11月6日，岛城首家村镇银行——— 青岛即墨北农商村镇银行在即墨市鹤山路举行了隆重的开业仪式。经过几天的思考，即墨通济街道办事处的农民王喜明赶到新银行，想贷点款。“听说村镇银行不用抵押就能贷到款，我最近刚刚把家里的三头猪卖了，想再养几头准备过年，看看能不能也给我贷几千块？”王喜明兴冲冲地向工作人员咨询。

    但是咨询的结果并不乐观，“银行的人说了，信用贷款要经过详细的信用评估，咱老农民只知道借钱还钱，什么是信用还真不知道，自己的信用值多少钱更没有谱。想想也是，不认不识的，人家凭什么就敢把钱借给你？”

    业内评价指出，岛城郊区的涉农企业和种植养殖大户有望从村镇银行获益，它执行的是一种新型贷款流程，一般获得政府担保的农户最多可以得到5万元的贷款，通过企业担保最多可以得到20万元的贷款。那它究竟是怎么操作的呢？

失地村民有望拿到无抵押低利率贷款

    11月11日记者来到即墨鹤山路，看到“青岛即墨北农商村镇银行”几个大字，还带着几分喜庆的色彩。推开银行大门，热情的服务人员迎上前来，询问要办什么业务？大厅里五个业务窗口跟普通商业银行没有什么差别。工作人员正在热情地迎接着前来咨询和存款的顾客。门的左边，两个“大户室”里还没有人进去。要不是右边的宣传栏里几张特殊业务的宣传册，你根本找不出它的特别之处。宣传册上写着“五户联保贷款”等新的业务名词。

    谈到他们开业来的收获，行长姚玉海说：“开业当天我们跟即墨通济街道办事处杨家村签署了《农民创业贷款协议书》，只要是村里的失地村民有一定的经营经验，有明确贷款项目，在村委会给予利息补贴和担保，村镇银行经过审查之后，可以得到最高5万元的贷款。”另外，国家对农村金融给予了政策支持，实行税收减免和费用补贴，而村镇银行走的是低收益率的路子，视客户风险情况和还款来源，采取灵活机动的浮动利率，能比当地其他金融机构平均利率低1个百分点。

小额贷款也要谨慎无抵押并非空手道

    “即使是信用贷款，我们也不可能让农民来玩空手道”，即墨北农商村镇银行的一位工作人员介绍说，发放信用贷款除了调查农民的信用状况之外，还要看农民具体的贷款项目，如果农民自己没有投入，单单靠银行来支持农民创业是不现实的。看来，要想简单地凭着信用借钱并不容易。“在我们这里，纯粹的农民信用贷款发放得并不多”。一年前，北京农村商业银行在湖北仙桃设立了自己的一家独资的村镇银行，仙桃北农商村镇银行行长毛文利在电话里接受记者采访时这样表示。他介绍说，小额的(5万元以下)种植和养殖信用贷款在仙桃一年多的时间贷了大概只有几十万元，一个根本的问题是，在没有风险控制体系之下，他们只能慎之又慎。

    而另外一个原因是，农村信用社的小额贷款在农村还有一定的市场，他们多年来积累起来的经验也是村镇银行所无法比拟的，“作为农村金融，我们希望是另外一种补充”。毛文利的言外之意，他们有更新的放贷模式，但那究竟是怎样的业务呢？

乡里乡亲信用互保信用考核求助干部

    面朝黄土背朝天的农民，几乎很少跟银行发生什么信贷关系，真要走上信用贷款之路，他们的信用何来？即墨北农商村镇银行行长姚玉海说，农民的信用评定是个系统工程。人民银行的征信系统虽然跟银行联了网，但是真正在网络里面有记录的农民少之又少。不过由于农村人口流动性比较小，银行探索出了信用互保的新型工作方式。

    针对实际情况，村镇银行推出了“五户联保”业务，也就是说，如果农户想申请贷款，可以从自己所在乡镇找4个人为自己提供担保，为了规避某些信誉不好的人结成联保小组，“作为村镇银行，我们最主要的是要依靠当地的乡镇政府，展开农民信用等级评定。”姚玉海说，银行自身一套详细的评定农民信用的标准，包括他们家庭成员情况，劳动力情况以及收入状况。但是真正调查起来，都会找村干部、邻居等了解情况。

    村镇银行还想出了“政府+农户+银行”的授信模式。跟即墨通济街道办事处杨家村签署的《农民创业贷款协议书》就是采取了这种授信模式。

产业链条比较牢靠企业协会都可作保

    “在农民信用评价还不完善的时候，企业信用，协会信用，政府信用可以发挥很大的作用”。毛文利介绍说，当地郭河镇印家湾村程义涛是个以养鸡闻名的农户，去年，他从仙桃北农商村镇银行获得了20万元贷款，养了18000多只鸡，年收入近20万元。尝到了甜头的他今年又向银行申请并获得了贷款，在这笔贷款的支持下，他又买了一个养鸡场，一共养了近4万只鸡。仙桃北农商村镇银行推出的“协会+农户+银行”授信模式，解决了农村地区无担保抵押、农户贷款难的问题，目前该产品已累计投放400余万元支持当地养鸡户。

