央行昨日起大幅降息，调整力度为央行近年货币政策调控历史上所罕有。理财专家提醒，百姓应适时调整规划，并逐步树立长期投资理念。对房市和车市的消费，专家认为，降息促进作用不大。

　　存款 定期和长期更划算

　　降息之后，一年期定期存款利率由原来的3.60%调整为2.52%，1万元存1年，利息比利率调整前减少了108元，在CPI不断攀升的情况下，把钱放在银行本来就在不断地贬值了，在降息之后，大幅减少的利息更是让把钱放在银行成为一种不划算的理财方式。

　　“此次降息的力度大，对储蓄、股票、债券等投资品种都会产生很大的影响，投资者应适时调整未来的理财规划。”相关理财人士认为，考虑当前的经济形势和调控政策，百姓可对储蓄做出两点考虑：一是储蓄适度的定期化和长期化。由于“保增长”成为当前最重要任务，在进入降息通道的预期下，储蓄的定期化和长期化将保证较为稳定的收益；二是储蓄适度的分散化。比如可以将５万元的现金分别存为两年期和一年期，既保证了稳定的利息率，又能在需要现金时，不会因提前支取影响全部定期收益。

　　理财 慎选涉外产品

　　南京光大银行的理财师陈东阳介绍，最近一段时间以来，保本型理财产品更受到人们的青睐。银行人士提醒投资者，银行销售的理财产品与市场环境的关联度较高，投资应谨慎选择与海外市场挂钩的产品。此外在降息通道下，信贷类、票据类等产品由于多与银行的信贷资产和票据资产相关联，收益可能会随着贷款利率的下调而降低。

　　投资 可选电子式国债

　　业内人士表示，在降息预期仍然存在的情况下，对于那些风险偏好低且资金量较大的投资者，假如手头有较长时间处于闲置的资金，可不妨考虑投资电子式国债。在持续低迷的市场中，债券基金的热销成为近期为数不多的亮点之一。近日，尽管有10多只基金同期销售，但债券基金的销售仍然较为可观。债券基金能够逆市走俏，与当前的市场形势以及宏观经济走势都有着密切的关系。

　　专家认为，中国央行自9月以来，连续三次降息，未来国内物价下跌以及经济下滑趋势显现，市场利率有进一步下跌的空间。另一方面，今年以来我国CPI持续走低，也为降息提供了空间，这些都对债券市场形成长期利好。“从中长期来看，在降息周期和资金面较为宽松的预期下，债市等低风险理财产品仍有较大发展空间。”一些专家在接受采访时强调了这一点。节省利息，保留一些投资机会。

　　房贷 提前还贷有讲究

　　理财专家提醒，降息后提前还贷有讲究。还房贷之前，最好算一笔账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。在思考贷款买房的时候，可考虑以下4点：1.用足公积金贷款；2.月供不能超过家庭月净收入的40%，经济不景气的话，最好不要超过家庭月收入的20%；3.要储备至少6个月的房贷资金，以备不时之需；4.不要怕麻烦，要多选择几家银行，多问一些产品，让银行为自己做房贷还款的测算，尤其要关注公积金的贷款额度、利率的优惠程度、提前还贷的约定、气球贷、随贷随还等产品的了解等，可以节省利息，保留一些投资机会。

　　保险 选择中长期险种

　　对于此次大降息，保险理财专家认为，对传统寿险影响将是弊大于利。主要体现在短期产生债券类资产的浮盈。同时，建议市民在投保时要偏向中长期的险种。

　　泰康保险理财专家朱春林认为，大幅度降息对保险业投资环境的影响会有一定的滞后性，万能险、投连险的结算利率是按照月、季度进行调整的，此次降息后，它们结算利率有下调可能。一家寿险公司的负责人认为，降息对于寿险公司的万能险可以说是喜忧参半，预计在未来，万能险的结算利率不会出现比较大的下滑，而是会在一个比较平稳的轨道上运行，但短期内结算利率可能会有小幅下滑，对于已经投保万能险的人而言，可以建立中长期理财的观念。

　　保险专家强调，作为普通百姓，不要把央行是否降息、万能险结算利率是否下调作为购买保险的依据，而是要把“买保险就是买保障”这一观念放在第一位，投资增值并不是保险的核心功能。