市场经济是信用经济，完善的社会主义市场经济制度，需要以健全的社会信用体系为基础，而金融诚信体系建设是信用体系最核心的组成部分，是金融加大对国民经济发展支持力度的重要前提，是有效防范和化解金融风险的制度保障。当下所面临的世纪金融海啸，再次引发人们对信用尤其是金融信用话题的关注和讨论。

　　构建完善的金融诚信体系，成为我市信用体系建设的重要内容，但培育金融生态文化，健全金融诚信体系建设是一项复杂的系统工程，需要政府部门、金融机构、社会企业和广大公民通力合作，需要制度建设、观念更新、道德教育、法律保障多管齐下，各方面和多措施齐抓共管，扎实培育，共同推进。本期金融生态文化之旅暨改革开放金融30年成就巡展之诚信篇，特邀有关嘉宾讨论“金融诚信”这一热点话题。

　　本期嘉宾

　　曾锦俊：江门市金融服务办公室副主任

　　陈炳良：人行江门市中心支行副行长

　　方政：江门市区农信联社理事长

　　刘志坚：五邑大学经济管理学院院长、教授

　　创建金融安全区是首要任务

　　记者(以下简称记)：曾副主任，在你看来，江门辖区金融诚信建设的工作着力点主要体现在哪里？

　　市金融办副主任曾锦俊(以下简称曾)：以创建金融安全区为目标，是金融诚信建设以及整个金融发展的核心和要务，为此，我市成立了金融安全区协调领导小组，加强对各项经济金融指标的监测，定期分析辖区金融安全情况，确保辖区金融平安。

　　近年来，辖区内各金融机构遵循以优质客户为中心，以主流市场为导向的原则，按资本约束优先、质量控制优先、效益考核优先、战略重点优先的要求，能够完全自主地决定授信业务的发展战略和具体制度，自主决定信贷投向和选择客户，自主决定授信后管理工作方式及清收方式。

　　记：那么，在金融诚信建设过程中，市金融办角色定位是怎样的？

　　曾：在创建金融安全区这个核心的统领下，市金融办在竭力支持人民银行建立和不断完善企业和个人征信系统的同时，积极为企业和金融机构的合作牵线搭桥，定期举办金融信息发布会，为银企沟通搭建良好平台；二是协同有关部门采取有效措施打击企业逃废债行为，从舆论环境、法律保障、信用管理行业、人才培养等多个方面加强建设，初步形成一个覆盖全社会的能保障并促进全社会经济安全运行、全面发展的信用环境；三是支持银行业行业协会的工作，促进银行间自律和有序良性竞争，维护银行机构和金融消费者的权益，为金融消费者提供良好的金融服务；四是完整地保护金融市场中各产权主体实现产权，保障金融市场各产权主体的地位平等，保护金融市场各主体之间的公平交易。

　　记：金融诚信建设的效果如何？

　　曾：经过多年努力，目前江门金融运行稳健，存贷款稳定增长，金融资产质量明显提高，金融机构盈利能力明显增强。至2008年6月底，江门市金融机构各项存款余额增长9.13%，各项贷款余额增长5.11%，有效地支撑了地方经济快速、健康发展。江门市也先后被世界银行评为综合投资环境A类地区，被国家权威机构评为“中国综合实力百强城市”与“中国投资环境50优城市”，2007年被评为“中国最具投资价值新锐金融生态城市”。

　　记：过去个别地区曾出现金融生态失衡，甚至发生了局部金融风险，目前江门市金融生态环境建设有何进展？

　　曾：一旦发生过重大金融风险，化解风险的代价是十分沉重的，社会稳定的压力巨大。我们也曾碰到过这些困难和问题，目前这些困难和问题基本得到有效解决。发展金融产业必须要遵循安全性、流动性、效益性原则，以发展的眼光、积极的态度、创新的思维来看待和解决，以新一轮思想大解放推动金融信用体系的健全完善。

