个人信用档案只是客观地记录自己的经济行为信息，并不作评价，且由商业银行等机构负责提供，人民银行负责保存。我市目前虽然有26万人拥有个人信用档案，但是在这其中又有多少人知道自己的信用记录已经进入了人民银行个人信用数据库呢？他们对自己的个人信用档案又有多少了解呢？ 

　　昨天在市人民银行，记者对前来查询自己信用记录的市民进行了调查。这些人都意识到了信用记录的重要性，但大多数人还是不太清楚什么行为属于不良信用行为，需要平时小心防范。 

　　为了领取银行为免费办卡所提供的小礼物，公司职员王小姐在近两年一口气连办了10张银行的信用卡。直到在网上看到一些人因为没有按时还款被银行列入“黑名单”，她冒出一身冷汗，自己也有过期还款的经历，会不会也被“黑”了？

　　王小姐对个人信用档案也充满了疑问：“个人信用档案是怎么回事呢？办卡的时候银行工作人员为什么没有提示呢？是不是只要办卡就有了个人信用档案？档案里都记录了什么内容？”

　　昨天，王小姐终于看到了自己的个人信用记录，果真有三次逾期还款记录。“这下要小心了，不能乱办卡，免得忘了还款。”王小姐无奈地表示。  

　　去年，市民李某在使用网上银行支付的时候，意外地发现自己在银行办的信用卡被冻结了。这让他很纳闷，“我从来都是按时还钱，怎么可能会被冻结呢？ ”第二天一大早，李某赶到银行查询，发现原来是工作人员操作失误，连忙给他道歉，信用卡也马上解冻。 临走的时候李某不放心地问了一句：“这不会影响我的个人信用档案吧？”银行工作人员强调说不会。

　　但是，李某担心的事还是发生了。他的个人信用档案中仍然有了一个“不良记录”，内容就是信用卡被冻结过。“这件事完全是他们的失误，怎么还能上报到个人征信中心呢？”于是，他又找到银行，银行倒是很爽快地承认了错误，并让他填写了一个信息异议报告，上报给了个人征信中心。

　　由于征信中心数据库设在央行总部，修改需要一级级上报。直到3个月后，李某的“黑点”才被抹掉。而在这期间，他申请了几家其他银行的房贷，均没有给办理。

　　李某吃一堑长一智，昨天他再次查询了自己的信用记录。他告诉记者，自己的信用记录还是自己定期维护才能放心。

　　一位银行工作人员告诉记者，个人信用档案通过整理各家银行提交的客户资料而形成，国家并没有规定一定要经本人确认，事实上目前也没有哪家银行这样做。换言之，这个征信系统只从银行、电信部门等单位采集资料，而不会去核实这个人为何不按时缴费。银行等部门什么时候把客户记录在案了，也不会提醒一下。

　　虽然昨天查询的市民无一人对自己的信用记录情况有疑议，但他们都认为，商业银行如果要记录客户不良信息，有责任提前告知。 一位查询者说，即使银行在管理上没有瑕疵，考虑到现在人们工作繁忙、居所多变的特点，银行作为经营者应该承担起更多的提醒消费者的社会责任，履行发卡后的管理和善意确认等附随义务。比如，在将不良记录提供给征信系统前，应该建立善意确认制度，以书面形式及时告知持卡人，给持卡人提供异议和申辩的机会与渠道。

　　还有市民质疑：如果那些由于某些特殊原因忘交、迟交手机费、电费的人，都要在个人信用档案里留下不良记录，是不是有失公平呢？而且有些客户由于某些原因，并不与银行经常发生业务关系，银行方面又没有相关的提醒、警告措施，会不会导致这些客户并不能及时地了解到自己的信用档案问题，从而产生问题呢？

　　市人民银行征信科负责人李少阳说，由于我国几乎没有关于征信这方面的法律法规，所以很多细节问题处理起来很麻烦。例如一个人临时出国了，没有来得及按时还款，这属于完全无意识的行为，不应该说他不守信用，但银行方面又不会去一一核实这些具体情况，就会造成一些误会。所以当务之急是国家建立相关的法律法规，有法可依就会减少很多不规范的情况出现。

　　“在国外，如果一个人的非信用行为即将被列入‘黑名单’，一般会有2至3次通知，以确认这个信息是否真实。”江苏大学一位学者说，在一个信用体系很健全的国家，信用档案的作用是非常巨大的，如果有过不良的信用记录，在申请贷款、上保险和求职时会很麻烦，有时候甚至寸步难行。

　　该学者说，“在没有核实这个信息的真实性或事出有因前，不能简单、粗暴地就把一个人列入不守信用的行列，因为对方要承担一定的法律后果。维护个人信用需要个人、银行等相关机构的共同努力。”