江西省农村信用社积极探索，发掘和利用信贷项目相关的各种信用资源，针对薄弱经济实体的抵质押不足、信息不对称两大贷款难瓶颈，创新了信用共同体贷款特色新产品，并于2007年起开始全面推广，实现了金融与经济的良性互动。

　　共担风险  共享收益

　　信用共同体是指农信社与产业经营户、政府、行业协会、中介机构等利益相关者形成互动，产业经营户之间形成“责权对等、相互信任、利益共享、风险共担”的联保体，政府、行业协会、中介机构对产业经营户进行扶持、指导、协调、服务，农信社对产业经营户提供信贷支持的信用体系。信用共同体贷款是由农信社对信用共同体中的产业经营户发放、由产业经营户联保体承担连带责任的贷款。

　　设计理念与产品特色。充分发掘和利用信贷项目相关的各种信用资源，弥补抵质押不足、信息不对称等问题，破解“贷款难”和“难贷款”问题，实现金融与经济的良性互动是本该产品的设计理念。该产品的三大特色是，采取“一次核定、随用随贷、余额控制，周转使用、风险共担、利益共享”的管理模式；具有“信用评级、利率优惠、手续简化”的方便性；形成“联保成员自愿组合、多户联保、责任连带、风险共担、政府协会中介等利益相关者共同参与”。

　　服务群体和推广价值。该产品以辖区内具有一定生产规模，生产经营正常，但缺乏有效担保或有效担保不足的中小企业、民营企业、产业经营户等薄弱经济体为服务群体。其推广价值在于，通过把与信贷项目的利益相关者组织起来，建立“信用共同体”，形成一种共担风险、共享收益的信贷运作机制。

　　多方互动  科学授信

　　开展调查摸底，选择好服务对象。本着以客户为中心的服务理念，对辖内产业经营户、产业集群等分散型经济组织进行全面细致的调查摸底，由农村信用社与行业协会、社区政府等组织共同筛选产业经营户，形成组建信用共同体的意向性群体。

　　形成多方互动，推动信用共同体形成。一是利益相关者互动商议。针对产业特性，与政府、行业协会、中介机构、产业经营户等形成互动，推介、商议、组建信用共同体的相关事宜。二是组建联保体并商定信用共同体成员。农信社、政府、协会、中介机构等引导、协调产业经营户组成联保体，一般由5户以上产业经营户组成。三是明确权利义务，规范成员的准入与退出。成员之间签订《信用共同体协议》，明确各方责任义务，成员的加入、日常经济活动、退出等必须通过协议等予以明确。

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