“你的档案早就花过花脸猫。”大概谁也不希望在银行柜台听到这句90年代港产警匪片的经典对白。可这次，说的那个人不是满脸正气的阿Sir，而是冷若冰霜的柜台小姐；而你也不是凶神恶煞的黑社会悍匪，只是眼巴巴等着贷款过日子的小民。

    稍不留神自己的个人信用报告，谁也不能保证你不会遭遇上述场景。在系统还不完善的时候，我们唯一能做的就是自救，去跨越各种雷区，减少伤害发生。

    1 信用卡一时忘了还款，或没有足额还款。个人应衡量自己的需要量力而为。如果信用卡过多，你很容易混淆每张卡的免息期、还款时间、消费金额，容易造成欠缴年费或逾期还款，从而形成负面信用记录。

    2 信用卡未激活，欠年费被记入个人信用报告。虽然当账户上的钱连续两年为负数时，银行可自动帮客户销户，但这种偷懒的代价却是在自己的个人信用档案里留下不光彩的记录。要解决这种“信用污点”，用户可选择继续使用该卡24个月，掩盖掉报告上显示的不良记录，或者也可以选择向央行征信部门申诉。申诉前，要看看当初与银行签订的信用卡合同，如果合同规定未激活就有效，扣收年费造成的逾期记录就不属于申诉受理范围。

    3 按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”。按照大多数商业银行的贷款按揭合同，由于利率调整造成的还款变化，银行将不另行通知。

    4 手机号停用后，没有办理销户手续，导致欠月租费。由于电信缴费欠费记录是指超过两个月(60天)仍未缴纳而产生的信息，所以应在手机停用后两个月内及时销户。

    5 夫妻双方在法律上是一个经济实体，商业银行在考察个人信用状况以决定是否发放贷款时，要同时考察本人及其配偶的信用状况。因此你可能为配偶的不守信行为埋单。

    6 搬家后忘记到水、电、燃气公司做变更，导致房屋户主的名称及联系方式“张冠李戴”。如果不做变更，原来居住地发生的水费、电费、燃气费用就会仍然记在您的名下。这样，万一新住户按时缴纳费用，您的信用就可能蒙上不白之冤。

    7 企业拖欠银行贷款，将影响企业主的信用记录。在银行看来，企业拖欠，就等于业主拖欠，有拖欠不还的贷款，再申请新贷款，银行肯定会慎之又慎了。

    8 对个人电信缴费信息有异议，拒绝缴费导致被信用报告记录。这种情况下，可以持本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。

     9 个人购房办理按揭贷款后又因各种原因退房，开发商退还了首付款后并没将银行按揭贷款办理结清，从而形成负面信用记录，此时，可以申请在不良记录旁边添加100字以内的个人声明，以供将来调阅档案的机构参考。

     在某些情况下，逾期既不是本人原因造成的，也不是商业银行等数据报送机构的过错，这时可以使用“个人声明”对相关情况进行解释说明。

     10 第三方过错。如个人办理的住房公积金贷款，每月从住房公积金中扣还款的，因单位缴存不及时，或公积金中心和银行之间划账存在时间差造成逾期记录。

     或者个人办理车贷等消费信贷业务，以及由房地产开发商代为办理的按揭业务，按约定由汽车经销商、房地产开发商、代理方等第三方代理还款，而第三方没有每月按时还款，甚至还将款项挪作他用。

     个人办理按揭贷款购房后将房屋出售，没有到银行办理转按揭贷款，后来新房主不按时还款。经过异议处理程序核实以后确认属于第三方行为导致个人信用记录受损的，可以向法院提起诉讼，分别起诉对个人信用记录造成不良影响的相关当事人。经司法部门裁定确认非本人责任的，可以要求征信中心修改信用信息。