　　从获得中国最具投资价值新锐生态城市、交通银行进驻江门、汇丰银行正在筹办恩平村镇银行等具体事项来看，江门市的金融生态环境越来越优良，金融机构和人民群众对江门金融充满信心，未来几年将有更多金融机构来江门开设分支机构或开展业务。

　　从征信起步，推进金融信用体系建设

　　记：诚信建设一环在金融生态中占据很重的份量，近年来，人行江门市中心支行在打造江门金融诚信度方面做了哪些工作？

　　人行江门市中心支行副行长陈炳良(以下简称陈)：诚信缺失在一定程度上则破坏了社会秩序，阻碍区域经济发展。二十世纪90年代中后期，江门市先后爆发了多起金融风险，成为一个高金融风险区域，经济金融社会发展受到不同程度的影响，教训深刻。为此，江门市政府以健全社会信用体系为基础，把增强诚信意识、改善金融生态环境放在与改善投资环境同等重要位置来抓，加大整治力度，使江门金融生态环境明显好转。

　　近年来，人行和各金融机构在江门市委、市政府的领导和支持下，在江门市金融服务办的具体指导和协调下，一直致力于辖区金融信用建设，在推动企业和个人征信体系建设方面取得了突破性进展。

　　一是加强企业信用信息基础数据库建设，积极征集中小企业信用信息。同时，把建设中小企业信用体系作为改善中小企业信用环境，缓解中小企业融资难的重要举措来抓。

　　二是加强个人征信系统建设。我市个人信用信息基础数据库实现了全国联网查询。目前，我市各国有商业银行分支机构、地方商业银行和农村信用社可以作为查询用户根据授权查询到个人客户在全国任何一个银行网点的借贷、申请信用卡等信用纪录，并以此作为判断个人客户信用状况而决定是否发放贷款或受理信用卡申办的重要参考。

　　三是加快非银行信用信息采集。目前已将企业环保行政处罚信息、企业拖欠工资信息纳入了人民银行企业征信系统，将住房公积金信息、缴纳水费等信息纳入人民银行个人征信系统，为金融机构贷款提供了非银行信用信息的判断依据。

　　四是加强征信宣传。组织各金融机构联合新闻媒体广泛开展征信知识宣传，不断增强企业法人和社会公众征信意识，不断营造江门良好信用环境。

　　记：目前信用建设方面有哪些不足？

　　陈：除了公民信用道德意识淡薄，信用建设法律基础缺失，社会征信制度尚未建立，信用惩戒机制不健全导致的金融执法环境存在执行难、保全难等全国范围的社会层面问题外，目前，就辖区金融诚信建设而言，突出的问题表现在：信用信息条块分割，信息采集难度大，联网共享困难多。企业和个人信用信息分散在公安等多个政府部门以及公用事业单位等非政府部门，各部门都有各自的信用征集管理办法，没有互联互通，没有信息共享平台，信息公开程度和利用率低，信用数据真实性甄别难度大，采集困难，也直接增加了信用信息的采集难度和区域信用体系建设的协调成本；资信评估机构发展缓慢，信用评价标准不统一，企业信用等级千差万别。目前江门市没有设立一家专门的资信评估机构，信用信息管理部门各有各的评价办法，缺乏一个协调统一的评价机构、评定办法和评价标准。这些制约了良好金融信用机制的形成。

　　记：今后金融信用建设的重点？

　　陈：在政府进一步发挥主导作用，为区域信用体系构建创造良好的外部环境的前提下，首先人民银行要充分利用已在全国范围内建立起联网的个人和企业信用信息数据库，全面推动区域社会信用体系建设：全面加强银行信贷信息入库力度，确保数据库数据信息的及时性、准确性和完整性，不断提高系统的应用价值。二是积极依靠地方政府力量，加快非银行信用信息征集，全面记录个人和企业各方面的信用信息，不断提高征信系统数据覆盖面；配合地方政府做好征信宣传工作，提高征信业务在辖区内的知名度。

