读者:你好！我几个月前办了一张信用卡，每个月刷卡都提前还款，保持了良好的信用纪录。前几天，我买了一台笔记本电脑，当场刷了卡，打算通过分期付款来减轻压力。刷完卡两天后，我打电话到该银行客服热线，她告诉我，通过测试还不能给我做分期付款，可能要再刷卡消费一段时间才能办理该业务。我询问是什么原因，她告诉我不一定是信用问题，是综合测评的结果。请问：在用卡过程中应该注意什么问题，才不会导致无法分期付款？另外，要如何避免不良的信用纪录？

　　工行东莞分行理财专家：分期付款总额与手续费合计金额不超过信用卡账户的可用额度，分期手续费在申请分期时一次性扣取；用于分期付款的交易必须是刷卡消费类或网上购物类交易，取现、转账类交易不可申请分期付款业务。就工行而言，消费时的分期付款与消费后的分期付款并没有本质的区别，仅是申请分期付款业务的时间不同而已。消费时的分期，是指客户在银行指定的商户特定的POS上刷卡消费时直接办理分期付款；消费后的分期，是指客户在消费后至次月帐单日通过电话形式或到网点柜面申请分期付款业务。

　　要避免不良的信用纪录，最关键的一点就是要按时全额还款。为帮助持卡人养成这一良好的用卡习惯，持卡人在信用卡行有储蓄账户，可签订一个自动还款协议。仅需要在还款日时保证有足够的余额，系统就会在还款日自动划扣持卡人上月消费款项；或者，持卡人还可以免费开通消费短信提醒，无论金额大小都可以及时收到消费通知短信；此外，持卡人还可以开通网银，并把信用卡挂上去，一些基本的信用卡业务如信用卡还款等都可在网上轻松操作。