征信在中国算得上一个古老的词汇，《左传》里就有“君子之言，信用有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。然而，在日常生活中真正与“征信”二字打交道时，往往是与银行等金融机构，有时您会得到“信用记录有问题”的回答。

　　没有拖欠贷款、从未办理信用卡，这些不良记录从何而来？从以下三位市民的发言和中国人民银行沈阳分行的相关负责人为您的“揭秘”中，你就明白了。

　　好人型

　　陈先生：最近一段时间，我和未婚妻一直在忙着看房子。这个房子准备做婚房，所以选的时候特别用心。最后，终于选中了浑南新区内的一个小高层。

　　可是就在我签署了购房协议，准备贷款的时候，意想不到的问题来了。银行说什么也不肯给我贷款，说我信用记录不良。我从来没有向银行贷款，甚至连电话费都是准时缴纳的，何来的信用不良？

　　按照银行工作人员的指点，我来到中国人民银行查询了自己的征信记录，那时候我才后悔地一拍大腿。出现问题的是我在三年前办理的一张信用卡。这张信用卡刚申请下来就被我当时的女朋友拿走使用了。

　　分手的时候，我根本没想起来这个信用卡的事情。当时信用卡归她用，费用也由她来还，我还以为这样就没啥事了。谁知道这个信用卡给我惹了这么大的麻烦。后来才知道，就是因为前女友一直以来都在拖延还款，最长的一次甚至半年后才还款。真没想到，自己的信用卡借给别人也能出这么大的问题。

　　揭秘：信用卡最好不外借

　　容易导致个人信用受连累行为主要有以下三种：一是居民以自己名义为他人办理贷款或信用卡；二是由于居民的身份证件保管不善，导致他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡。以上两种情况如果实际贷款人或信用卡持有人未按合同要求及时还款，在信用报告中违约情况都会记录在居民名下；三是居民为他人贷款做担保，如被担保人未按合同要求及时还款，也会在担保人信用报告上有所体现，对担保人信用状况产生负面影响。

　　每个人都要爱护自己的身份，是谁的行为就记在谁的名下，不为别人积累财富，也不替别人承担责任，这是呵护个人信用的第一步。

　　健忘型

　　林女士：陈先生是因为信用卡的问题，不管怎样，这也确实存在信用记录不良的问题。可是我的信用不良记录竟然出在一张我申请了却一直没有使用的普通银行卡上。

　　我也是买房子的时候被通知信用记录不良的，查询了征信系统之后我才知道，原来是几年前办的银行卡惹的祸，当年就是图这张卡好看，所以就开了。后来这个卡几乎就被我当成书签。再接下来，卡到哪去了我也不知道。等查询了才知道，原来这个卡是要收年费的，这么多年我办了卡却从来没用过，哪知道要交年费的事情啊。我真的很冤枉。

　　揭秘：休眠卡照样有成本

林女士的情况属于受了“休眠卡”的影响。所谓休眠卡，顾名思义，就是指持卡人长期闲置不用，处于休眠状态的银行卡，休眠卡在信用报告中留下负面信息，原因可能是您忘记交它的年费了。

　　每张银行卡都有制作成本，从申请成功的那一刻起，银行卡账户已经产生，银行要为此付出数据处理、信息维护等成本。在金融资源浪费的同时，大量闲置的银行卡更是增加了持卡人的隐性负担，因为未及时销户的银行卡，一些银行会要求收取年费。

　　如果持卡人没有按时缴纳年费，相关的欠款信息也就将计入个人信用报告中，影响到个人信用。

　　倒霉型

　　张先生：看来，大家都是在买房子的时候才知道有信用记录这个东西。其实我也是在贷款的时候才发现了这个问题。但是我的问题和大家都不一样。刚刚林女士说到休眠卡，我在发现信用记录负面信息的时候，手里的信用卡都已经注销了。

　　我也是在两年前办的信用卡，但是这个卡开了之后，我却从来也没用过。去年我在收拾屋子的时候发现了这个掉到了床下面的信用卡。我当时想，反正开了也没用，干脆就注销了。随后我就把这个卡注销了。

　　一直到前一段时间我咨询为什么信用记录有问题时，才知道还是这个信用卡惹的祸。银行说了，第一年不收年费，但是第二年我还没有任何消费记录，就要有手续费了。我就觉得委屈，明明没用，没欠过钱，但是也说明了我信用不好。

　　揭秘：违约行为就会影响记录

　　信用卡持卡人未按时缴纳年费是违约行为，发卡银行会将此记录作为负面记录报送到中国人民银行个人数据库并保留一年年限。所以，在该信用卡注销后，欠年费的记录仍会保留一段时间。如果个人因为欠信用卡年费而导致个人信用报告中出现负面记录，请立即还清欠缴年费，不要注销该卡，而是继续正常使用该信用卡两年，这样欠年费的负面记录在信用报告“24个月还款状态”中，就不会再出现。另外，持卡人还可以开通手机短信功能，从手机短信账单上可以清楚地知道应还金额、应还日期等信息，同时还可以开通网上银行业务，足不出户就可以通过网上转账业务及时、足额还款。

　　【商报提醒】

　　信用记录不是贷款的唯一依据

　　其实，市民们也不要过于担心，因为偶尔一次出现的负面记录并不一定代表无法贷款。多次出现违约情况会累计在个人信用报告中并影响个人经济行为，但只是银行做出信贷决定的参考之一，不是唯一依据。商业银行审批信贷业务时会综合考虑以下几方面的因素。

　　银行的信贷政策：银行的信贷政策由银行自身的管理能力及其市场定位等因素决定。

　　借款人的基本情况：借款人的工作性质、居住状况、财务状况等。

　　借款人的信用状况：借款人当前的负债水平；是否曾经或有过多次没有及时足额还款的信用记录等。