编者按：今年下半年以来，由美国次贷危机引发的金融风暴迅速席卷全球，许多家庭持有的房产、股票、基金等资产大大缩水。现在，金融危机已经影响到了许多中国家庭的生活，在金融市场动荡的情况下，如何积累财富，成为很多家庭关注的焦点话题。近日，长城保险特邀留美多年的北京大学知名专家，以“全球金融危机下的家庭理财”为题，在北京举办了新一期“长城人文论坛”。讲座从分析中美家庭理财观念的差异入手，为中国家庭提出了金融危机时期的安全理财建议。

　　树立正确的夫妇理财观

　　夫妇理财要避免两个误区：一是如果我们彼此相爱，那么就不会为钱而争吵。事实是，金钱与爱情无关，但金钱与家庭争吵息息相关。金融危机爆发了，收入就会减少，甚至会失去工作，那按揭怎么付，衣食住行都会受到影响。所以，爱情不能征服所有的一切。

　　二是我们需要很多的本钱才能挣钱。事实情况并非如此，不需要那么多钱，只要你有耐心和原则，持之以恒，勤俭持家，并进行有规律的投资，就可以增长财富。这是积累财富行之有效的、唯一可行的办法。

　　建立三个理财篮子

　　在制订家庭理财规划的时，如果在基本的正常的消费基础之外还有余钱，要建立三个理财篮子：

　　第一是安全篮子。主要是指3－24个月的家庭花费应急现金。一个家庭要有流动的现金，不论出现什么事情都能够应急。另外人身保险也必须要有，包括健康保险、人寿保险、伤残保险等，建议夫妻互保，不论出现什么问题家庭财务都不会受到影响。

　　第二是退休篮子。这是为退休后的养老及时做的安排，主要包括养老金、企业年金和自己为退休做的现金储备等。

　　第三是梦想篮子。梦想篮子必须是在以上两个篮子都安排好的前提下才开始做的规划，主要指旅游、购房购车等大宗消费的现金预备。

　　这三个篮子的分配跟理财金字塔的原则是相匹配的，安全篮子放在最底层，三个篮子分别占家庭总资产的50％、30％和20％。

　　家庭理财需有规划

　　根据上面对家庭理财的正确理解和原则，在当前金融危机影响日渐明显的时候，建议家庭理财应重点考虑以下几个方面：第一，要有长期的规划。比如30年、10年，或者5年、3年都行。规划中，安全是第一位的，所以必要的意外保险、医疗保险都要规划进来。其次就是退休金的规划；最后才是个人，包括寿险计划等等。在家庭中，孩子的教育是不容忽视的一项重要内容。尤其是在中国，一个善于理财的家庭要像美国人那样为孩子制订理财规划，让孩子从小懂得理财和积累财富。

　　第二，努力工作，有规律地储蓄。财富主要还是通过努力工作而获得的。除了努力工作外，有规律的储蓄也是积累财富的有效途径。要定期把一定数额的钱储存起来，即使在利率很低的情况下，时间也可以为我们积累财富。

　　第三，投资不要跑短线，要有长期规划。企图通过短线交易快速致富是投资理财的地雷。同时，需要提醒的是，借钱投资是不可取的理财行为，这样往往不会带来财富的增长，反而可能陷入负债的窘境。

　　第四，要有系统规划，合理配置三个理财篮子，一步一步把它做到位。在这里，安全是第一的，安全是有现金在手里。退休是未来，也要充分考虑。第三个才是梦想，梦想要往后面推一下。有了这个原则才能系统地配制家庭财务。

　　第五，要建立家庭理财文档，这样有助于最终实现家庭的投资规划。

　　当然，理财中只要有投资，就会有风险。所以，无论制订怎样的理财规划，都要注意风险控制。