山西农民在不出村的情况下得到农村信用社低息和贴心的信贷金融服务，这种服务就在农民的家门口，就在农民的田间地头，而且因地制宜、科学化、人性化的信用评估更让农民意识到，要靠科学发展的理念、靠信用才能真正得到支农信贷支持。
 
   本报记者在山西临汾市部分县市实地调查采访时了解到，在山西省，占到涉农贷款98%以上的山西农村信用联社以878.47亿元的支农贷款支持了328.28万农户、带动近30万农民就业、40余万农户发展新产业，为助力现代农业发展、促进农业产业化进程，而信用等级模式等尝试让农村金融体系更加到位。

　　下靳村的致富生意经

　　11月24日，初冬的寒风吹到脸上真的有些冷。

　　走进临汾市山西省尧都区尧庙镇下靳村温室蔬菜大棚里，忽然觉得寒意全无，迎面扑来的是暖暖的春意。

　　“我家里7口人，以前我的地就种玉米、麦子，每年种地、施肥、浇水、打药、除草，真是累得够呛；到年底一算，按每亩产1000斤小麦，玉米可以产到800斤，可是市场行情低啊，收获的小麦玉米卖了的钱去掉种子、肥料、浇地等的花费，所剩的钱少得可怜，也就勉强解决温饱刚刚够花销。怎样能让钱袋子鼓起来，怎样能过上小康生活，如何能让自己的地里长出金子呢？我在2004年决定搞蔬菜大棚。” 下靳村的蔺学军细心地绑着微斜的西红柿苗说。

　　“2004年我要把这些地建成春秋蔬菜大棚，当时每亩要投资7000元啊，家里情况也不好，多处求爷爷告奶奶也借不到多少钱，也跑过其他银行，都被告知不放贷款。在我愁得焦头烂额的时候，是尧庙信用社帮助了我，一周时间，我拿到贷款2.5万元，真是雪中送炭啊！解决了我的资金困难，2005年我的蔬菜大棚就投产了。我在2006年7月份就把贷款全部还清了。现在光蔬菜大棚每年纯收入3万多元！” 话语间，蔺学军的脸上流露出满意的笑。

　　知道有北京的记者来这里采访，下靳村的柴文强非拉记者到他的大棚区看看。

　　“我们去年成立了蔬菜专业合作社，现在已经有125户加入，现在已经建成了650亩的温室蔬菜大棚。现在建的大棚不受季节限制，四季都有新鲜的蔬菜。我们就是要做大规模，让我们村里的人更富裕。这种大棚投资比较大，基本每亩投资4.5万元，信用社主动帮助扶持我们，给每个社员户建设温室蔬菜大棚提供70%的贷款，而且利息才8厘多，比该执行的1分2厘7的利息低多了，这才是真正的支持我们农民啊！” 下靳村的柴文强说。

　　“未来3年，我们下靳村蔬菜专业合作社将发展到蔬菜面积3000亩，产值达6500万元，全部建成后可以安排2500人就业，人均增加收入5000元。我们的蔬菜已经注册了绿色丰暴的商标，我们的品牌蔬菜将进入城市的大超市，并建立自己的营销专柜，把新鲜安全的品牌蔬菜销售到百姓的厨房，那时候我们的钱袋子就更鼓了。” 下靳村的柴文强向记者激动地描绘着自己即将实现的理想。

　　现代金融制度治愈农村经济“贫血”症

　　2007年末，全国全部县域金融机构不良贷款平均数达到13.4%，而这个比例高于全国金融机构不良贷款比例。也就是说，在农村地区经营金融业，面临着更大的风险。

　　“我是地道的农民。初中毕业后学习了5年修车，然后自己筹资开办了汽修厂。随着发展意识逐渐长远就必须做品牌做专业。经过10年苦心经营，现在已经做了夏利、五菱、雪福来等品牌的特约维修点，但是要顺利运转还有将近30万元的资金缺口。希望金融部门能多支持点。” 刚30岁出头的山西翼城县南官庄村的崔峰说道。

　　近年来，虽然农村金融改革和发展迅速，但在农村金融服务中仍然存在一些问题制约着农村的发展。首先在网点分布上存在一些问题，尽管现在有了十几万个网点，但在东部地区，网点过于集中，而在中西部地区，甚至有整个乡镇都没有农村金融服务机构。另外，现有农村金融机构的法人治理结构还不是特别完善。2003年以来，作为主力军的农村信用社改革已取得了阶段性的成果，通过中央银行的票据支持和财税政策的支持，改善了财务状况，下一步还要进一步完善内部治理结构和法人治理结构。此外，农村金融机构不良贷款率偏高。

　　由于农业生产经营组织化程度不高，农户量多分散，他们的存款和贷款需求也相应呈现出单笔数额小而笔数多的特点。信用社开展存贷款业务的单位成本相当高，很多金融机构要么撤出乡镇一级的网点，要么保留网点但只配备少量员工，因此，很难充分掌握数量庞大而又分散的农户资信状况，也很难为其提供完善的信贷服务。而对农村金融机构来说，开展信贷工作最大的担忧恐怕是违约事件的发生。因为金融机构人手有限，难以全面监督为数众多、分散的借款人，一部分不守信的借款人就会借机逃废债务。结果，放贷积极性受到了严重挫伤。

