融资难，一直困扰着中小企业。为此，各级政府及部门做过不少 “解困”尝试，其中之一就是设立信用担保公司，为中小企业进行贷款担保。此举不仅可使具有良好成长性的中小企业贷款不再难，还使 银行降低了贷款风险，可谓是“多赢之举”。然而，记者在调查中却 发现——

   西安利澳科技股份公司是一家中型企业，虽然企业改制以来一直经营良好,但它同样遇到了资金问题。公司副总经理郑隆生说:“企业改制后有三次发展机会需要资金，我们厂有近70亩土地，原计划从银行抵押贷款2500万元,可银行只给我们授信1000万元,最终我们只好去找西安市经委帮助解决。”为什么不找中小企业担保机构寻求帮助？利澳称：“我们不太接触担保机构，一般只会考虑找大银行贷款。”

  西安市北郊一家知名企业老总刘先生也称，中小企业信用担保机构的贷款额度同小额贷款差不多，对企业来说可谓是“杯水车薪”，因此他们对这种筹资方式不感兴趣。

企业与担保机构难“对接”

   按说中小企业信用担保机构，是专门为解决中小企业融资难而设立的，理当趋之若鹜，受到追捧。当中小企业有资金需求时，可由担保机构向银行作出信用担保，并从中收取一定贷款比例的费用作为利润，同时由担保公司承担银行贷款坏账的风险，从而解决中小企业资金问题。担保机构还可以得到政府一些补贴。但是，记者采访发现，目前西安市的中小企业对中小企业信用担保机构的认知度非常低，不少企业经营者的观念上还不愿意接受担保机构。

  西安市经委数据显示，截至2007年底，西安市中小企业信用担保机构，累计担保企业共有2581户，累计担保笔数5988笔，累计担保总额为68.54亿元。表面上看，中小企业信用担保机构起到了很大作用，但实际上，2007年中小企业信贷融资不足需求量的20％，95％的企业存在资金紧张问题。据不完全统计，2007年底，西安市中小企业超过 5万户。由此看来，担保机构的业务量实在是微不足道。

  担保机构的无奈与尴尬

   西安市经委刚成立的中小企业处，负责中小企业担保机构的备案和为其申请财政补助，目前该处正在对西安市的中小企业担保机构进行调研。处长段刚强告诉记者，西安市自2000年成立中小企业信用担保机构以来，一度发展到有各类中小企业担保机构66家，但现在仅剩下30余家。其中,一小部分是一些企业为了某一个项目而专门设立的，在项目融资完成后，没有注销处于停业状态；还有一部分处于惨淡经营、艰难维持的状态；而真正能正常经营的还不足10家。

   为什么一边是中小企业嗷嗷待哺，而另一边中小企业信用担保机构却难以为继？

  西安经发担保公司副总葛涛说，目前中小企业担保机构经营遇到了诸多问题。如，经发担保公司目前有2亿元左右的在保额，但仅有2 00多万元的利润，收益率不足2％。“这是个高风险、低收益的行业。 ”葛涛解释说，“不少中小企业随时都有经营不善破产的可能，银行又对中小企业‘惜贷’，担心贷款风险，而信用担保机构的业务群体就是这些高风险的中小企业。因此，担保机构既希望多来客户，但又不敢做过多宣传，一旦客户过多，万一有哪家无法还款，公司就很难正常经营，甚至有陷入倒闭的可能。所以，这个行业收益不高，风险却很高。”

  同时，葛涛还认为，银行对中小企业信用担保机构的认知度低，也影响了行业发展。“中小企业担保机构的资金来源还是要依靠银行，但一些不良担保机构影响了整个行业的形象。很多银行不愿意和中小企业担保机构合作。这样一来,中小企业担保机构就很难开展业务。”

   中小企业担保机构自身建设也困扰其发展壮大。段刚强说：“正常情况下，中小企业担保机构的业务总量至少应该为其注册资本的5 －10倍,可西安市很多机构连这个起码的放大倍数都达不到。”另外， “一些担保公司业务缺乏创新,仍采取原来的资产抵押方式运作贷款，已很难满足市场变化和需求。因为,多数中小企业缺少有效的抵押物。 ”葛涛补充道。

创新机制寻求破解之术

   如何才能一方面降低银行贷款风险，一方面解决企业融资难，进而保证中小企业信用担保机构“造血”功能的正常运转？政府以及一些担保机构，都在积极努力创新机制，寻求破解之术。

   如,西安高新区创立了政府、担保机构、银行的“442”风险共担机制，即由高新区选择区内优秀的中小企业，推荐给担保机构，再由担保机构向银行担保贷款。如果这个企业不能还款，造成银行坏账，则由高新区承担4成的还款责任，担保机构承担4成，银行承担2成。在这种机制下，风险共担，高新区可以直接制裁企业，保证其及时清贷。同时风险减少后，银行也可以安心地把款贷出，中小企业也解决了资金瓶颈。据悉，高新区下属的创新担保公司，现已和陕西信合签订了协议，目前该公司运转良好，已经给43家中小企业贷款1.3亿元。

   经发担保公司采用对供应链企业进行担保的方式，也是一种简单可行的操作办法。即在客户选择时注重给大企业做配套的中小企业。葛涛说,“我们客户有一部分就是给陕重汽做配套的。陕重汽效益好，它会及时给配套企业结款，这些企业经营好，信誉高,有了还贷的钱，担保机构的风险也就大大降低了。”他还建议:“应该成立信用协会，把政府、银行、担保机构都吸纳进来,再建立一个共同的基金,用这个基金给中小企业‘补血’，同时加强行业管理。另外,在抵押方式上，我们也可以学习南方采用的担保机构入股中小企业的股权抵押。”

  “对中小企业担保机构的调研结束后，我们会向政府提出一些关于如何合理扶持中小企业担保机构的建议。如果再能抓住国家设立中小企业银行的机会,争取西安市成为试点就更好了。”段刚强如是说。