手续费也是银行这项业务的收入来源。仍以“万用金”为例，如果直接取现，手续费最低30元，取现超过1000元，则按具体额度收取3%的手续费。

　　外资行打开市场“钥匙”？

　　渣打银行的“现贷派”和花旗银行的“幸福时贷”也具有较高的额度和利率。

　　两家银行的客服人员在接受记者咨询时表示，客户将根据个人信用记录、收入状况、负债比例等因素，获得8000到20万元不等的信贷额度。额度基本为每月工资的3到6倍，即年薪一半的水平。

　　而贷款利率方面，“现贷派”年利率在7.9%~9.9%之间，“幸福时贷”则在基准利率8.8%的基础上，根据个人信用情况等综合因素考虑上下浮动15%，最低年利率可到7.48%。但“现贷派”每月还要按照贷款总额收取0.49%的账户服务费，以4 年期为例，利率9.9%，每月账户费0.49%(折年利率5.88%)，最后实际年利率为15.78%。

　　与国内银行以此增加利润的目的不同，个人信用贷款是外资银行打开中国信贷市场的切入点。

　　“外资银行如果想在国内市场上立足，一定要从中资相对薄弱而自身具有一定优势的领域切入。” 广东发展银行理财师张青认为，中资银行在个人信用贷款方面并没有大规模铺开，外资银行在个人征信机制方面又积累了成熟的经验，还可以通过这一业务了解中国消费者的信用特性，进而建立适合中国的信用评分标准。

　　高门槛制约业务扩张

　　在兴业银行(22.89,0.52,2.32%,吧)理财师朱琪看来，内资银行的个人信用贷款业务发展仍不容乐观。他认为，在征信制度不健全的情况下，银行难以对银行风险和客户资质作出正确的判断；而随着近年个人信用额度的放大，这一业务的风险程度也在提高。

　　为了规避风险，银行也抬高了门槛。南京银行此次修改“信易贷”方案后，仍然对其目标客户提出了特殊限制，该业务仅限教育、卫生、新闻、广电、出版、银行、证券、保险、电信、航空、烟草、电力、石化特定行业正式在职，并且年工资薪金收入超过12万元人民币，且在申请辖区拥有居住性房地产的自然人。

　　朱琪认为，这样的门槛设置可以起到规避风险的作用，但也可能成为其业务全面铺开的障碍。

　　相比之下，外资银行设置的门槛更为宽松。渣打银行上述客服人员告诉记者，只要客户每月工资在3000元以上，便可根据居住、收入证明以及放款账户向其提出申请，没有行业限制和完税证明的要求，材料齐备，4个工作日即可完成审批。

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