r /> （3） 从其他贷款机构已有的贷款记录中寻找不良记录。这些数据通常通过两个途径汇聚到数据中心：信用局(credit bureaus)和公众信用登记处(public credit registers)。
1.1.1 欧洲国家的信用局
欧洲国家的信用局实质上是商业性的信贷风险数据交换中心，它们一般独立于政府、银行和贷款人，专职数据接收、采集、整理和汇总。它们的数据来自于各商业银行，各贷款机构的自愿提供。
在欧洲，大部分国家的信用局属于私营公司，隶属于银行或其他资本集团。但各国的信用局发展情况也不尽相同。总体来说，英语国家和德语国家的信用局较为发达，而法语国家特别注重消费者权益，使得信用局业务无法有效展开。这些国家可以分为几类：
第一类，如：英国，德国，瑞典，瑞士等：信用局有长期发展和运行历史，目前已经广泛使用。
第二类，如：芬兰，荷兰等：尽管也有数十年发展历史，但是总体规模较小，信用局的数据覆盖率仍然较低。
第三类，如：意大利等：信用局历史较短，但是发展极其迅速。
第四类，如：葡萄牙，希腊，土耳其等：处于早期发展阶段，尚处于数据积累时期。
第五类，如：法国，比利时等：政府保护消费者个人隐私，信用局或者根本不存在，或者非常不发达。
英国信用局历史最久，也具有欧洲最悠久的信用数据搜集历史，是独立的上市公司。近年来已经被美国的信用局和数据服务公司如ccn，experian,和equifax所控制。目前两家机构分属experian和equifax。英国的信用局与美国接轨，完整数据来自"选民登记"，它们搜集经济社会各方面数据，提供正面与负面数据报告。
芬兰和比利时的信用局由政府操作或控制，名义上称为信用局，实际上更类似于下文提到的公众信用登记处。
爱尔兰的信用局是赢利机构，从属于银行联合会。它目前拥有100%的个人信贷风险数据和80%商业信贷风险数据，同时提供正面与负面数据报告。
1.1.1 欧洲国家的信用局
欧洲国家的信用局实质上是商业性的信贷风险数据交换中心，它们一般独立于政府、银行和贷款人，专职数据接收、采集、整理和汇总。它们的数据来自于各商业银行，各贷款机构的自愿提供。
在欧洲，大部分国家的信用局属于私营公司，隶属于银行或其他资本集团。但各国的信用局发展情况也不尽相同。总体来说，英语国家和德语国家的信用局较为发达，而法语国家特别注重消费者权益，使得信用局业务无法有效展开。这些国家可以分为几类：
第一类，如：英国，德国，瑞典，瑞士等：信用局有长期发展和运行历史，目前已经广泛使用。
第二类，如：芬兰，荷兰等：尽管也有数十年发展历史，但是总体规模较小，信用局的数据覆盖率仍然较低。
第三类，如：意大利等：信用局历史较短，但是发展极其迅速。
第四类，如：葡萄牙，希腊，土耳其等：处于早期发展阶段，尚处于数据积累时期。
第五类，如：法国，比利时等：政府保护消费者个人隐私，信用局或者根本不存在，或者非常不发达。
英国信用局历史最久，也具有欧洲最悠久的信用数据搜集历史，是独立的上市公司。近年来已经被美国的信用局和数据服务公司如ccn，experian,和equifax所控制。目前两家机构分属experian和equifax。英国的信用局与美国接轨，完整数据来自"选民登记"，它们搜集经济社会各方面数据，提供正面与负面数据报告。
芬兰和比利时的信用局由政府操作或控制，名义上称为信用局，实际上更类似于下文提到的公众信用登记处。
爱尔兰的信用局是赢利机构，从属于银行联合会。它目前拥有100%的个人信贷风险数据和80%商业信贷风险数据，同时提供正面与负面数据报告。
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