随着互联网行业和电子商务的发展，第三方支付行业也渐渐的渗入到我们的生活当中。Web2.0的普及，让网民们知道了自己才是互联网的主人，随之互联网行业的细分和整合，形成了定向社区+电子商务的模式。这样就为第三方支付行业的发展带来的新机。

    第三方支付平台主要分为：核心能力、可持续竞争能力和客户响应能力三个方面。以快钱和环讯IPS为代表的独立第三方支付平台，面对eBay的安付通和淘宝的支付宝的非独立第三方支付平台，在细分行业市场的前景下，各显神通。

     第三方支付平台，普遍以网关支付为主要服务类型和收入来源，由于该服务类型用户粘性低，同质化程度极高，竞争激烈，因此难以为各第三方支付平台提供可持续的竞争优势。

     从技术方面看，大家都是通过安全、快捷的电子支付实现电子商务涉及的物流、资金流、信息流的交易，确保交易安全顺利进行。但在创新技术方面，就要看运营公司的资金实力了。总体而言，非独立第三方在线支付平台竞争力相差较大，而独立第三方在线支付平台竞争力则较接近。

    既然是要谈第三方支付产业的发展，我们就要先分析清楚行业内部的情况，对于安付通和支付宝，既要服务自己所隶属的电子商务网站eBay和淘宝，又要服务他们的竞争对手——其他的电子商务网站，这当然会给他们带来相当丰厚的利润和庞大的用户群体。但这就难免让其他电子商务网站在加入该类平台时产生疑惑和担心，毕竟这些电子商务网站为开发出自己稳定客户群，花了巨大的代价，使用强大竞争对手的支付平台，稍有不慎，会落得他人得利的局面。从这个角度看，独立的第三方的电子支付平台还是拥有相当的市场需求。作为独立第三方支付第一品牌——环迅支付（IPS），其全球智能支付专家IPS支付平台以及互联网购物资讯平台“IPS商情网”，IPS3.0平台集成了网关支付平台和帐户支付系统，为消费者、商户、企业和金融机构提供全防伪、立体化的优质产品与服务。作为目前电子支付的重要组成部分，第三方支付平台在整个电子支付的发展中起到了重要作用：包括降低社会交易成本、提高商家竞争力等个方面。由于第三方支付平台的存在，银行不需要直接面对最终用户，大大减少服务成本，提高了处理速度和效率，支付平台提供统一的应用接口，使商家不必为自成体系的多家银行连接，减少开发和维护的成本，降低交易费用、取消交易延迟、支付失败、信用欺诈的风险，提高商家网站交易成功率；由于商家压缩了人员规模，降低了运营成本、提高了交易效率，进而提高竞争力；并且由于第三方支付平台的努力推动及专业分工，从而促进了电子商务产业的发展。在中国，人们对线上支付的认知度还比较低，信用体系也有待完善的时候。绝大部分中国人并未习惯刷卡消费，中国的信用卡使用率远远低于国外。所以除了信用卡之外的邮政汇款、银行汇款甚至游戏点卡、神州行卡支付等多样化的收付方式是中国国情的要求，第三方支付平台完全可以借助这些多样化的收付方式来保持自己的竞争优势。同时安付通和支付宝雄厚资金，其巨额的市场宣传投入和免费策略也起到市场培育的作用，随着广大网民网上支付的消费信心和消费惯性的建立，整体市场规模的迅速扩大，第三方支付平台在市场的跟进中，完全能够在大量的细分市场通过建立独特局部优势，从而赢得足够的份额。

    但与此同时，第三方支付行业环境又另我们堪忧。第三方网上支付，是以支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过整合多种银行卡等卡基支付工具，或者借助新兴的第三方网上支付工具(虚拟账户、虚拟货币)，为买卖双方进行交易资金的代管，支付指令的转换，并提供增值服务的网络支付中介渠道。

     第三方支付平台中的大量资金沉淀，随着第三方网上业务发展，滞留资金量非常庞大，利用结算周期的时间差，第三方支付公司将能取得一笔定期或短期存款的利息，这成为某些公司利润的主要来源。缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全，并可能引发支付风险和道德风险。这就可能出现非法占用和挪用往来资金的现象。或者第三方支付公司“卷款而逃”。

    电子货币发行的是否合法？像腾讯公司的QB，几乎已经成为了互联网中的硬通货，众所周知，只有央行才具有发行货币的权利，面对金融电子化的新形势，电子货币发行是否合法，有待于金融秩序规范。

    银行结算业务的“特许经营权”。 根据《中华人民共和国商业银行法》(修正)第三条的规定，结算业务属于商业银行的中间业务必须经过银监会的批准才能从事。而第三方支付平台却运行了此业务。

