随着经济的发展，中小企业的作用日益突出。然而，如何打破融资瓶颈，已成为中小企业及主管部门、有关融资机构面临的课题。大余县近年来对这一问题进行了积极探索，其成功的经验成为赣州市破解中小企业融资难问题的一个亮点。

    大余的做法是通过政银企互动，倾心挖掘金融生态环境这一潜在的生产力，以“信用产品创新”这一“不变”法则为主线，不断创新创优钨砂质押、国内保理、信用共同体等一系列金融信用产品，使其为中小企业“加油助跑”。今年1至10月，全县金融机构新增贷款2亿多元，比年初增长21.13%。

    钨砂质押——破解企业资金困局的良方

    大余县因钨而闻名于世，其钨矿开采历史可追溯到上世纪初，目前已成为全省乃至全国钨及钨制品的主产区和集散地。近年来，该县民营钨企业异军突起，现具备加工资格的有56家，其中年产钨精矿1000吨、年销售收入5000万元的深加工企业有10多家。近几年，钨业获得快速发展，大量资金投放到生产和流通领域，资金不足已成为制约企业进一步发展的“瓶颈”。

    如何缓解钨企业资金短缺问题，盘活钨企业的存货，减少资金占用，加速资金周转，这些都已成为当地中小企业迫切需要破解的难题。目前县内钨企业普遍存在资产规模较小，固定资产少。这些因素直接制约了银行的信贷投入。但由于钨产品具有易保管、耐腐蚀、价值易确认、易变现、风险低的特点，而且贷款手续相对较简便，银行在办理了质押物移交手续后，如果贷款出现风险可以随时处置质押物，与其他动产、不动产抵押相比，采取钨产品质押贷款方式具有明显的竞争优势。

    在此形势下，大余金融机构积极行动，果断介入，通过试办、推广钨砂质押贷款，摸索出了一条短、平、快的融资方式，为破解中小矿业融资难困局开出了一剂新药方。针对县域钨矿资源丰富的特点，该县在贷款管理上结合实际，大胆创新，对钨企业贷款实行钨产品质押，实现了银企双赢。近年来，全县金融机构累计发放钨产品质押贷款占全县钨制品企业贷款投放总额的60%以上，所有的钨产品质押贷款均能按期收回本息，无一笔逾期。今年1至10月，该县金融机构新增钨砂贷款4796万元，比年初增长16.58%。

    国内保理——开启携手发展的新模式

    保理是指保理商与债权人签订协议，债权人将应收账款转让给保理商，由保理商提供保理预付款，收取一定对价的融资业务。“国内保理”业务对内地银行特别是欠发达地区的基层行来说是陌生的。而该业务是一项集商业资信调查、应收账款管理、信用风险担保及贸易融资于一体的新兴综合性金融服务品种。

    多年来，应收账款管理一直是困扰资源型中小企业财务管理的一个难题，当前受金融危机的影响，中小企业流动资金贷款难的问题更加突出。为此中国银行大余支行根据本行业务特色，在赣州市金融业中率先推出了“国内保理”业务，效果显著。中国银行大余支行深入县钨行业龙头企业伟良钨业，对企业供销情况、应收账款分布、货款回收流程等进行全面分析，以此为基础编制了“国内保理”业务操作方案，迄今已为伟良钨业累计授信4000万元，为该企业提供了有力的资金支持。企业通过办理“国内保理”业务，大大加快了企业的资金周转次数。据调查统计，办理“国内保理”业务后，企业应收账款盘活了60%以上。

    信用共同体——银企互动交融的及时雨

    信用共同体是企业间相互提供担保的信用联保共同体，一个法人企业只能参加一个小组。联保小组成员企业分别缴纳一定的联保基金并由信用社专户管理。联保小组成员法人代表，对联保贷款承担连带担保责任。联保小组贷款出现逾期时，小组其他成员必须协助归还贷款，自觉履行连带担保责任。

    今年11月初，大余润致制衣有限公司突然接到一批外销订单，多方筹措资金仍有缺口，而且一时难以找到有效的担保。得知这一情况后，大余农信社立即向企业推荐了信用共同体联保小组贷款，并很快为其办妥了200万元信用共同体联保贷款。

    为打造“信用共同体联保小组贷款”品牌，大余农信社对“信用共同体联保小组贷款”对象实行严格市场准入，贷款对象限于已评定的“黄金星级客户”（根据信用记录、负债率等一系列量化指标，把企业评定为一、二、三星级三个黄金客户档次）。“黄金星级客户”享有优惠的贷款利率、更大的贷款金额和更快捷的绿色通道服务。

    互利才能双赢。通过推出“信用共同体联保小组贷款”，大余县在县域中小企业中培植了一批实力雄厚、还款及时、信用良好的“黄金客户”。从开办该业务至今，大余农信社已累计发放贷款12笔，金额达4000万元，占其新增贷款的32.49%，较好地解决了中小企业缺担保、贷款难问题，给市场注入了新的活力。