在放贷时银行是“萝卜快了不洗泥”，可当您在它那儿贷了款、特别是还该享受点优惠的时候，它一抹脸儿就变得“精益求精”。比如眼下，不知有多少买了房、贷了款的人正在为自己能不能享受到利率7折优惠闹心，而各商业银行为了把优惠人群缩小真可谓费尽心机：这家要求您要贷款50万元以上、那家要求您要有30万元贷款余额才行、这家说您在该行必须有存款若干、那家又说您要是享受了优惠又提前还款那就得交违约金，说的是要对“优质客户”的信用进行考评，实际上就是到处下绊、把您整晕。真不知这月多还了钱的优质客户，能不能再打个申请要求退还多收的利息？如果说一贯表现良好、且多数时候无可奈何、无法保护自己的中国房贷族是风险防范的对象，那么商业银行们是不是更该检讨检讨自己的信用、检讨检讨自己是不是风险的策源地？