    借助第三方支付平台进行信用卡套现，无偿占用银行的信用资金。

    为规避银行汇划手续费，通过创建虚假交易(非真实交易)将资金从A的支付平台账户转至B银行账户，再提取资金至指定银行卡账户。

    利用目前工商、税务的漏洞，企业以个人名义进行交易，逃避税收。

     由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。

   利用第三方支付平台进行网络赌博。

   这些都制约这第三方支付产业的发展。

    于此相比，外部环境就更让我们担忧了。我国第三方支付尚处在不盈利状态，而且受到央行支付牌照发放的风险。不过中国第三方支付的市场潜力很大。目前，第三方支付主要是应用于电子客票、网上购物、网络游戏等C2C、B2C领域，还有很大的发展空间。比如可以将第三方支付往传统行业发展，随着知识产权法律法规的完善，现在在网上下载歌曲、图片、论文等都会用到支付系统。移动互联支付和电话支付的市场份额迅速增加。第三方支付体系的发展也会成为金融服务公司多样化中一支先锋。但所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。

     但毫无疑问第三方支付产业是在法律的打擦边球、钻政策空子，这种行为其实是一种玩火自焚的结果。第三方支付行业无序竞争使各家的利润不高甚至在亏损中经营，没有造血功能行业生命力是不强的。但是由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，更有一些企业在很长时间内都一直在赔本赚吆喝。除了第三方支付企业之间的残酷竞争外，原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕布后走向前台，大有取代第三方支付企业之势。当初，第三方支付企业出现时，银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务，且不管这些支付企业怎么折腾，也都不会威胁到银行自身在这个行业中的主导地位，也正是基于这种认识使得银行对于当初第三方支付平台的发展能够持一种比较开明宽容的态度。而最近银行好象对于网上支付的这块肥肉也产生了兴趣，目前，中国各大银行都已经在网上电子支付投入了很大力量，除此之外，央行批准的15家外资银行准许在中国开办网上银行，这无疑会对国内第三方支付企业造成致命冲击。根据如上分析，可知在不远的将来第三方支付行业将会掀起一场整风与洗牌合二为一运动，在这场运动中，我个人认为当前第三方支付企业肯定会有不少企业会消失（被兼并或倒闭），但留下来的第三方支付企业日子也不会太好过，因为它受银行业的网上支付及电子商务平台自身的电子支付的夹击，除非国家规定电子商务平台不能有自身的支付平台，这样也许会给第三方支付留下发展的空间。当前，第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做网络银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。但还是那句话，在商场上只有永远的利益没有永远的朋友！

    第三方支付与银行的业务冲突越来越明显，但如上所述，由于第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事，马上翻脸扼杀第三方支付，银行可能也有所顾忌，因此银行业为了避免同第三方支付企业撕破脸，还是会给第三方支付一片自己的领域，如C2C的形式，因为卖家众多、也比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限，可能会让给第三方支付企业，但是这小小的领域，够众多的第三方支付企业瓜分吗？可是C2C平台基本上都有自己的支付平台，那些独立的第三方支付公司，这条路能走得通吗？

    中国的电子商务的发展经过漫长10年左右的洗礼之后，而第三方网上支付平台的性质到底是金融公司还是技术公司，也尚未形成一个统一的认识，面对种种不确定的政策与法律风险，第三方支付企业在业务选择和创新上将变的举步为艰。第三方电子支付企业的发展方向应该是固本创新，所谓固本就是说要专注主业，把事情做到极致，也就是说把支付做好，把服务做好，做到更好。创新包括诸多方面，包括在市场经营、产品模式、服务理念上都要实现创新，以适应长期发展，这样与中国的电子商务相结合，带动其向更准、更快、更高的方向发展。

    第三方支付产业无论是发展成为新兴的网络银行，还是继续依附银行发展，使银行与其的依赖性和粘贴性不可脱离，在我愚智看来都不是一个长远的发展模式。在我看来，第三方支付产业，在对互联网信用监测体系的构建和发展到是个不错的方向，第三方支付企业，拥有自己互联网的市场，互联网的信用监测还依旧是一个较为空白的市场，互联网是个非常好的信用监测平台，它可以记录一切交易过程并展示给所需要的人，互联网信用体系建立是一套有效用于信用信息的记录和传播的机制。第三方支付企业作为诚信、中立的第三方机构，经过多年来的发展后，忠实记录了所有会员的交易状况，同时也积累了大量用户的信用记录，这些记录会引起银行机构的兴趣，可以银行作为向企业或个人提供信贷融资的参考依据。建立一个诚信的互联网，不仅是一种道德的要求，也是当今发展电子商务的必然趋势。互联网信用监测体系的信息不单单给网民提供了一把辨别网站和个人诚信度的刻度尺，更重要的是它促进了国内互联网信用环境的进一步提升。在现在部分网民还不认可互联网信用的时刻，互联网信用监测体系的构建，必将会为第三方支付行业带来新的生机！

