李先生今年28岁，在一家公司担任销售主管，每月税后收入5000元，年薪约8万元，未婚，父母无需资助生活费。

　　支出情况如下：今年贷款了25万元按揭了一套住房，还款周期是20年，每月按揭还款额为1500元。由于新房将于2009年6月交房，所以目前尚处于租房状态，每月房租为1000元，拥有私家车一辆，一年的用车费用为8000元。每个月的日常支出约为4000元左右，除参加基本社会保险外没有购买任商业保险。

　　李先生的理财需求

　　1、由于除参加基本社会保险外没有购买任何商业保险，希望能够购买一定数量的商业保险。

　　2、由于刚刚购房，资金状况比较紧张，存款都用于首付款。希望能够建立旅游基金，每年能够出去旅游一次。

　　3、5年内，希望能够换购10万元左右的私家车。

　　“月光族”的理财宝典

　　一、李先生财务状况分析：

　　目前由于承担了月供、房租、生活费，月支出大于收入，且无存款，现金流出现问题。

　　贷款本息支出为税后收入的32%，财务负担率合理；但生活费支出占到税后收入的80%，比例过高。

　　未婚无子女，且无赡养老人压力，潜在风险不大。

　　二、财务诊断及需求分析

　　1、李先生目前入不敷出，燃眉之急是解决现金流赤字的问题。有几个途径：(一)降低生活支出至2000元左右；(二)尽量利用信用卡消费延迟还款的功

　　能，等待年终奖的发放；(三)可向父母借来积累。由于该目标有5年的积累期，

　　款，暂时应付目前资金短缺的状况。属于中期目标，可以选择比较激进的投

　　2、李先生具有主观的商业保险需资方式，因此基金定投可选择股票类基

　　求，但从其目前财务状况和家庭状况看，金或者指数类基金。

　　李先生单身一人，暂时无抚养和赡养压三、具体测算

　　力，身体状况还不错，客观的保险需求并1、旅游基金使用债券类或者货币类

　　不强烈，婚前可暂时不考虑人寿险和健基金定投，按照3000元的终值目

　　康险，先集中资源完成一些必要的积标、3%的平均收益计算，李先生

　　累。婚后尤其是子女出生后或者父母退每月需投入246元。

　　休后需要赡养时再购买商业保险。 2、10万元的换车准备金使

　　3、目前2-5天的国内旅游大概需要用股票类基金或者指数类基金定

　　3000-5000元左右，李先生的旅游需求投，从5年时间测算平均收益率

　　可以用两种方式满足：一是用年终奖直应该在8%左右，李先生每月需投

　　接支付；二是每月用基金定投的方式进入1360元。华西都市报 记者吴旭晖整理

　　行积累。考虑到旅游基金是每年积累

　　四、现金流量表

　　每年使用，不建议投调整前(2008年11月)调整后(2009年7月)

　　资收益波动较大的项目金额(元)项目金额(元)

　　股票类基金，而是投税后收入+5000税后收入* +6000

　　资于风险较低的债生活费支出-4000生活费支出-2894

　　券类或货币类基金。房贷支出-1500房贷支出-1500

　　4、5年后的换房租支出-1000旅游基金投入-246

　　车计划在没有存款换车基金投入-1360

　　的情况下，李先生只盈余-1500盈余0

　　能通过每月的收支(注：该税后收入考虑了2008年底的20000元年终奖，

　　净额进行基金定投扣除8000元的养车费用，平摊至每月增加1000元的收入)