人为什么要理财？答案很简单，因为每个人的财务资源都是有限的，理财的目标就是通过合理的安排，让有限的财务资源来实现个人生活中尽可能多的愿望。

　　那么，怎么才能理好财呢？让我们先看一个几何问题：在给定边长的一个任意的封闭形状中,什么形状所围面积最大?

　　答案很简单：是圆形。

　　将这个问题引申到理财上来看，边长就是一个人的财务资源，而所围的面积就是一个人达到的满意度。

　　数学简单而优美，理财也应当是简单而优美的。圆形最大的特点就是平衡，而平衡应当是贯穿在个人理财各个方面的一项基本原则。理财的主要内容也正是个人财务各个方面的平衡问题。因此,我们可以得到一个推论:凡是不简单的理财方式,凡是不平衡的理财方式都不是好的理财方式。

　　由此，我们认为理财其实就是安排协调好人与财之间的各方面的关系的问题。这些关系包括哪些方面呢？我们总结，个人理财所关心的最重要的大约有十个方面的关系：

　　第一个方面是个人、家庭与社会的关系。钱是生不带来，死不带走的。一个人赚的钱除了自己消费，就是给别人消费。这个别人的概念是除了自己以外的所有其他人。包括自己的孩子、父母、爱人、亲戚朋友、乡亲同胞，乃至与自己完全无关的人。理财第一个要解决的问题就是你的财务资源如何在这些人中间安排配置。财务资源安排的基本原则是先自己后他人，先亲后疏。因为只有自己好了，才能够家庭好。只有自己的小家好了，才能够让大家好。只有每一个家庭好了，才能够实现社会好。正如儒家经典讲的人生要务是：修身、齐家、治国、平天下。这个顺序是错不得的。

　　第二个方面是他人与自己的关系问题。每个人都不是生活在真空里的，而是生活在一定的社会环境下。理财是个人的行为，但理财又不是孤立的行为，而是受到他人行为的影响。邻居的生活方式是否影响到你的生活方式以及你的生命满意度？我们是各类投资市场的参与者，同时这些市场又因为我们的参与而受到影响。他人的投资行为直接影响到我们参与的投资市场，在理财中如何处理好自己与他人的关系是理财中最难处理的问题了。一般的原则是理财应当选择适合自己的方式不应当人云亦云，跟风扎堆。但在投资理财的活动中，分析他人的行为对判断市场的趋势从而决定自己的理财方式是十分必要的。

　　第三个方面是即期消费与未来消费的关系，即消费与投资的关系。这里我们既不赞同只考虑即期消费（月光一族），也不认同过于关注未来消费（过于节俭）。而是要在这两者之间建立合理的平衡。比如理财中一般要求将工作收入的至少10%存下来进行投资，用于未来的大宗消费或养老，同时我们也认为即期的消费至少要达到当期收入的30%以上才基本合理，否则其消费水平和他的收入水平就是不相称的。

　　第四个方面是保障与保障成本的关系。随着我们社会的进步，人们生活水平的提高，我们将我们财务资源的越来越多的部分用于保障的目的。甚至可以用保障消费占总消费额的比例来衡量一个群体的生活水平。可以有一个类似于恩格尔系数的指标，也就是用于保障消费的比例越高说明其生活水准越高。但是任何保障的获得都会占用我们有限的财务资源。如何处理好这个关系，是理财必须回答的问题。对于一般城市工薪阶层来说，除了社会保障的支出以外，还应当将工资收入的10%左右用于购买一些补充的商业保险以增加家庭的保障。

　　第五个方面是储蓄与投资的关系。这是一个非常具体的问题，在理财中涉及得非常多，大部分人在讨论理财的时候首先关心的就是这个问题。这相当于今年我们打下的粮食，除了今年吃掉以外，还可以留下一些。这些留下来的部分该如何安排呢？可以放在仓库里，以应付今后可能出现的荒年，也可以将留下来的粮食作为种子撒到地里。撒到地里的种子有可能长出更多的粮食，但也可能就烂掉了，而放在仓库里的粮食不会损失掉但也不会增加，甚至还会有一点变陈了。关键是如何处理其中的比例。我们认为一般有稳定收入的家庭，只需要储蓄半年左右支出额度资金，其余的资金可以也应当做适当的投资以获得更好的收益。当然对于收入不稳定或支出弹性比较小的家庭，用于储蓄的资金额度应当相应有所提高。

　　以上我们讲到了理财的十大关系中的五个方面，在下一期的本专栏中，我们将继续探讨其他的五个方面。