读者来信：

　　我姓刘，28岁，未婚。目前保持5000元/月稳定收入和1500元/月公积金存款，已有20万元活期存款和6万元住房公积金。打算对这部分活期做分散投资，请问最好采取哪些方式？如果考虑按揭买房(40万元左右)，您觉得几年还贷最为划算？(觉得供期短点利息少很多，供期长些压力不大)谢谢！

　　一、基本情况：

　　1.家庭情况：单身。

　　2.收支情况：年收入7.8万元，已有活期积蓄20万元，6万元住房公积金。

　　二、理财方式：

　　全部存以活期。

　　三、理财目标：

　　打算对现在财产进行分散投资，并对40万元按揭买房时限做出合理安排。

　　理财顾问：交通银行东莞虎门支行金融理财师 周润联

　　理财建议：

　　刘小姐的月收入为5000元，根据东莞市住房公积金管理中心的政策和规定，刘小姐的最高贷款额度为28万元(东莞市个人最高为46万元)。个人住房公积金的贷款利率为(五年以上)4.86%，一般的按揭贷款利率(五年以上)为6.3495%，所以刘小姐的银行贷款要采用住房公积金贷款方式。目前五年期定期银行存款的利率为5.58%，比住房公积金还高，所以会全部使用28万元的贷款额度。刘小姐的40万元购房计划，要首付三成，刚好12万元。根据以上信息，制定出三套适合方案。

　　方案一：

　　贷款28万元，期限5年，月供5197.16元。因为刘小姐的月收入为5000元，再加上1500元的月公积金存款，结余只有1302.84元，显然可见方案一不可行。

　　方案二：

　　贷款28万元，期限10年，月供2950.71元(月结余3549.29元)，累计利息74085.20元。

　　方案三：

　　贷款28万元，期限20年，月供1826.29元(月结余4673.71元)，累计利息158309.60，比方案二多出利息84224.40元。由此可见方案二是比较好的方案。

　　建议刘小姐采用6万元的活期存款和6万元住房公积金交纳首付，结余14万元；其中15%(即是2万元左右)作为紧急备用金；5万元做5年期的定期银行存款，固定利率5.58%，可以部分提前支取；5万元可做银行1年期的理财产品(不可提前支取)，利率6%~10%；2万元可以做10年期万能型趸缴保险产品，具有储蓄和保险功能。另外刘小姐每年可以购买3张平安卡(保险产品)，100元/张，保额共30万元(可以保障28万元公积金贷款)。刘小姐的月结余为3549.29元，每月可以拿其中的500元做基金定投，作为日后的婚嫁费用和子女教育金准备。