楚天金报消息 （策划/孔祥福 采写/本报记者罗永久 实习生姚四方）别人冒名骗贷，使他在银行留下不良信贷记录；如今诈骗案已侦破，而他背上的黑锅仍没有被卸下——

　　新闻事件

    贷款买房愿望落空

    意外发现上了“黑名单”

    “为了让银行把我从黑名单上消除，我已经四处奔走3个月了，至今仍背着黑锅。”昨日，武昌高先生向记者吐露心中烦恼时，一脸的无奈。

    高先生是我省电力系统职工。今年3月初，他想购买一套房子，遂带着相关证件，来到汉口一家建设银行，申请购房贷款。几天后，银行派人核查高先生的财产、收入等情况。调查人员觉得高先生家庭收入比较丰厚，完全具备还贷能力，便满意而去。“我当时还以为没有任何问题，肯定能顺利贷款，便开始为购房做各种准备。”高先生苦笑着说。

    几天后，事情却发生了意想不到的变故。建设银行来电对高先生说：“很遗憾，我们无法满足你的贷款愿望。因为你在银行留有不良信贷记录。”高先生大吃一惊：“是什么原因让我留下不良记录了？”建设银行告诉他，具体详情可以向中国人民银行查询。

    高先生仔细回忆，越想越觉得事情很蹊跷。此前，他购买了两套住房，都是从银行贷款，从来都是按时还款，“每月我都会按时向银行还贷，从没有拖欠过一分钱”。他决定把事情搞清楚。

    曾贷款买电脑？

    怀疑有人冒名所为

    经银行人士指点，高先生前往中国人民银行武汉分行征信处了解情况。接待人员调出其贷款记录，高先生找到了不良信贷记录。该记录显示，早在2003年，高先生就从武汉商业银行前进路营业所，以分期付款的方式，贷款上万元用于购买电脑。贷款发生后，每月都在按时还款。截至2005年春，仅剩4840元未还，但不知何故，这笔剩余贷款却一直分文未还，因背负了利息，欠款基数每月都在增长。

    “就是因为这笔贷款未按时偿还，你被武汉商业银行列入信用‘黑名单’。”征信处工作人员解释说。

    据介绍，不良信贷记录被记载在银行征信系统中，这个系统是跨行联网的，个人一旦在银行有不良信贷记录，国内所有银行将视其为“不受欢迎的人”，个人无法再从银行贷款，无法进行高档消费。按照国际惯例，不良信贷在七年后才自动清除，且在这七年间，不能再有信用污点。

    “我从来没有贷款购买过电脑，也从来没有与武汉商业银行发生过任何联系，这笔贷款是如何发生的？”高先生觉得不可思议。

    中国人民银行工作人员表示，征信系统中的不良信贷记录信息由各商业银行提供，该银行负责管理。“如果你觉得自己是清白的，可以向武汉商业银行交涉，只有经武汉商业银行同意后，我们才能删除。”该工作人员表示，如果高先生有相关证据，人民银行能做的工作是：向上级申请，在征信系统中登载高先生的个人声明，表明他与贷款无关。

    贷款涉及巨额诈骗案

    公安机关出具证明

    为了讨回清白，高先生来到武汉商业银行前进路营业所交涉。银行告诉他，这笔贷款与2005年的一桩诈骗案有关。原来，武汉某担保有限公司负责人黄某等人为骗取巨额款项，与他人勾结或利用他人资料，从多家商业银行骗得了数千万元的贷款，不少无辜者涉及其中。2005年春，此案被武汉市公安局经侦处侦破，黄某一伙被公安机关抓获。2006年，黄某等人被判刑。“既然银行知道贷款与这桩诈骗案有关，为什么还不把我从黑名单上删除，还我清白？”高先生问。银行方却称，高先生的贷款是否有其他原因，银行方无法查证，“我们银行留存的资料显示，当年，你的这笔贷款发生时，资料齐全，手续齐备，票据上签的是你的名字，还按有手印。”“但我从来没有与你们银行发生过任何联系，贷款如何发生我也不清楚，何况现在假冒资料多得很。如果你们认为签名和手印是我的，我们可以鉴定。”高先生提出质疑。银行方表示，银行没有能力进行鉴定。“在无法证实你属无辜者的情况下，我们无法将你从黑名单上删除。”双方最终不欢而散。

    银行不为自己证明清白，高先生决定自己找证据。5月初，高先生向武汉市公安局经侦处求证，警方证实高先生系上述诈骗案的无辜者，并为其出具了书面说明材料。

    焦急等待银行答复

    高先生表示要起诉

    高先生持着公安机关的证明，到中国人民银行武汉支行征信处，请求登载声明，工作人员表示，将按程序向上级申请，以最大限度降低影响。“但其效果有多大，难以说清，因为不良记录毕竟没有消除。”