     随着互联网行业和电子商务的发展，第三方支付行业也渐渐的渗入到我们的生活当中。Web2.0的普及，让网民们知道了自己才是互联网的主人，随之互联网行业的细分和整合，形成了定向社区+电子商务的模式。这样就为第三方支付行业的发展带来的新机。

    第三方支付平台主要分为：核心能力、可持续竞争能力和客户响应能力三个方面。以快钱和环讯IPS为代表的独立第三方支付平台，面对eBay的安付通和淘宝的支付宝的非独立第三方支付平台，在细分行业市场的前景下，各显神通。

    第三方支付平台，普遍以网关支付为主要服务类型和收入来源，由于该服务类型用户粘性低，同质化程度极高，竞争激烈，因此难以为各第三方支付平台提供可持续的竞争优势。

    从技术方面看，大家都是通过安全、快捷的电子支付实现电子商务涉及的物流、资金流、信息流的交易，确保交易安全顺利进行。但在创新技术方面，就要看运营公司的资金实力了。总体而言，非独立第三方在线支付平台竞争力相差较大，而独立第三方在线支付平台竞争力则较接近。

    既然是要谈第三方支付产业的发展，我们就要先分析清楚行业内部的情况，对于安付通和支付宝，既要服务自己所隶属的电子商务网站eBay和淘宝，又要服务他们的竞争对手——其他的电子商务网站，这当然会给他们带来相当丰厚的利润和庞大的用户群体。但这就难免让其他电子商务网站在加入该类平台时产生疑惑和担心，毕竟这些电子商务网站为开发出自己稳定客户群，花了巨大的代价，使用强大竞争对手的支付平台，稍有不慎，会落得他人得利的局面。从这个角度看，独立的第三方的电子支付平台还是拥有相当的市场需求。作为独立第三方支付第一品牌——环迅支付（IPS），其全球智能支付专家IPS支付平台以及互联网购物资讯平台“IPS商情网”，IPS3.0平台集成了网关支付平台和帐户支付系统，为消费者、商户、企业和金融机构提供全防伪、立体化的优质产品与服务。作为目前电子支付的重要组成部分，第三方支付平台在整个电子支付的发展中起到了重要作用：包括降低社会交易成本、提高商家竞争力等个方面。由于第三方支付平台的存在，银行不需要直接面对最终用户，大大减少服务成本，提高了处理速度和效率，支付平台提供统一的应用接口，使商家不必为自成体系的多家银行连接，减少开发和维护的成本，降低交易费用、取消交易延迟、支付失败、信用欺诈的风险，提高商家网站交易成功率；由于商家压缩了人员规模，降低了运营成本、提高了交易效率，进而提高竞争力；并且由于第三方支付平台的努力推动及专业分工，从而促进了电子商务产业的发展。在中国，人们对线上支付的认知度还比较低，信用体系也有待完善的时候。绝大部分中国人并未习惯刷卡消费，中国的信用卡使用率远远低于国外。所以除了信用卡之外的邮政汇款、银行汇款甚至游戏点卡、神州行卡支付等多样化的收付方式是中国国情的要求，第三方支付平台完全可以借助这些多样化的收付方式来保持自己的竞争优势。同时安付通和支付宝雄厚资金，其巨额的市场宣传投入和免费策略也起到市场培育的作用，随着广大网民网上支付的消费信心和消费惯性的建立，整体市场规模的迅速扩大，第三方支付平台在市场的跟进中，完全能够在大量的细分市场通过建立独特局部优势，从而赢得足够的份额。

   但与此同时，第三方支付行业环境又另我们堪忧。第三方网上支付，是以支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过整合多种银行卡等卡基支付工具，或者借助新兴的第三方网上支付工具(虚拟账户、虚拟货币)，为买卖双方进行交易资金的代管，支付指令的转换，并提供增值服务的网络支付中介渠道。

   第三方支付平台中的大量资金沉淀，随着第三方网上业务发展，滞留资金量非常庞大，利用结算周期的时间差，第三方支付公司将能取得一笔定期或短期存款的利息，这成为某些公司利润的主要来源。缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全，并可能引发支付风险和道德风险。这就可能出现非法占用和挪用往来资金的现象。或者第三方支付公司“卷款而逃”。

   电子货币发行的是否合法？像腾讯公司的QB，几乎已经成为了互联网中的硬通货，众所周知，只有央行才具有发行货币的权利，面对金融电子化的新形势，电子货币发行是否合法，有待于金融秩序规范。

    银行结算业务的“特许经营权”。 根据《中华人民共和国商业银行法》(修正)第三条的规定，结算业务属于商业银行的中间业务必须经过银监会的批准才能从事。而第三方支付平台却运行了此业务。

