r /> 信息值，相关值
变量标准化
5） 剖析数据
对选定的组合，开发选定的变量，均值，最大值， 最小值，总量和分布
模型选择
模型重述－选择最佳组合
6） 模型检验
合法化问题－有什么非法使用的变量
商业检验－有无变量与商业常识相违背
统计检验－变量多维线性相关
7） 模型评价
不同模型相比或与对照组模型相比
通常用以下指标：
ks统计量
lorenz曲线
一致性
c值
gains指数
预测值与实际值对照
8） 模型完善
技术团队评价
商业团队评价
9） 系统实施
系统编码
界面设计
实施测试（实施结果与开发设想结果对照）
10） 策略开发
在预测的结果上，一系列的策略亟待开发
策略检验
二、 中国消费信贷体系总体设计
2.1 研究开发的必要性及意义
没有一个现代化的金融系统就不可能有一个真正现代化的国家。而没有信贷，也就不可能有一个完整的金融系统。顾名思义，信贷就是信则贷。商业化信贷从它存在的第一天起就是一个风险评估的过程。与中国其它产业相比，中国银行业的改革的步伐要相对审慎得多。即使在1994年专业银行商业化后，大多数国有银行仍然未能起到现代商业银行所应起的作用。重要原因之一是金融系统在国家政策保护下的相对封闭性。然而，这一切都随着中国社会经济的发展，特别是wto的到来而正在发生根本性的转变。
从银行体制内的发展需要来看，"政策贷款"与银行商业化大相径庭，基本上不能认为是金融行为。信贷市场化势在必行。然而，一段时间以来商业银行在信贷市场上，特别是消费信贷市场上心有余而力不足。居高难下的不良贷款和不恰当的存贷差不仅限制了银行的利润空间，同时也是对金融资源的巨大浪费。所有这一切根本的原因是缺乏有效的风险管理手段。 再从整个国家经济发展的需要来看。市场化的信贷从货币使用时效上来说是一种资源再分配的有效工具。这一工具的缺失对国民经济发展的负面影响是极其深远的。有研究指出，美国汽车贷款支持着将近八百万辆轿车年产量。这相当于我国目前全部轿车年产量的十倍。"支柱"产业需要消费信贷这根支柱。而支撑消费信贷这根支柱的则是一整套科学的风险管理手段。 wto使得许多我们长期以来所习惯的规则忽然之间成为历史的包袱。市场准入原则"引狼入室"。所不同的是，这次我们必须要按"狼"的规则办事。我们更必须要进化为"狼"。甚麽是狼？截至2000年底，美国联邦储备保险系统八千多所商业银行平均净坏帐率为0.67%。同时却保持了14%的产权回报率。而这一切都是在这个世界上竞争最激烈的金融市场里实现的！这是一场硬仗。而制胜的法宝之一就是高度现代化的风险管理。研究国外成熟的信用评估体系及其在风险评估方面的经验与教训，结合中国在商务贷款与消费贷款方面风险控制的实际，针对不同地区，不同类型的银行，开发出一整套风险评估机制，和风险防范手段，建立起相应的风险管理的规章制度，是银行走向市场化，国际化的必由之路。
对于今天的中国银行业，建设现代化的风险评估系统不是一种选择，而是一种必然。
2.2 应用需求
没有坚实成熟的信贷市场就不可能运行现代经济，信贷市场的关键问题是风险评估。
作为银行的核心业务，贷款对中国的金融市场的健康发展是至关重要的。目前，我国商业银行贷款业务面临的最重要的瓶颈问题就是风险评估。从企业贷款来说，风险评估是建立在不完整、甚至虚假无效的数据之上，采用的处理方面又不标准，导致了商业银行众所周知的坏账问题。据正式公布的数字，占我国银行总资产以上的四大国有商务银行有将近两万亿元坏帐，占总贷款的25%以上。形成这种严重后果的原因除了行政性贷款"指导"无法保证贷款质量以外，一个基本的原因是银行缺乏对信贷业务的最基本的风险评估手段。这个数字本身说明了全部的需求问题。从消费贷款来看，情况更为严重。在西方国家尤其是美国以数据为依据的信用评估非常发达的今天，符合现代标准的消费信贷风险评估在中国还不存在，这直接导致了商业银行在消费信贷方面所谓的零风险政策，银行只提供有抵押担保的贷款，而完全抛开了信贷业务的另两个重要因素：信用与偿还能力。因此，为推进商业银行进入wto的轨道，"银行信贷风险评估实施方法研究"成为解决信贷风险防范的瓶颈问题的关键。
变量标准化
5） 剖析数据