　　其次，加强金融调控监管，维护金融稳健运行。一是建立金融稳定协调机制。建立由政府金融办牵头，人民银行、银监局、银行同业公会、保险业协会、证券业协会等单位组成的金融稳定协调机制。建立金融稳定统计制度。设立一套银行、保险、证券统计指标体系，加强对全市系统性金融风险的监测、分析和预警，防范于未然；二是加强行业自律，形成政府、调控监管、行业自律、机构内控三位一体的风险防范控制新格局；三是加强金融债权的司法保护和执法力度，共同打击各种逃废债务及欺诈行为，切实维护金融合法债权。

　　诚信是发展的推动力

　　记：对银行机构来说，诚信只是一块招牌，还是发展的推动力？

　　江门市区农信联社理事长方政(以下简称方)：首先，诚信从狭义概念来说是指一个组织是否能按时兑现其承诺，并对其行为负责，而对于银行来说，既是生存与发展的基础，也是生存和发展的无形资产，因此银行机构只有维护其诚信，才能立足于社会，但诚信决不仅仅是一块挂在墙上或口头的贴金招牌，它是一种责任，是一种压力。只有切实履行责任，才能将压力转化为经济效益，转化为生产力，从而最终成为推动企业又好又快发展的动力。

　　记：农信社在诚信方面有何作为？

　　方：诚信既是银行机构的发展基础，更是发展的推动力。不管是金融业，还是其它行业，大凡成功的企业靠的都是诚信和由此建立起来的信誉，都是凭藉“诚信是金”的理念不断发展壮大。市区农信社之所以能够发展壮大，能在激烈的市场竞争中获得生存和发展，靠的也是坚持诚信为本，合法经营，树立良好的诚信形象。

　　无论现在还是未来，市区农信社都会珍视诚信，维护诚信，并在风险管控、服务质量等方面下功夫，以诚信促进企业的发展，赢得消费者的青睐。

　　记：近来，三鹿等企业三聚氰胺事件和全球金融海啸的发生，无不让我们认识到企业责任与诚信缺失的危害性。您认为，如何吸取教训？

　　方：随着社会的发展及金融业竞争的日趋激烈，对银行机构在诚信方面的要求越来越高，大至其能否保证储户的资金安全，小至其在销售产品时能否如实告知客户、能否提供优质服务等。

　　就拿此次国际次贷危机来说，从中我们看到，部分国际大型银行（主要是投资银行）为追求业绩忽视了诚信行为，给所在的国家和地区的人民造成了严重损失。虽然由于我国稳健的监管，金融机构受到损失的较小，但还是不能掉以轻心。我们要清醒看到，近年来，我们的银行虽然风险的管控水平不断提高，但由于很多银行盈利模式的改变，由以存贷吸差收入为主，到逐渐转变为增加中间业务收入的比例，因此，在代理销售基金、理财、保险产品的过程中，个别职员可能存在没有如实、详尽告知客户风险点的现象，甚至用其精心编造的“话术”予以搪塞。

　　所以，金融机构必须把维护诚信摆在重而重的位置，在建立法规、制度的同时，积极做好教育工作人员自觉自律，维护诚信的工作。　(采写/本报记者 李玲玲 庄英业)

　　学者评说

　　预防金融风险关键是加强政府监管

　　记：作为研究经济的学者，你如何看待金融诚信在金融生态及至整个经济发展的作用？

　　五邑大学经济管理学院院长、教授刘志坚(以下简称刘)：金融与经济关系之密切是不言而喻的。我认为，金融是一种典型的信用经济，诚信是金融生态文化建设的核心。

　　近年来，我市以征信服务为金融诚信建设的工作着力点，推出了一系列措施改善金融生态环境，如市政府成立金融办公室，专门研究解决金融服务相关问题，政府部门联动配合，开放企业信息给银行机构免费查询；支持鼓励金融行业成立行业自律组织等等。这些有力推动了辖区金融生态的改善，交通银行进驻江门，恩平金融机构的恢复和建立，2007年江门被评为“中国最具投资价值新锐金融生态城市”等证实了这一点。

