记者从几位知情人士处获悉，在中国率先试验针对中小企业的“无抵押贷款”的渣打银行，近期中小企业贷款业务的不良率出现上升，目前内部正在进行一些业务调整。

　　仅凭简单的数据，难以断定渣打银行在此项业务上所面临的风险程度，但不良率的上升，无疑传递了中小企业信用环境出现恶化的信号。

　　中小企业贷款不良率上升的现象并不仅限于渣打银行一家。随着宏观调控力度不断加大，企业信用风险的加大正挑战银行信贷投放和风险管理的能力。一中资行近期的内部调研亦发现，针织服装业的小额不良贷款已有发生，部分出口企业应收账款出现拖欠现象。

　　勇敢的实验

　　渣打银行是较早实验“无抵押贷款”的银行。

　　在大多数银行给中小企业融资仍然偏向抵押，比如房地产、存单等，或者有专业担保机构担保，渣打银行则很大胆，其针对中小企业的“无抵押小额贷款”允许贷款人无须抵押担保就可获得贷款；并且贷款审批速度快，一般审批时间在2周左右，只要企业注册地符合要求、注册时间超过3年、营业额达到一定规模就可以申请。

　　并且到了2008年，由于信贷紧缩导致中资银行信贷向大客户集中的情况下，渣打银行则进一步向中小企业突围。

　　首先是提高中小企业的“无抵押小额贷款”限额，贷款最高限额从50万元上升至100万元；其次是将业务进一步拓展到更多的二线城市，此前仅适用于上海、深圳、北京、天津等地注册的企业。

　　截至去年8月，已向数千家企业发放了贷款。如果按照当时的最高贷款额50万元估算，贷款额约上亿元规模。

　　然而在上海、深圳等地，渣打银行最近却出现了中小企业业务不良贷款上升的迹象。据知情人士分析，其主要的原因很可能是宏观调控下企业经营恶化以及骗贷等案件发生。

　　据他透露，目前该行中小企业贷款的不良率大约接近3%。几家银行内部人士也透露，渣打正在进行中小企业业务调整。

　　但仅凭这一数据难以说明目前的风险是否可控。诸多商业银行人士认为，分析不良要具体分析不良结构、形成原因，以及最重要的是看贷款整体收益是否能覆盖风险，是否在银行管理层能够容忍的风险暴露度范围之内。

　　目前来看，渣打银行提供的中小企业“无抵押贷款”的利率是比较高的，记者通过渣打的客服查询获知，其利率水平大约为18%，是目前一年期基准贷款利率7.47%的两倍以上，接近民间借贷的利率水平。

　　渣打银行对于不良贷款是否上升以及上升的原因均不予置评。

　　然而对于不良上升的势头，业内认为存在隐忧。

　　“事实上，在今年一季度我就开始担心，今年信贷紧缩，中小企业很可能成为受害者，对银行来说，即使利率越来越高，但风险也会越来越大。”深圳某银行上海分行人士表示，“对于我们来说，现在还不是大刀阔斧进入中小企业这个市场的时候，除非这个银行有很好的风险管理模式。”

　　另一中小企业做得较好的外资行高管则明确告诉记者，他们认为“无抵押贷款”在中国的风险过高，因此他们并不愿意去做。

　　中小企业本身财务和经营状况不稳定，如果企业急需资金，通常已经是财务状况比较脆弱的时候，加上贷款没有抵押，银行的风险几乎是裸露的。

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