上周日，央视在晚间的一档报道中称，目前不少银行客户通过制造虚假购物交易，用流行的支付工具如支付宝实现信用卡套现。刷卡套现事件不仅仅是让银行业头疼的老问题，它除了对银行以及支付工具产生危害，其实也折射出信用卡消费的另一种风险。
家住美国伊利诺伊州的罗伯特·史密斯近日决定改变自己的消费方式，眼看收入依然没有起色，一直以来靠信用卡透支消费的史密斯和妻子还清了信用卡上的欠款后，现在消费只用借记卡和现金，连度假费也预先准备存好。
在美国，像史密斯这样的消费者越来越多。由次贷引发的金融危机伤及美国实体经济后，如今又蔓延到消费领域，美国信用卡行业因而受到很大冲击。美国全国零售商联合会的最新民意调查结果显示，今年有意刷卡购买礼物的美国消费者比例明显比去年低，准备以现金支付的比例相应上升。更为严重的是，随着许多家庭财务状况的急剧恶化，美国信用卡违约率急剧上升。美国证券交易委员会资料显示，截至10月份，17家大型信用卡托管机构逾期30天未还款的违约账户已经激增26％，未还款总额逾173亿美元。与此同时，信用卡坏账率上升18％，坏账总额逾9.61亿美元。
有观点认为，信用卡市场将是华尔街风暴后美国新的危机点。如果信用卡行业危机开始蔓延，美国的消费市场和实体经济无疑将受到重创。对于国内而言，尽管我国的信用卡消费尚未达到美国的层级，但由于国内信用卡产业刚刚起步，以邻为鉴，我们仍然可以从美国的教训中得到诸多启示。
祸起负债消费过度
显然，美国信用卡危机是次贷危机、金融危机的深化和延续，而其罪魁祸首则是过度的负债消费模式。
过去十几年里，消费信贷、分期付款是美国大多数居民的日常消费方式。美国经济研究局的研究显示，从1981年开始，美国居民收入中用于偿还债务的比率不断上升，在扣除一般性日常消费后的美国个人储蓄率却从12%一路下降，目前已接近于零。
在负债消费模式下，美国的信用卡市场和超前消费水平如滚雪球般急剧膨胀，美国银行业及其他金融机构纷纷涉足信用卡领域，发行条件极为优惠，且信用额度高。这更进一步推动了超前消费。据报道，过去10年美国消费平均增长3.6%,而同期经济增长却只有2.9%。
然而事实证明，这种盲目举债消费形成的负债经济存在着很大的隐患。一旦经济下滑，致使消费者背负的信用卡债务大大超过其偿还能力，将会对金融体系和经济发展产生严重的负面作用。我们看到，当美国次贷危机演变为经济危机后，随着失业人数的攀升，居民收入状况的持续恶化，美国信用卡发放机构和银行损失惨重。
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