　　只有建立现代农村金融制度，扭转我国农村金融供给表现出的强烈的城市化和工商业化趋向性，才能彻底解决农村经济“贫血”和“失血”问题，为农村发展提供充足的资金支持。

　　提高农村金融服务水平，要加快农村金融产品和服务方式创新。一是创新金融产品。农村金融需求的多层次、个性化决定了农村金融产品的多样性和差异化。要坚持以市场为导向，积极探索开发和创新金融产品。要适应基础设施建设的需要，创新中长期贷款方式，满足小城镇建设、农产品物流设施建设、农村电网、路网、通信网建设改造等信贷需求。

　　要牢固树立“以客户为中心”的经营理念，建立信贷“绿色通道”，简化贷款操作流程，简捷贷款办理手续，提高贷款发放效率。要积极开办金融超市，提供多元化、全方位的“一站式”金融服务，并对大额客户提供个性化、差异化的上门服务。

　　农村金融是现代农村经济的核心。提高农村金融服务水平，是夯实农业基础地位，推进现代农业建设，加快发展农村公共事业，促进农村社会全面进步的内在需要。

　　信用等级防范风险

　　农业受自然因素影响大，农村地域广、农户散，对贷款需求数额小、期限长，如何让需要信贷支持的农民享受到信贷服务但又避免多头开户、多头贷款、逃废贷款债务等不良行为呢？

　　“现在农民要贷款除了住房和牲畜外没有什么可以抵押的。在我们村农民贷款要信用评估，除了必要的房产等可抵押物品外，农民在日常生活中是否孝敬父母、是否家庭和睦以及为人处事等都作为信用评估的必要条件。” 曲沃县史村镇听城村村党支部书记薛志强告诉记者。

　　“我是信用等级比较高的户了，最多可以贷款10万元。家里从2004年开始养牛，从开始的4头发展到现在的38头。一开始的贷款只有5万元的信用度，我的家庭和睦，一家人勤劳俭朴、齐心协力，守信用按期还息、还贷，在2007年2月份就全部还清了。在这期间不仅为大儿子娶了媳妇，还添置了铡草机等设备，算算赚了7万多元。去年我要扩大规模，有了以前的信用，现在我的授信额度达到10万元了。特别是农村信用社给我办理的天河信用卡，拿10万元以内的信用贷款直接从卡里取就可以了。加上天河卡加入了银联，现在办理其他的银行结算业务很简单，实在太方便了！” 曲沃县史村镇听城村42岁的养牛专业户王淑云一边给牛添加饲料，一边自豪地对记者说。

　　薛志强还告诉记者，村里的许某以前有不良的信贷记录，结果现在想贷些款发展养猪就没有贷到。所以农民贷款必须讲信用。

　　“曲沃的农村信用社把全县80%农户2002年以来的经营信息和信贷情况进行微机录入，建立资信信息网，全县范围共享，并定期更新农户资信记录，及时掌握农户的生产规划和资金使用情况，让守信用的农户赢得发展先机，让不守信用的人无处贷款，提高农民的信用意识。”曲沃农村信合的一名工作人员告诉记者。

　　随着城市化进程加快和农村富余劳动力的转移，大量农村人口涌向城市，但农民还是农民，虽然空间变了，但身份没有变。“农民走到哪里，信用社就跟踪服务到哪里”。

　　信用市场是侯马信用联社在扶持农民进城经商过程中催生的。

　　据记者了解，侯马信用联社起先是简单的收取现金，到提供兑换零币，上门取款，发放小额贷款等单一的金融服务，对信用度的评定也只借鉴信用农户的评定办法。但是这些不能满足商户的需求，在经过研究论证后，在以往评定信用商户的基础上，建立起“以商户诚信为取向、利率浮动为杠杆、服务创新为拉力”的核心价值体系，建立了“贷与不贷看信用、贷多贷少看实力、利率高低看贡献”的信用市场评定原则，建立了科学合理的测算公式，再加上13道评定工序，辅之于信用商户调查评比打分表，信用商户评定表等,使贷款有了科学的发放依据。侯马信用联社为进城经商的个体信用户贷款大开绿灯，最高的信用户授信额度达到30万元。2007年侯马创建信用市场的成功经验在中央财经领导小组办公室和国务院发改委等部门组成的联合调查组到山西调研时还做了专题汇报。

　　记者了解到一组来自山西安泽县的数据：安泽县作为一个典型的山区县，实现了全县80%评定信用户；创建信用村占全县行政村的88%；农户贷款余额占全县信用社贷款总额的86%；农户小额信用贷款按月结息始终保持在95%以上；农户小额信用贷款到期收回率达到95%左右。

　　山西农村信用联社临汾办事处提供的一份材料显示：截至2008年8月底，全市建立农户档案498726户，评出信用农户491606户，授予信贷金额达98.3212亿元。建立省级信用村104个，全市信用村数量达到345个。

　　“整个临汾农村信贷的信用工程起步早，基础好，为全省的农村信用体系建设做出了很多创新的模式。”临汾联社办事处杨杰副主任说。