    毛文利说，所谓的“协会+农户+银行”的模式，就是村民出钱加入到具有法人资格的行业协会，协会把这些钱存到银行作为担保金，银行根据担保金的数量再放大一定的倍数，这样以协会的名义进行担保，解决了农民和银行的后顾之忧。

    除了“协会+农户+银行”的模式之外，“公司+农户+银行”也是村镇银行赖以解决农民贷款的出路。姚玉海说：“我们正在跟即墨当地的一家大型饲料加工企业进行接触，养殖农户是这些企业的客户，而养出来的猪和鸡，又可以再卖给饲料加工企业。这样，企业其实掌握着整个产业链的两个环节，加上农户，产业链就基本形成了。”“龙头企业可以成立担保公司，给那些养殖大户提供购买饲料和鸡猪等的贷款，而农民的经营权可以反担保给经销商或者企业，这样一来，银行的风险就大大降低了。”姚玉海说，开业到现在，他们主要做的工作除了和企业联姻，就是找到当地的政府部门，一起搭建起为农民创业贷款的安全网。

    仙桃北农商村镇银行行长毛文利说，今年以来，他们以“协会+农户+银行”的模式发放的贷款有400多万，而以“小型担保公司+农户”的模式发放的贷款有500多万，这两项占了整个村镇银行贷款的70%以上。

只在即墨做业务网点存款都太少

    即墨北农商村镇银行是由北京农村商业银行控股组建的，它联合了青岛即发集团股份有限公司等6家当地企业共同出资，注册资本金5000万元。行长姚玉海是从北京直接派过来的，他介绍说，村镇银行设立，北京总共派了3名管理人员，其他的人都是在当地招聘的。

    姚玉海介绍说：“银行目前总共有15个人，其中3个人主要跑贷款，银行刚开张都要从头开始，所以跑贷款的员工基本上都到乡镇或者村里去了”。而同等规模的传统商业银行，其人员配置往往在30人以上。银行相关负责人指出，这主要是由于村镇银行“成本高、风险高、收益率低”，只能靠压缩用工成本、提高工作效率寻找优势。“开业到现在，我们的存款余额有2200多万元，但是每天上门咨询的个体大户和农业企业就有近20个，明显的‘僧多粥少’。”姚玉海说，在存款这方面，即墨现在已经有8家银行竞争，作为规模比较小的新银行明显有些吃亏。虽然有几个当地的股东支持，但是毕竟注册资金有限。

    他说，从另一个角度来说，作为法人银行，按照《村镇银行管理暂行规定》，他们只能在即墨市范围内开展业务，虽然有网上银行、银行卡、代理销售保险等这些中间业务，但是要想达到收支平衡还需要一定的时间。“现在希望政府能够帮助组织一部分支农资金，通过我们的渠道发放给农业项目，我们能发挥的优势就是考察项目，分析风险。”另外，在目前网点太少的情况下，不可能进行“点对点”的服务，而只能通过减少服务半径的方式选择发展潜力大的乡镇进行“以点对面”的服务。

农村金融五分天下

小额贷款公司将成下一条进岛城的“鲇鱼”

    村镇银行像条“鲇鱼”，让原本“懈怠”的农村金融市场活跃了起来。随着各种业态的金融机构进驻农村，农村金融市场正源源不断迎来“活水”。

1 村镇银行

    随着青岛即墨北农商村镇银行鸣锣开张，岛城另外一家村镇银行也在紧锣密鼓筹备之中。此前，潍坊市商业银行在大打招聘广告，据称是为村镇银行的设立“招兵买马”。来自青岛银监局的消息说，这家村镇银行将落户胶南，成为本市第二家村镇银行。

2 小额贷款公司

    上个月的22日，市政府专门召开会议，就小额贷款公司试点工作进行专门部署。根据市政府办公厅最新发布的《关于开展小额贷款公司试点工作的通知》，本市将在2008年底前，首先选择1个区市设立1家小额贷款公司。小额贷款的主发起人须为管理规范、信用优良、实力雄厚的当地骨干企业，净资产不低于5000万元；主发起人持股比例原则上不超过20%。有业内人士称，小额贷款公司的成立将使得农村民间借贷行为进一步阳光化。

3 邮政储蓄银行

    2007年3月，邮政储蓄银行正式成立，邮政储蓄只存不贷的历史宣告结束，定期存单小额质押贷款等服务农村的业务已在全国铺开。邮政储蓄银行青岛分行办公室主任王晓明介绍说，目前下属储蓄营业网点达到246个，其中70%在县城及以下乡镇和村，其网点优势无人能及。

4 农村信用联社

    而农村信用联社的最大优势在于对基层业务熟悉。2007年8月，青岛农村信用联社在胶南市试点指纹办贷“一指通”系统。在对农户评级授信时即对申请人进行指纹采集，建立指纹档案；在授信额度内，借款农民凭自己预留的指纹，不需要再拿任何手续即可轻松办理贷款。

5 传统商业银行

    今年以来，招商银行、华夏银行、交通银行、上海浦发银行等也将触角转向郊区。但在一些地方也出现了传统商业银行网点撤销的现象。

    由于考虑到收益比较小，最近几年农村信用联社和商业银行扩展的步伐比较小，动作比较谨慎。