祁县实施“3+2农村信用工程”采访记

　　虽然已是初秋时节，但午后的太阳还是散发着灼热的光。祁县西六支乡河湾村的罗邦玉指着树阴下饮水的奶牛对记者说，以前，由于在信用社贷款很难，只能养一两头牛。现在，信用社却敢给我放两万元贷款。我手头有了资金，养牛就成了个摊摊了。你们看，已有大小7头牛了，其中有3头牛到了产奶期，今年的收入可以达到两万元。

　　他以前在信用社为啥贷款难？现在信用社却为啥敢给他放贷款？为了解个中缘由，记者进行了采访。

　　信用缺失：信用社有钱不敢贷，农民想贷款没了辙

　　赵继昌，祁县信用联社理事长。当记者问起农民以前在信用社贷款为啥难时，他一针见血地说：“这都是农户信用缺失造成的啊！”

　　祁县，农业生产条件优越。改革开放以来特别是上世纪九十年代中期以来，随着各项扶持“三农”政策的落实，种养业、农副产品加工业以及服务业获得了长足的发展。这一优势，为吃“农村饭”的信用社提供了理想的经营平台，一笔笔贷款也就放了出去。

　　但是，在一部分贷款户眼里，信用社的贷款“反正是国家的钱，能拖就拖”，经常逾期还贷。更有甚者，抱着“没挣下钱拿什么还贷”的心理，就出现了逃贷现象。“这些问题归结一句话就是农户对我们的‘信用’缺失”，赵继昌告诉记者，“这就直接导致信用社不良贷款占比上升，死呆账增多，极大地增加了我们的经营风险。”

　　无奈之下，信用社就开始大幅度收缩“信用贷款”。即便是往外放担保贷款，也是对每一笔贷款要反复审核，同时对抵押、质押等各种贷款手续加以严格限定。面对高高的贷款门槛，不少像罗邦玉一样的农户就很难跨过。

　　信用社与农户之间没有了“信用”这座“桥梁”，使得双方都陷入了尴尬的境地：信用社的流动资金渐渐出现过剩，却因不敢放贷而难以获取“钱生钱”的收益；农户发展经营需要资金，却因信用社不信任拿不到贷款。

　　农民怀疑：“信用”是个虚东西，靠它能贷下款？

　　如何使信用社和农户都走出这一尴尬的境地而实现双赢？人行晋中市中心支行副处级调研员董翠英给出了记者答案：“就是要针对‘信用缺失’这一症结，以‘信用’为媒，使信用社与农户之间重接‘连理’，以此构建农村金融生态环境，破解农民贷款难题，为新农村建设提供资金服务。”

　　去年6月，该中心支行选定祁县作为农村金融生态环境建设试点，以农户、农商户、“农”字号企业为贷款对象，以农村信用社、商业性小额贷款公司为贷款发放载体，通过以“信用”为核心的制度构建、开拓信用贷款新路径。人行祁县支行行长郭晓东告诉记者，这就是他们一年来大力推行的“3+2农村信用工程”。

　　记者在采访中了解到，这项工程实施之初，许多农民心存疑虑：“信用”是个虚东西，几斤几两没法称，靠它能贷下款？谁家讲信用，靠什么说了算？所以，他们参与的积极性并不大。

　　“农民们对‘信用’的疑虑给我们出了个题目”，祁县信用联社理事长赵继昌对记者说，“就是说如何把看似‘虚’的‘信用’量化成看得见、摸得着的东西。这是推行‘3+2农村信用工程’的大前提。”

　　河湾试点：农民们终于承认“信用”不虚，而是“贷款”通行证

　　基于这一思路，祁县信用联社把突破口选在了西六支乡河湾村。该村民风淳朴，全村有200多农户，除了种地，还发展起了鸡、牛等养殖业和加工运输业。但是，由于他们缺乏资金，规模都不大。因此，在这里推行“3+2农村信用工程”具有较好的群众基础和现实需求。

