“他走之前没有安排我和孩子的未来！”这是著名画家陈逸飞的妻子宋美英在她的《逸飞视界》一书中所说的一句话。面对“离开”，陈逸飞留给妻儿的除了一句爱的承诺，更多的却是高额的房屋贷款、日后的子女教育、无休止的财产纷争，以及无尽的遗憾与茫然。如果陈逸飞生前为家人制定了完善的保障计划，现在他的妻儿又将是何种境况呢？

　　从他人的故事里，我们得到的是对自身保障规划的启示。在人们日益关注自身财务规划的同时，也在逐步关注保险在家庭理财中的“地基”作用。然而由于对自身理财需求认识上的不足，以及欠缺科学全面的理财规划知识，往往容易陷入家庭理财的误区：

　　误区一：只保孩子不保大人

　　一个三口之家谈到保障往往会首先想到孩子，因为孩子是家庭的希望。但正因为这样，才应该先为家庭的经济支柱——家长确定保障，否则，一旦发生风险，收入中断，就会使家庭生活、子女教育遭受毁灭性的损失。

　　误区二：险种规划本末倒置

　　保险规划就像一座金字塔，从地基向上依次是意外保险、医疗保险、寿险和重疾险、养老保险、教育险，最后是投资性保险产品。目前，人们对医疗保险的需求多通过医保来解决，而最难预测和控制的就是意外和重疾，一旦遭受意外、重疾时，如果不能借助适当的保险产品把风险转嫁出去的话，即便是有丰厚的财富积累，家庭生活状况也将发生巨大变化。因此，科学的保险规划，应该先从意外险、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种才最合理。

　　误区三：只重保费忽视保额

　　一般人最先关注的是年交保費，却很少了解保额的确定。殊不知，规划全面，保额不足，风险发生时同样杯水车薪，起不到保障的实际作用。一般来说，家庭总保费应占家庭收入的15%-20%，而总保额应以家庭负债与家庭收入的10倍数额合并计算，从而降低因意外发生而造成收入中断的风险。重大疾病的保额则应在完善医疗保险的同时,将保额确定在至少20万元以上，依据家庭成员的经济地位不同而有所增加。

　　理财方案

　　安先生，35岁，自由职业者。安太太，30岁，在某国企任职管理岗位。女儿未满周岁。为人父母后，安先生倍感责任的重大，希望家人尽早拥有一个全面的保障计划，使自己能在有生之年善尽一己之责。

　　★安先生家庭保障计划：

　　A安先生-恒安标准爱的延续20年定期寿险：保额50万；意外险：保额50万；恒安标准领创未来累计式分红保险附加重疾险：基础保额20万(保额递增)；恒安标准浪漫金秋养老金累积式分红保险：累计保额120万元，保费15810 元

　　B安太太-恒安标准爱的延续20年定期寿险：保额20万；意外险：保额20万；恒安标准领创未来重疾险：基础保额20万(保额递增)；恒安标准浪漫金秋养老金累积式分红保险：累计保额60万元，保费11523元

　　C女儿：恒安标准天天向上大学教育金累积式分红保险：交至被保险人15岁，保费6384元(分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字)

　　理财分析：

　　㈠作为经济支柱, 安先生在女儿20岁前的家庭责任最大，保额占比应为70%；安太太工作稳定,风险较低，保额占比应为30%,其间发生风险，安先生的理赔金额可高达70万元-120万元，安太太的理赔金额为40万元-60万元，以保证现有的生活水平和子女教育不受影响，爱因此而得以延续；

　　㈡随着女儿的成长，父母的家庭责任逐渐减轻，而健康指数也随之下降，此时，重大疾病保额也随日益增长的医疗费用逐年递增，65岁时保额已从最初的20万元增长到40万元左右;如果健康度过保险期间，夫妻二人可共计领取账户价值约65万元作为日后的健康保障；

　　㈢由于社保养老金的领取金额较低, 安先生和妻子选择了恒安标准极具优势的养老产品-浪漫金秋作为养老金的补充；退休时可一次性领取养老金，也可以选择每年领取，二人合计每年领取金额约为65000元；同时账户剩余价值继续参与分红，确保家人能有一个幸福的晚年；

　　㈣女儿从18岁——21岁每年领取教育金30600 元，而安先生作为投保人如果发生身故或残疾，则主险保费豁免，同时子女从次年开始每年领取10000元的养育金直到21岁，父母的养育职责不会因为风险的降临而中断。

　　通过理财师的帮助，安先生为家人制定了完整的保障计划，即便发生意外，家人也不会因此而感到茫然和困惑。虽然他没有陈逸飞先生富有，但充足的保障计划可使安先生一家过着更为安定的生活。

　　姓名：赵春燕

　　联系方式：136 0106 5848

　　奖励及荣誉：

　　2007年度恒安标准人寿北京分公司英标香港总部业务交流培训奖励；

　　恒安标准人寿总公司骑士俱乐部会员；

　　恒安标准人寿北京分公司十大理财规划师之一。