■ 银行：未收到对账单不能成为不还款理由；

　　■ 律师：银行未尽义务，无权收取滞纳金、罚息，更无权对客户产生不良信用记录。

　　近日，记者接到市民樊先生投诉，一年前购房办理银行贷款之后，银行只给他寄送了一次还款对账单，因为担心银行收费计算错误，他多次向银行讨要对账单，但均未果。不得已，他只好以拒绝偿还银行贷款的方式来要求银行给予对账单。可是，他想不到因此招来一堆麻烦：不仅被罚滞纳金、罚息，还被记录信用不良。

　　记者在采访中发现，类似樊先生的案例比比皆是：有的是贷款用户，有的是信用卡用户，他们均因为对账单而惹上麻烦，有的被罚滞纳金，有的被记有不良记录。但有关法律专家认为，因为银行没有履行义务导致违约不应该罚息、罚滞纳金或者记录信用不良。

　　市民投诉：

　　房贷一年无对账单

　　拒绝还款信用被“黑”

　　从2007年樊先生贷款购买住房至今，只在最初办理业务时收到过一次银行对账单。为此，他找银行有关部门进行了长达一年的书面、电话投诉。按照樊先生的说法，投诉并没有达到目的，多次交涉并变更投递地址，就是没有收到住房贷款的对账单。

　　樊先生认为，对账单十分重要，如果没有对账单，怎么知道自己到底还了多少款，还欠银行多少？如果没有对账单，怎么知道银行利率有没有计算错误？在他的身边类似的错误与问题，出现得太多了。

　　于是，2008年9月4日，他采取了一个极端的做法——拒绝交纳住房贷款。他的理由很简单，就是银行必须将对账单寄给他他才能明明白白地还贷。“这是银行应尽的义务。”但让他想不到的是，由于停止交纳住房贷款，随即便产生了贷款滞纳金与罚息。之后，他还在银行信用系统发现，已经有了不良记录。

　　樊先生说，想不明白为什么会这样？他知道停止还贷款是不对的，但是在书面、电话投诉一年多没有结果的情况下，他想不出还有什么办法可以解决对账单的问题。“这完全是迫不得已的办法，因为银行的答复永远是‘帮你查查’，之后就没有结果了。我以为用这种极端的做法或许能解决这个问题。”樊先生无奈地说。

　　信用卡无对账单

　　“盲还”产生大笔罚息

　　和樊先生的住房贷款相比，信用卡用户们对账单的烦恼更多。在一家商贸公司上班的小汤办理信用卡后，对账单一直是正常邮寄到他公司。有一个月，对账单没有寄来，因为不知道具体还款金额，小汤只好估计着消费金额还了款。一月后，他又没有收到对账单，只好又估计金额还款。之后，小汤打通银行热线电话咨询，热线服务员总是说“我帮你查查”。多次咨询也没有结果后，小汤恼了，与热线服务员发生了口角，结果服务员恼怒地回了句：“不给对账单，难道你就不还款！”小汤觉得十分委屈，的确没有对账单他得还款，但由于没有对账单，根本不知道欠款金额，还款时不是担心还多就是担心还少了。

　　之后，小汤多次找银行交涉，最终收到了对账单。但拿着对账单时，他发现：由于自己估算的金额没有还清信用卡里的钱，对账单上产生了一大堆滞纳金、罚息等项目。小汤的反应和很多信用卡客户一样：“这不是我的错，怎么还要我来支付滞纳金呢？银行凭什么这样做？”

　　银行说法：

　　“收不到对账单的原因有多种”

　　一名银行相关业务经理接受记者采访说，对账单有两种，一种是还款之后寄给客户的对账单；还有一种就是信用卡用户的对账单，是还款之前寄给客户的对账单。

　　对于客户会收不到对账单的情况，这位业务经理这样分析说，可能有这么几种原因：一、因为现在客户流动性很大，住址或者单位经常变动，之后忘记或者忽略了将变动的地址告诉银行变更，最后导致对账单无法投递。二、就是客户填写的对账单投送地址不详细。另外就是因为对账单是外包给专业公司邮递，也有可能是投递人员没有投递到位。最后导致对账单没有送到客户手中。

　　除此外，记者在采访中还听到这样一种说法。在还贷款的过程中，也有一些信用卡、贷款客户，故意拖欠还款，然后找出一堆理由拒绝还款，其中对账单是这类人最大的借口。

　　对于樊先生与小汤等市民反映的情况，一名银行工作人员说，很可能是投递公司工作人员大意或者疏忽没有投递到位导致。因为银行既然已经设置了这样的服务，并外包给专业公司，那么就已经进入银行工作程序，一般不会轻易改变。而客户又是一再催促需要，那么只能分析是投递环节出了问题。

　　“收不到对账单不是拒绝还贷的理由”

　　听到樊先生的极端行为之后，一名银行工作人员惊讶地说，怎么能这样做呢？收不到住宅贷款还款对账单，与还贷款根本就没有任何联系。即使得不到对账单也不会影响还款呀？

　　这名工作人员解释说，住宅贷款还款对账单与信用卡对账单有所不同，这种对账单是客户还款之后寄出的还款凭证。对账单内容仅是客户还款金额的纪录，而这样的贷款，通常每期偿还的金额都是固定数目，除非是利息有变。

　　根据这名工作人员的解释，对账单对于信用卡用户来说，相对重要一些，但是如果没有收到对账单，也不能因此拒绝还款。因为除了对账单之外，银行还有提供了多种渠道可以让客户查到自己需要偿还得款项与金额数目。比如，网银、咨询电话、免费电话等等。

　　采访中，还有银行人员认为，对账单是银行近年开发的一项服务，只是客户还款的一个凭证或已经还款的凭证。以前没有这项业务，贷款或者消费客户也从没有因此拒绝还款。每个人消费之后，自己消费了多少钱心里基本都明白，不至于因为没有对账单，就拒绝还款。

　　律师声音：

　　“非恶意拖欠还款

　　不应收取滞纳金及罚息”

　　采访中，深圳华商律师事务所康华康律师也同银行方面有着相同的看法：“主要看双方的义务是否履行？如果不是恶意的拖欠，那么银行不应该收取滞纳金，更不会罚息。”

　　康华康说，从法律的角度看，银行为客户提供账单已成为义务，如果客户收到账单，而不偿还贷款或消费金额，那就是违约。如果银行不给客户提供账单，即使收不到账单是因为投递环节造成，但责任还是应该由银行承担。

　　广东海际明律师事务所林武律师亦表示，不可能每个人都完全记住自己的消费金额，如果银行没有尽到自己的义务，那么相应产生的后果自然不能由客户承担。产生的不良信誉记录也应该消除。

一家银行法律部人员亦认为，因为对账单投递不到位，而导致的滞纳金与罚息，只要银行有关部门调查确定客户不是恶意欠款，银行一般都不会收取滞纳金与罚息。