■ 追缴

　　银行向三期未还款者发律师函

　　记者咨询了农行、建行等多家银行后发现，针对断供的处理流程上，多家银行基本相似。

　　一般来说，如果购房者不及时还贷，其在人民银行的征信系统上会有及时的反馈。如果一期没有还贷，银行会以短信或是电话的方式进行催还，如果两期没有还贷，银行方面会正式向购房者发出《逾期贷款催收通知单》。大多数银行在三期以上，将向购房者发出律师函，并根据实际沟通情况选择在三期之后诉诸法律的形式。通常情况法院会裁决以房产拍卖的形式偿还贷款，如果实际拍卖款项在扣除贷款本息罚息诉讼费律师费等各种费用后，仍无法达到借贷数目的话，剩余部分会继续追还。

　　银行追索时期，借款人及配偶，不能拥有任何银行账户及信用卡，即使工资账户上的资金会被法院判决定期偿还贷款，如果这是家庭唯一的经济来源，那么会扣除最低生活保障费，其他余额都会偿还贷款。

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　　■ 应对

　　丧失支付能力

　　解决方法：出现这种情况后，购房者应该和银行协商转让抵押物。如果是银行单方面申请执行拍卖，抵押物变现的价格就会比较低。假设一套房产银行拍卖只能有30万元，如果协商转让抵押物的话，就有可能得到35万元或者更多。

　　月供款能力下降

　　解决方法：购房者没有彻底丧失还款能力，但月供款能力下降。在这种情况下，贷款人可以向银行申请延长贷款期限，降低每月供款金额，缓解每月的还款压力，这种方式又称“加按”。对于购房者的申请，银行都会视同一笔新的贷款。

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