信用产生与发展的经济基础-理论研究-信用财富网

信用产生与发展的经济基础

来源：《新金融》 2008-05-24 13:22:56

信用是与商品货币经济紧密相联系的一个范畴。商品交换和私有制的出现是信用产生的基础。商品货币关系的发展，特别是货币支付手段职能的发展是信用赖以存在和发展的前提。

一、信用的产生

最早的信用活动产生于原始社会末期。社会生产力的发展使原始社会出现了两次大分工，即畜牧业与原始农业的分工，手工业与农业的分工。这两次大分工促进了商品生产和交换，加速了原始公有制的瓦解和私有制的产生。

私有制的出现造成了财富占有的不平均和贫富的分化。富裕家庭拥有较多的可供交换的商品和货币，生活条件较为优越，而贫困家庭则缺少生活或生产资料，生活难以为继。于是，借贷关系产生的现实基础出现了。这样，因贫穷而缺少生产资料或生活资料的家庭为了维持生活和继续从事生产，不得而不求贷于富裕家庭，通过借贷调剂余缺，信用便随之产生。

最早的信用是实物信用。这种信用受到很大的限制，难以获得广泛的发展。随着社会生产力的进一步发展，出现了以货币为交换媒介的商品流通。由于商品生产有时间和地区的不同，生产周期的长短不一，产销有远近之别，货币分配不平衡等。为了使商品交换得以实现，维持商品生产的正常进行，于是出现了商品买卖中的赊销或延期支付，即信用交易。卖者因赊销商品成为信用交易中的债权人，而买者则成为信用交易中的债务人。

货币在这里充当支付手段职能，实现价值的单方面转移。在按期归还和付息的条件下，卖方和买方之间发生了货币的借贷关系。随着货币支付手段职能的发展，这种信用关系超越了实物借贷的局限性，因而得到了普遍的发展。由此可见，信用产生于商品流通又不局限于商品流通。

随着商品货币经济的深入发展，货币的支付手段职能超越了商品流通的范围，而与货币的支付手段职能紧密相联系的信用关系也就不仅表现为商品的赊销赊购，而是日益表现为货币的借贷。由于货币在人们之间分布的不均衡，要求通过信用形式进行货币的调剂。这就使信用关系超出了直接的商品流通范围，渗透到社会生活的各个方面。

二、信用的发展

信用产生以后，随着商品经济的发展而发展，随着社会生产方式或生产经营形式的改变而改变，从最初的高利贷信用经资本主义信用到社会主义信用，无论从内容还是形式都有很大的变化。

（一）高利贷信用

高利贷信用就是以取得高额利息为特征的借贷活动。高利贷信用产生于原始社会末期，广泛存在于奴隶社会和封建社会，是古老的信用形式。

高利贷信用产生的原因:首先，一方面商品货币关系产生并有了一定程度的发展，另一方面在自然经济占优势的状况下贫富悬殊和财富大量集中在少数人手中，于是出现了两个对抗性阶级：即农民和小工业主，奴隶主和封建主。由于农民和小手工业者经济地位很不稳定，经不起意外事件的打击，为了维持生计、购买必须的生活资料和生产资料以及交纳苛捐杂税等，不得不求助于高利贷。此外，奴隶主和封建主阶级为了维持奢侈的生活，或是为了支持统治者的政治统治，也会求助于高利贷。其次，在自然经济占统治地位的经济条件下，剩余产品有限，可供借贷的资产极少，而借贷的需求又相对较大，这种供求不平衡状况决定了高利贷的利率水平。

高利贷的债权人首先是商人，特别是货币经营者。他们从事兑换、保管、汇兑货币业务，手中经常积聚大量的货币资产。其次是奴隶主、封建主。他们通过掠夺、剥削来的财富在未消耗之前也通过高利贷手段进行贷款。第三是寺院、庙宇、教堂、修道院等宗教机构。他们放贷的资财主要来自善男信女的施舍，或一些富有者因害怕抢劫而寄存的货币。高利贷的债务人即借款者主要是农民和小手工业者，还有破产的奴隶主和封建主。