　　在操作上，县信用联社和该村党支部、村委建立了领导组和联席会议制度，确保该工程按规范要求执行。然后，依托村干部对农户信用摸底子，向信用社推荐信用户，为初评准备第一手资料。村党支书、村委会主任罗学芳说：“我们推荐信用户，不但要了解其生产规模、资金需求、还款来源等情况，更重要的是了解其信用度高不高。比如，故意欠村里水电费不还的人、有赌博行为的人就要卡下去。”

　　领导组和联席会议制度研究了这些资料后，再把这些资料输入“农户电子档案及信用评价一体化系统”。按标准量化农户信用，为其打分并评出等级。再经贷款机构审定，最终确定农户信用级别和授信额度。其中，信用户的授信额度最低1万元，最高10万元。

　　记者问祁县信用联社理事长赵继昌：“‘信用’毕竟是一个无任何财产担保的承诺，你们真这么放心地就把款贷出去？”他回答，“我们就是要用制度建立这种诚信关系，这是信用贷款区别于担保贷款的真正意义。当然，我们也考虑到了信用贷款的风险，所以，配套建立了信用户贷款动态监控机制和退出机制，对失信者坚决撤销其信用资格，3年内无资格参评信用户。”

　　按这个方法，祁县首批46家信用户今年3月21日在河湾村诞生。他们拿着写有自己名字的《信用贷款证》，无需办理任何担保手续，更不必送礼找关系，就按其信用级别规定的授信额度在信用社拿到贷款。

　　“3+2农村信用工程”在河湾村的突破，农民们终于承认：“信用”不是“虚东西”，而是“贷款”通行证！于是，全县农村引发了“村看村、户看户，人人都看信用户”的连锁反应，形成了积极参与、支持这一信用工程的良好氛围。目前，全县已为近4万农户、1200多家农商户和140多家“农”字号企业建立了信用档案，已评定信用户近7000户。

　　“信用”为媒：双赢格局正在形成

　　说到当信用户的好处，河湾村村党支书、村委会主任罗学芳向记者算了一笔账：“我村已有84户被评为信用户，贷款规模已达到700多万元。最近又在评信用户，估计可评30多户，贷款规模可增加到900万元。这一大笔钱，使我村发展经济有了资金保障。从现在看，仅养殖规模就翻了一倍，农民的年人均收入也由2004年的2000元，提高到去年的4000多元，今年预计达5000元。”

　　靠信用贷款受益的不止河湾村。据人行祁县支行统计，到今年8月底，全县农户、农商户、“农”字号企业这三类信用户的贷款授信额度已超过3.3亿元。这部分增量资金，为祁县农民增收、发展特色农业、和推进新农村建设已开始产生积极作用。

　　与此同时，祁县的农村信用社、商业性小额贷款公司也通过“3+2农村信用工程”的建设获得了收益。

　　就拿农村信用社来说，由于放贷对象是信用户，其资信度相对高，放贷风险就相对小，

　　目前，还没有一笔逾期贷款。信用社由于对信用户采取了最高20%、最低10%的利率优惠，不但减轻了贷款户负担，还稳定了一批优质客户，也对潜在客户形成了很大吸引力，这就带动了客户数量的增长。特别是信用社对信用户无担保就能贷款、还可享受利率优惠的做法，对以前那些信用度不高的贷款户是一个极大的触动。他们为能当上信用户，就想方设法还老账，使信用社的不良资产今年以来首次大幅度下降。

　　村民罗巨全说：“没有信用社的20000元贷款，我现在就不可能有2000只鸡的养殖规模。我已经连续贷了两年款了，总是到期就还，咱得讲信用。不讲信用连村里人都不会和你相处。”

　　村民罗本成说，村民们已经把“信用”看得很重。即使个别贷款户到时手头紧，一下周转不开，就是暂时借上钱也要先把贷款还了。

　　“这是一个正在形成的信用社与贷款户的双赢格局。”祁县信用联社理事长赵继昌评价了 “3+2农村信用工程”初步效果后话锋一转，“可我认为建设农村金融生态环境不是一朝一夕的事。从长期效应的角度看，信用社、小额贷款担保公司都要着眼于制度建设与创新，夯实贷款户的信用基础，尤其是在发展信用户上，宁缺勿滥，穷可贷，富可贷，不讲诚信绝不贷！”