    为找到确凿证据，彻底解决问题，高先生来到武汉市中级人民法院查阅诈骗案卷宗，试图从案卷中找到自己被他人冒名贷款的记录。但法官告诉他，案卷里没有关于他的记录。“案子涉及的人过多，不可能将每个人的情况一一列出。”

    无奈之下，他只好到武汉商业银行前进路营业所的上级银行王家巷支行交涉。该行一名负责人向他解释，也曾有其他人前来反映过类似的问题，因为黄某一伙诈骗案涉及的人很多，有的人确属无辜，但有的人也参与其中。仅凭银行的力量，无法查清每个人的贷款真相。“但我们会把你的情况再向上级汇报，尽快研究，拿出解决办法。”这名负责人答复说。5月下旬，高先生再次致电该负责人，对方回复说：“还在研究中。”

    焦急的等待中，高先生慢慢失去了耐心。“如果这次也得不到满意的答复，我将不得不拿起法律武器，通过诉讼讨还自己的清白。”
清除不良记录有点难

    李先生（中国人民银行武汉支行工作人员）：尽管高先生的不良记录与诈骗案有关，但银行留存有高先生相关的贷款资料，其真假银行无法认定，也就无法确定贷款主人到底是谁。高先生虽有公安机关证明，但这不能作为认定自己无辜的最终证据，除非有法院判决，否则消除不良记录确实有点难。

    最好途径是起诉

    王万雄（湖北今天律师事务所律师）：作为一个金融服务机构，银行接到高先生反映的情况（不论是不是自己的客户），都应该采取主动积极的态度，尽力将事实真相查清楚。如果确属有人假冒高先生贷款，应该主动为其删除不良记录，消除不良影响。高先生多方奔走，仍无法达到目的，那么现在能做的就只有一个办法：起诉武汉商业银行，要求其消除不良记录。一旦进入法律程序，就可以对银行留存的高先生的资料进行鉴定，确定真伪。如果高先生胜诉，消除不良信贷记录的难题就迎刃而解了。

    应尊重公民知情权申辩权

    胡女士（法律界人士）：高先生与银行间的争议引出了一个深层次问题，即：黑名单到底由谁说了算？西方发达国家有一个独立而又统一的信用体系，它不是银行或与银行有紧密联系的部门来建立的，而是由有公信力的第三方来建立并负责管理。公民个人可以查询自己的信用情况，如发现有不准确的，可以提出异议，要求修改，甚至诉至法院。

    我国目前建立征信体系时间并不长，相关政策及措施并未出台。所有不良信用记录均由各商业银行提供，但商业银行是服务机构，而不是信用认证机构，因此，这种由商业银行单方面说了算的办法显失公平。从现实中各种类似的案例来看，现在一些银行的服务水平有待提高。有的银行在自己工作上发生错误的情况下，还给消费者认定不良信用记录，完全是不合理的。

    因此，银行在记录公民信用状况时，应谨慎行事，要及时告知公民相关情况，充分尊重公民的知情权、申辩权，及时对公民提出的异议进行答复，不应随意将公民纳入信用黑名单。

    银行首先有失察责任

    鲁先生（武昌居民）：我认为，犯罪分子能用无辜者的资料，从银行顺利贷款，首先银行就负有失察之责。当无辜者提出质疑时，银行更有责任进行调查核实，还无辜者以清白。如今，案子早已经了结，公安机关也证实高先生是受害人，银行为什么不能主动出面调查？银行以无法辨认资料真假为由，拒绝还高先生清白的做法，是推脱责任，对无辜客户是不公平的。

    链接

    他人冒名贷款 无辜者“背黑锅”

    法院判决还其清白

    2006年6月，南京居民江女士在办理房屋贷款手续时，发现自己上了银行系统的黑名单，不能办理贷款。她查询得知，这份不良信用报告是某银行报送上去的，为此她多次找该银行，要求取消不良贷款记录，银行称贷款资料齐全，拒绝为其删除不良记录。她遂将银行诉至法院。经鉴定，系有人仿冒了江女士的签名办理了贷款，而银行方面审查不严，为此人发放了贷款。法院最终判决，银行取消其名下不良贷款记录，为江女士恢复名誉，消除不良影响，以口头形式向江女士赔礼道歉。（据《江苏法制报》报道）

　　银行电脑升级 客户上了“黑名单”

    法院判令撤销不良记录

    北京市民包某因购房向某银行贷款41万元，还款采取委托扣款方式，授权银行每月从该账户上扣款。后来由于银行电脑升级，导致包某开立的账户号码变更，银行此后未再扣款。而包某个人信用报告中，已记载了未还款的不良历史记录。2006年9月，包某将银行诉至法院。法院审理后认为，银行应承担未能扣款的主要责任，判令银行撤销包某的不良还贷记录。（据《江苏法制报》报道）