人逢喜事精神爽，小东这几天就总笑呵呵的——经过一番艰苦的备考和严格的面试，终于拿到了某知名大学mba的入学通知书。 学位含金量高，学费却也不菲，去年刚刚成为“贷款期房主人”的小东不禁有些捉襟见肘。

    算算自己的存款，显然囊中羞涩；掂量掂量被套的股票，又舍不得割肉。眼见学期将至，还差至少五万才够交第一个学期的学费。正惆怅间，猛然想起最近大热的“信用贷款”。小东连忙跑到各家银行 (资讯,产品,论坛) ，找来相关资料，看看能不能解燃眉之急，用两年时间还清自己这笔学费。

    小东了解到，所谓个人信用贷款，是指根据借款人信用状况，向其一次性发放的无需担保的贷款业务，借款人一次性提款并按约定期限和方式向贷款行偿还贷款本息。这种无抵押的贷款主要是供个人解决一些应急性的财务需要，包括装修、教育、旅游、婚庆、购买耐用消费品、医疗、纳税和教育支出等。相比之前的消费贷款，使用面更为宽广。

    因为银行是凭借信用而非抵押的条件下提供贷款，因此条件一般比较严格，申请人需要提交翔实可靠的证明：

    (1)个人征信记录。有无透支、拒付等不良行为。

    (2)个人就业纪录。申请人应有一份稳定的工作，具备稳定可靠的还款能力。

    (3)明确合法的贷款用途，不得用于投资经营或无指定用途的个人支出。

    (4)还款能力。一般情况下，银行只有在申请人还本付息的负担不超过其税后年收入一定比例的情况下，才会考虑向其提供无抵押贷款。

    衡量还款能力的算法主要有两种，一种是偿付比率（dsr），偿付比例＝（每月总债务支出/每月收入）*100％，以不超过50％为宜。

    以小东为例，每月收入10000元，住房贷 (资讯,产品,论坛) 款月供2000元。信用卡类无担保循环贷款 (资讯,产品,论坛) 约200元暂且忽略不算。dsr＝（学费贷款＋2000）/10000<50%，则学费贷款的上限最高约为3000元/月。

    另一种是资产负债率＝（总资产/总负债）*100％，但此指标一般只适用于公务员和财政拨款的事业单位类的员工。

    (5)贷款额上限。综合申请人的基本收入水平、负债水平和贷款期限综合评定。一般而言，在本银行和其他银行无抵押贷款的总额不应超过申请人每月基本收入的6倍。银行还会设定单笔贷款的最高限额，通常不超过50万元。

    (6)贷款期限。对于旅游、支付个人所得税等方面用途的贷款，银行提供的贷款期限一般在一年内。对其他方面用途的贷款，银行的贷款期限通常也不超过四年。

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