四大银行执行存量房贷七折利率的消息传出后，广大“房奴”欢喜异常，然而这只是针对守规矩的按揭客户而言，对于那些不守规矩的按揭户来说，以后的好事他们仍然沾不上边。

   记者注意到，本次四大行执行的存量房贷有严格规定，那就是首套房、自助普通住宅、2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，缺一不可。只有满足了上述四个条件，存量房贷客户才可于1月4日到2月22日之间，与贷款经办行联系，办理该业务的审批手续。

   1月4日，记者采访中得知，银行对不良信用记录的时间判定不一，但大多数指近两年，分为间断性和持续性两种。连续2—3次逾期不归还贷款者，则被视为恶意欠款；一些银行还有具体规定，如农行规定不允许有恶意逾期的记录，即连续三次以上或者累计六次以上的逾期还款。也有银行规定，借贷人在过去一年中，凡是有连续三个月逾期不还贷款，或者连续超过30天没有还房贷的行为，也可能被拒绝给予最低房贷利率。不良信用记录的黑包袱将被终身背上，这将对以后办理多项业务产生不利影响。如确属特殊原因产生的不良记录，再到银行办理贷款业务时，须有银行出具尽职说明。

个人征信系统的内容

   不良信用记录由央行征信系统提供。目前，个人征信报告中的信息包括个人信息、贷款信息及非银行信用信息。其中，贷款信息包括贷款发放机构、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、个人为他人担保的信息等；信用卡信息包括发卡银行、授信额度、还款记录等；非银行的信用信息包括个人由于享受先消费后付款等服务形成的负债及偿还信息，例如缴纳电信费用、涉及企业及个人用户的环保、劳动、质量监督、税务、公积金等政府部门信息等。

哪些情况易出现负面记录

   一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付月供而产生的欠息逾期。一次没还或没按时还都将出现不良记录。

不良信用记录终身背负

   据了解，央行征信系统个人数据库信息每月更新1次，企业数据库信息每天更新1次。

   但在现实生活中出现有的企业和个人在归还贷款后，央行征信系统中仍有不良信用记录。记者了解到，曾经欠款的记录即使还了也会保存在数据库里，如果信息本身是正确的，但如果是因非本人的原因引起的问题，一经法院判决，那么可以通过商业银行删除。如果是其他情况，个人可以加注声明。如果确实是由于本人原因造成逾期，即使是后来偿还了，记录仍然保持在他的信用报告中。