高利贷的特点：第一，利率高，剥削重，几乎没有什么限制。一般以月息计息，习惯以月息3分为准，普遍是月息5分以上，有的年利率高达200%至300%。第二，一般用于生活消费，很少用于发展生产，因为利率高，靠以这种借款用于扩大再生产无利可图。第三，高利贷体现了高利贷者对农民和小手工业者的剥削关系。

高利贷信用，一方面严重地破坏社会生产力，因为高利贷利率高，一般不用于发展生产，同时使小生产者直接陷于贫困破产的境地，使社会生产力日益萎缩。另一方面为封建社会向资本主义社会过渡提供了前提条件。高利贷在把货币集中的同时，使千百万小生产者破产沦为雇佣劳动者。这两个基本条件都是资本主义经济发展必不可少的。

（二）资本主义信用

资本主义信用表现为借贷资本的运动形式。借贷资本运动是资本主义信用的基本内容。所谓借贷资本是指货币资本家为了获得利息而贷给职能资本家使用的一种货币资本。货币资本是在产业资本循环周转的运动中产生和发展起来并为产业资本服务的生息资本。第一，借贷资本是在与高利贷的斗争中产生的。第二，借贷资本主要来自产业资本循环并为产业资本的循环周转服务。

借贷资本与高利贷资本的区别：第一，来源不同。借贷资本是资本循环中独立出来的一种特殊资本，而高利贷资本与社会再生产无直接联系。第二，贷款对象不同。借贷资本借贷双方都是资本家，借贷双方的关系是平等的契约关系。第三，用途不同。借贷资本对贷出者是生息资本，对借入者是职能资本。第四，利息率不同。借贷资本的利率以平均利润率为最高限，而高利贷的利率主要决定于借入者的迫切程度和负担能力。

借贷资本与生产资本的区别：第一，借贷资本是一种商品资本，利息是这种商品的价格。第二，借贷资本是一种所有权资本。借贷资本家贷出的是资本使用权，而保留所有权。职能资本家到期还本付息。第三，借贷资本具有特殊运动形式，产业资本的运动形式表现为G-W...P...W’-G’，而借贷资本的运动形式则表现为G-G’。第四，借贷资本体现资本主义生产关系，即体现借贷资本家与职能资本家之间的信用关系和借贷资本家与职能资本家瓜分剩余价值的生产关系。

（三）社会主义信用

信用作为一个历史范畴不仅存在于奴隶社会、封建社会、资本主义社会，也存在于社会主义。我国经济体制改革前实行计划经济，在资金管理上实行统收统支，基本建设资金主要靠财政无偿拨款，信用高度集中于银行，实行单一银行信用。银行信用完全受国家计划控制，发放贷款的规模和方向受制于计划。财政统收统支成为国家分配资金的主要形式。银行信用基本上限于发放季节性、临时性的流动资金贷款。

改革开放以后，我国高度集中的计划经济体制逐步转变为有计划的商品经济，发展成为社会主义市场经济，与之相适应的银行信用也得到了相应的改革。银行信用的作用对象和活动范围不断扩大，银行不仅发放流动资金贷款，还发放各种固定资金贷款；由生产领域扩大到非生产领域；不仅对国有企业发放贷款，而且对其他经济组织和个人发放贷款；开发其他信用形式，实现融资渠道和信用形式的多样化。

通过近三十年的改革开放，我国已经初步形成银行信用、商业信用、国家信用、国际信用、消费信用和民间信用等多种信用形式、多种信用工具融资格局。随着我国加入WTO过渡期的结束，我国包括金融业在内的经济领域全面对外开放，信用将进一步发展，信用形式将日益多样化，为我国经济的持续健康发展提供服务

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