　　记：作为学者，你怎样看待发生在恩平开平等地的金融风险？在您看来，预防金融风险着关键是什么？

　　刘：金融生态的影响因素很多，包括金融服务增长性、法治环境、诚信文化和社会信用体系、地方政府公共服务、企业改革进展、社会保障度等。恩平、开平金融事件各有不同，但要预防和阻止未来类似事件发生，关键在于加强政府监管。

　　政府要切实担当起建设完善的金融生态系统的主导作用，如规范政府对银行的参与和干预；制定政策，完善服务，积极引进境内外金融机构，完善金融服务体系；将信息发布会改成银企供需洽谈会，解决信息不透明、不对称问题；继续完善个人信用和企业信用的征信服务系统，建立诚信激励和失信惩戒机制，建设完善的信用体系；维护金融债权，打击逃废债行为等等。

　　记：现在不管是媒体，还是坊间，源于美国次贷危机的全球金融海啸成为聚焦的热点。这次金融海啸给我们什么样的警示？

　　刘：反思此次由美国次贷危机引发的金融海啸，委托代理链过长引发败德风险以及信用中介机构失信应为罪魁之一。

　　这次由次贷危机引发的全球金融风暴也启示我们，诚信文化建设应从建立联合征信平台和失信惩罚机制着手，逐步向舆论环境、法律保障、信用管理行业、人才培养等多个方面展开，最终形成一个能保障并促进全社会经济安全运行、全面发展的信用环境。就江门金融辖区而言，要在建设有利于金融生态发展的经济生态环境的基础上，发展有一定规模的信用中介服务行业，即有权威的联合征信服务机构，使信用服务成为规范市场经济秩序的重要基础；建设“江门诚信网”为主的网络公共信息服务平台。

　　这次金融海啸也再次告诫我们，要加大对金融机构、金融市场监管力度。

　　记者后记

　　金融诚信环境需要社会合力打造

　　目前社会各阶层都逐渐意识到“信用缺失”造成的危害，作为诚信体系中最重要的组成部分金融诚信方面存在的问题更多，并引发了许多可怕的后果。

　　无论是眼下正发生的全球金融海啸，抑或是1997年发生的东南亚金融风暴，还是江门辖区内发生的恩平金融风险，归根结底就是一场又一场“信用危机”、“信心危机”、“信任危机”。正是信用的坍塌，才造成了挤兑风潮、金融机构倒闭或陷入需要救助的困境。在信用这条链条上，金融机构、政府及企业等各个层面都存在问题。就拿此次全球性的金融海啸来说，美国的“次贷危机”，表面看来是美国金融海啸的源头。但“次贷”充其量金额是几千亿美元，至少还有50％以上可以收回。而部分不良金融机构嫁祸“次贷”，导致引发金融危机的金额涉及几万亿美元。这其中根本原因是因美国政府决策失误和金融机构监管的缺位，导致企业信用风险管理失控，陷入缺乏自律、恶性经营的泥淖。

　　一而再、再而三的惨痛教训警示我们，必须重新认识金融信用风险所带来的毁灭性灾难，所以，正如上述嘉宾所分析指出的，建立健全金融信用体系，预防金融风险是迫在眉睫的事情。

　　当然，加强政府、金融机构的监管体系建设是首当其冲的，但很显然，金融信用体系的建设是一个极其复杂庞大的系统工程，金融诚信建设与每个行业、每个部门、每个人都息息相关，诚信环境需要社会整体的合力来打造。各个层面都要重视金融信用风险的防范，要采取相应的有力措施规避风险，共同筑起不可侵入的“风险防火墙”。