   借助第三方支付平台进行信用卡套现，无偿占用银行的信用资金。

    为规避银行汇划手续费，通过创建虚假交易(非真实交易)将资金从A的支付平台账户转至B银行账户，再提取资金至指定银行卡账户。

   利用目前工商、税务的漏洞，企业以个人名义进行交易，逃避税收。

    由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。

   利用第三方支付平台进行网络赌博。

   这些都制约这第三方支付产业的发展。

   于此相比，外部环境就更让我们担忧了。我国第三方支付尚处在不盈利状态，而且受到央行支付牌照发放的风险。不过中国第三方支付的市场潜力很大。目前，第三方支付主要是应用于电子客票、网上购物、网络游戏等C2C、B2C领域，还有很大的发展空间。比如可以将第三方支付往传统行业发展，随着知识产权法律法规的完善，现在在网上下载歌曲、图片、论文等都会用到支付系统。移动互联支付和电话支付的市场份额迅速增加。第三方支付体系的发展也会成为金融服务公司多样化中一支先锋。但所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。

   但毫无疑问第三方支付产业是在法律的打擦边球、钻政策空子，这种行为其实是一种玩火自焚的结果。第三方支付行业无序竞争使各家的利润不高甚至在亏损中经营，没有造血功能行业生命力是不强的。但是由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，更有一些企业在很长时间内都一直在赔本赚吆喝。除了第三方支付企业之间的残酷竞争外，原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕布后走向前台，大有取代第三方支付企业之势。当初，第三方支付企业出现时，银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务，且不管这些支付企业怎么折腾，也都不会威胁到银行自身在这个行业中的主导地位，也正是基于这种认识使得银行对于当初第三方支付平台的发展能够持一种比较开明宽容的态度。而最近银行好象对于网上支付的这块肥肉也产生了兴趣，目前，中国各大银行都已经在网上电子支付投入了很大力量，除此之外，央行批准的15家外资银行准许在中国开办网上银行，这无疑会对国内第三方支付企业造成致命冲击。根据如上分析，可知在不远的将来第三方支付行业将会掀起一场整风与洗牌合二为一运动，在这场运动中，我个人认为当前第三方支付企业肯定会有不少企业会消失（被兼并或倒闭），但留下来的第三方支付企业日子也不会太好过，因为它受银行业的网上支付及电子商务平台自身的电子支付的夹击，除非国家规定电子商务平台不能有自身的支付平台，这样也许会给第三方支付留下发展的空间。当前，第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做网络银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。但还是那句话，在商场上只有永远的利益没有永远的朋友！

    第三方支付与银行的业务冲突越来越明显，但如上所述，由于第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事，马上翻脸扼杀第三方支付，银行可能也有所顾忌，因此银行业为了避免同第三方支付企业撕破脸，还是会给第三方支付一片自己的领域，如C2C的形式，因为卖家众多、也比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限，可能会让给第三方支付企业，但是这小小的领域，够众多的第三方支付企业瓜分吗？可是C2C平台基本上都有自己的支付平台，那些独立的第三方支付公司，这条路能走得通吗？

    中国的电子商务的发展经过漫长10年左右的洗礼之后，而第三方网上支付平台的性质到底是金融公司还是技术公司，也尚未形成一个统一的认识，面对种种不确定的政策与法律风险，第三方支付企业在业务选择和创新上将变的举步为艰。第三方电子支付企业的发展方向应该是固本创新，所谓固本就是说要专注主业，把事情做到极致，也就是说把支付做好，把服务做好，做到更好。创新包括诸多方面，包括在市场经营、产品模式、服务理念上都要实现创新，以适应长期发展，这样与中国的电子商务相结合，带动其向更准、更快、更高的方向发展。

    三方支付产业无论是发展成为新兴的网络银行，还是继续依附银行发展，使银行与其的依赖性和粘贴性不可脱离，在我愚智看来都不是一个长远的发展模式。在我看来，第三方支付产业，在对互联网信用监测体系的构建和发展到是个不错的方向，第三方支付企业，拥有自己互联网的市场，互联网的信用监测还依旧是一个较为空白的市场，互联网是个非常好的信用监测平台，它可以记录一切交易过程并展示给所需要的人，互联网信用体系建立是一套有效用于信用信息的记录和传播的机制。第三方支付企业作为诚信、中立的第三方机构，经过多年来的发展后，忠实记录了所有会员的交易状况，同时也积累了大量用户的信用记录，这些记录会引起银行机构的兴趣，可以银行作为向企业或个人提供信贷融资的参考依据。建立一个诚信的互联网，不仅是一种道德的要求，也是当今发展电子商务的必然趋势。互联网信用监测体系的信息不单单给网民提供了一把辨别网站和个人诚信度的刻度尺，更重要的是它促进了国内互联网信用环境的进一步提升。在现在部分网民还不认可互联网信用的时刻，互联网信用监测体系的构建，必将会为第三方支付行业带来新的生机！