r /> · 处理大量数据的能力远远超过其它方法－在传统风险评估过程中，信贷经理只能检视借款人的某些方面的信息，但信用评估系统可以使用借款人的成百个方面的信息来评价他/她的风险。
· 统一的标准 －如果没有信贷风险评估系统，信贷机构很难在所有业务过程中使用统一的风险评价标准，因为每个信贷经理用他/她自己的经验和判断来评价客户。现在有了风险评估系统，引入了统一的标准，可以给所有客户制定分数线，这使得管理和控制整个信贷企业的风险水平变得容易得多。
1.2.9 消费者风险评估系统的形式：
目前美国消费信贷行业使用的消费者风险评估系统主要有两种：
1.形式一：用于获取客户、贷款设立与担保的消费信贷风险评分系统，也称为新客户评分或担保评分，它是针对潜在客户而非现有客户的。它主要应用征信局的数据以及第三方的人口统计信息作出预测，分数通常用于预测90天以上的拖欠债务或两年以内的破产或销账。fico?是这类评分系统的最著名的品牌。
2.形式二：用于消费信贷客户管理和收款的风险评分系统，也称为适应型控制系统或行为评分系统，它针对客户档案中的现有客户。用于预测的信息主要来源于公司自己记录客户表现的文档。典型的评分预测90天以上拖欠债务在下六个月内发生的可能性，或当拖欠债务已经发生，在下六个月内收回的可能性。triad?是这类评分系统最著名的品牌。
1.3 国外消费信贷风险管理的操作方法与模型分析手段
基于统计科学的消费信贷风险评估系统的优点和重要性。在信贷工业的早期历史上，信贷是少数富人的特权。他们有高收入和足够的财富，拖欠款的风险相对小。他们的人口数量小，易于个人管理。当信贷工业发展成广大群众为基础巨大市场时，它产生了两个基本特点：
1)借贷人口数量大，
2)和少数富人相比，支付风险相对高。 在今天庞大的信贷工业中，传统的通过信贷经理个人来评价信贷风险的方法是低效的也是不可能的。美国具有最发达最先进的消费信用行业，我们应该结合中国的特殊国情和美国的经验，发展中国自己的消费信贷风险评估体系，一般消费信用风险评估系统和行业特殊风险评估系统。
开发信贷风险技术的目的就是利用当代统计科学、数学、现代计算机的计算能力和数据库管理，去建立一套风险控制指数，以便预测借款人的风险程度或发现借款人的风险模型，在此基础上贷方就能作出自己的决策。
开发过程通常包括但并不限于以下步骤：
1) 设计阶段
讨论商业目的：和商业团队重点讨论：
业务目标是什么
模型结果怎样用于决策过程
模型怎样完成
规划建模项目
抽样：缩小数据范围以便加快开发过程
样本分层保留尽可能多的目标信息
以样本建模进行模型引导
以样本测试模型作模型检验
样本内检验（同一时间结构）
样本外检验（同一或不同的时间结构）
窗口：定义宣传品的时间框架，通常包括：
观测窗口－－在风险决策作出前的月数
表现窗口――目标变量被记录的月数
非独立变量：定义非独立变量
测量：连续变量，指示变量
2) 数据准备阶段
数据来源
内部数据
外部数据
数据清理
检查数据错误
数据开发
变量分布，均值，最大值最小值，总量
3) 细分
考虑业务管理
考虑模型可用性
4) 建模阶段
变量初始选择
变量变形（取对数、倒数、平方根）
变量分群（减少维数）
· 统一的标准 －如果没有信贷风险评估系统，信贷机构很难在所有业务过程中使用统一的风险评价标准，因为每个信贷经理用他/她自己的经验和判断来评价客户。现在有了风险评估系统，引入了统一的标准，可以给所有客户制定分数线，这使得管理和控制整个信贷企业的风险水平变得容易得多。
1.2.9 消费者风险评估系统的形式：
目前美国消费信贷行业使用的消费者风险评估系统主要有两种：
1.形式一：用于获取客户、贷款设立与担保的消费信贷风险评分系统，也称为新客户评分或担保评分，它是针对潜在客户而非现有客户的。它主要应用征信局的数据以及第三方的人口统计信息作出预测，分数通常用于预测90天以上的拖欠债务或两年以内的破产或销账。fico?是这类评分系统的最著名的品牌。
2.形式二：用于消费信贷客户管理和收款的风险评分系统，也称为适应型控制系统或行为评分系统，它针对客户档案中的现有客户。用于预测的信息主要来源于公司自己记录客户表现的文档。典型的评分预测90天以上拖欠债务在下六个月内发生的可能性，或当拖欠债务已经发生，在下六个月内收回的可能性。triad?是这类评分系统最著名的品牌。
1.3 国外消费信贷风险管理的操作方法与模型分析手段
基于统计科学的消费信贷风险评估系统的优点和重要性。在信贷工业的早期历史上，信贷是少数富人的特权。他们有高收入和足够的财富，拖欠款的风险相对小。他们的人口数量小，易于个人管理。当信贷工业发展成广大群众为基础巨大市场时，它产生了两个基本特点：
1)借贷人口数量大，
2)和少数富人相比，支付风险相对高。 在今天庞大的信贷工业中，传统的通过信贷经理个人来评价信贷风险的方法是低效的也是不可能的。美国具有最发达最先进的消费信用行业，我们应该结合中国的特殊国情和美国的经验，发展中国自己的消费信贷风险评估体系，一般消费信用风险评估系统和行业特殊风险评估系统。
开发信贷风险技术的目的就是利用当代统计科学、数学、现代计算机的计算能力和数据库管理，去建立一套风险控制指数，以便预测借款人的风险程度或发现借款人的风险模型，在此基础上贷方就能作出自己的决策。
开发过程通常包括但并不限于以下步骤：
1) 设计阶段
讨论商业目的：和商业团队重点讨论：
业务目标是什么
模型结果怎样用于决策过程
模型怎样完成
规划建模项目
抽样：缩小数据范围以便加快开发过程
样本分层保留尽可能多的目标信息
以样本建模进行模型引导
以样本测试模型作模型检验
样本内检验（同一时间结构）
样本外检验（同一或不同的时间结构）
窗口：定义宣传品的时间框架，通常包括：
观测窗口－－在风险决策作出前的月数
表现窗口――目标变量被记录的月数
非独立变量：定义非独立变量
测量：连续变量，指示变量
2) 数据准备阶段
数据来源
内部数据
外部数据
数据清理
检查数据错误
数据开发
变量分布，均值，最大值最小值，总量
3) 细分
考虑业务管理
考虑模型可用性
4) 建模阶段
变量初始选择
变量变形（取对数、倒数、平方根）
变量分群（减少维数）
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