对选定的组合，开发选定的变量，均值，最大值， 最小值，总量和分布
模型选择
模型重述－选择最佳组合
6） 模型检验
合法化问题－有什么非法使用的变量
商业检验－有无变量与商业常识相违背
统计检验－变量多维线性相关
7） 模型评价
不同模型相比或与对照组模型相比
通常用以下指标：
ks统计量
lorenz曲线
一致性
c值
gains指数
预测值与实际值对照
8） 模型完善
技术团队评价
商业团队评价
9） 系统实施
系统编码
界面设计
实施测试（实施结果与开发设想结果对照）
10） 策略开发
在预测的结果上，一系列的策略亟待开发
策略检验
二、 中国消费信贷体系总体设计
2.1 研究开发的必要性及意义
没有一个现代化的金融系统就不可能有一个真正现代化的国家。而没有信贷，也就不可能有一个完整的金融系统。顾名思义，信贷就是信则贷。商业化信贷从它存在的第一天起就是一个风险评估的过程。与中国其它产业相比，中国银行业的改革的步伐要相对审慎得多。即使在1994年专业银行商业化后，大多数国有银行仍然未能起到现代商业银行所应起的作用。重要原因之一是金融系统在国家政策保护下的相对封闭性。然而，这一切都随着中国社会经济的发展，特别是wto的到来而正在发生根本性的转变。
从银行体制内的发展需要来看，"政策贷款"与银行商业化大相径庭，基本上不能认为是金融行为。信贷市场化势在必行。然而，一段时间以来商业银行在信贷市场上，特别是消费信贷市场上心有余而力不足。居高难下的不良贷款和不恰当的存贷差不仅限制了银行的利润空间，同时也是对金融资源的巨大浪费。所有这一切根本的原因是缺乏有效的风险管理手段。 再从整个国家经济发展的需要来看。市场化的信贷从货币使用时效上来说是一种资源再分配的有效工具。这一工具的缺失对国民经济发展的负面影响是极其深远的。有研究指出，美国汽车贷款支持着将近八百万辆轿车年产量。这相当于我国目前全部轿车年产量的十倍。"支柱"产业需要消费信贷这根支柱。而支撑消费信贷这根支柱的则是一整套科学的风险管理手段。 wto使得许多我们长期以来所习惯的规则忽然之间成为历史的包袱。市场准入原则"引狼入室"。所不同的是，这次我们必须要按"狼"的规则办事。我们更必须要进化为"狼"。甚麽是狼？截至2000年底，美国联邦储备保险系统八千多所商业银行平均净坏帐率为0.67%。同时却保持了14%的产权回报率。而这一切都是在这个世界上竞争最激烈的金融市场里实现的！这是一场硬仗。而制胜的法宝之一就是高度现代化的风险管理。研究国外成熟的信用评估体系及其在风险评估方面的经验与教训，结合中国在商务贷款与消费贷款方面风险控制的实际，针对不同地区，不同类型的银行，开发出一整套风险评估机制，和风险防范手段，建立起相应的风险管理的规章制度，是银行走向市场化，国际化的必由之路。
对于今天的中国银行业，建设现代化的风险评估系统不是一种选择，而是一种必然。
2.2 应用需求
没有坚实成熟的信贷市场就不可能运行现代经济，信贷市场的关键问题是风险评估。
作为银行的核心业务，贷款对中国的金融市场的健康发展是至关重要的。目前，我国商业银行贷款业务面临的最重要的瓶颈问题就是风险评估。从企业贷款来说，风险评估是建立在不完整、甚至虚假无效的数据之上，采用的处理方面又不标准，导致了商业银行众所周知的坏账问题。据正式公布的数字，占我国银行总资产以上的四大国有商务银行有将近两万亿元坏帐，占总贷款的25%以上。形成这种严重后果的原因除了行政性贷款"指导"无法保证贷款质量以外，一个基本的原因是银行缺乏对信贷业务的最基本的风险评估手段。这个数字本身说明了全部的需求问题。从消费贷款来看，情况更为严重。在西方国家尤其是美国以数据为依据的信用评估非常发达的今天，符合现代标准的消费信贷风险评估在中国还不存在，这直接导致了商业银行在消费信贷方面所谓的零风险政策，银行只提供有抵押担保的贷款，而完全抛开了信贷业务的另两个重要因素：信用与偿还能力。因此，为推进商业银行进入wto的轨道，"银行信贷风险评估实施方法研究"成为解决信贷风险防范的瓶颈问题的关键。
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