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2.3 我国现行消费信贷风险评估工作的现状
（1）企业信贷的授信流程与风险评估：在旧体制中，商业银行面临着许多严重问题，从而导致了庞大的坏账，这些问题包括大量的逾期贷款、非常少的备用资金、外部控制机制、低水平的内部管理，从根本上讲离现代意义上的企业贷款风险评估还有很长的路要走。
（2）企业信贷的授信标准：不同行业、不同地区、不同类型银行的操作截然不同，尤其是国有大型银行和小型公立银行的对比，沿海地区和内陆不发达地区的对比，以及电信和其他一些利润丰厚的行业与传统大型制造业的对比。
（3）企业信贷的贷款管理与风险评估：现在，非常典型的贷款操作就是使用信贷员负责从贷款发放到贷款管理的全部，"谁放贷，谁负责，谁管理"已成为一条不成文的规定。这导致了在贷款过程中的许多问题，因为担保过程和贷款管理过程需要不同的技巧和操作流程。
（4）消费信贷的授信流程与风险评估：目前，中国的商业银行发放的消费贷款集中在住房抵押贷款和汽车贷款上，而银行卡主要是借记卡，很少有信用因素。担保程序基本上是附属担保，或雇佣证明。
（5）消费信贷的贷款管理与风险评估：在贷款发放以后，客户数据管理就几乎不存在了，因为零风险操作，银行不用注意已经发放的贷款，在那样的环境中风险评估变得并不重要了。这是贷款损失高的主要原因。
（6）我国在风险评估方面法令法规建设需要解决的问题：为了加强贷款企业的风险控制过程，我们必须借助立法体系提供风险控制领域的法律帮助，尤其是保护消费者及企业作为借方的权益，也要保护银行之间公平竞争的权利。
（7）我国实现风险评估方面与国外不同的特点：对比中国和国外目前的体系是非常重要的，中国的主要特点包括许多传统行业面临生存危机、财务报告体系不完善、没有专业机构集成数据、没有人检验数据的一致性，并且很多有坏账，同时，也没数据收集过程。在消费信贷方面，中国城市有很高的储蓄率，农村收入水平低，没有稳定的中产阶级阶层。
（8）我国实现企业和消费风险评估在数据采集，风险分析方面面临的突出问题：有意或无意的数据不真实，在企业信贷中存在许多数据准确性的问题。银行系统之间有地区阻隔，现在系统下数据共享是不可能的。在数据不完全、方法不到位、系统不存在的情况下进行风险评估是相当困难的。
2.4 适合中国国情的中国信贷风险评估系统的总体设计，实施方法，技术手段
（1）与中国金融信息系统相衔接的信贷风险评估系统的总体设计：
在继续完善、扩充现有的宏观经济金融统计信息系统的基础上，按照"统一数据采集、统一编码和格式、统一软件开发、实现信息共享"的基本原则，完善银行信贷登记咨询系统建设，建立针对企业的全国统一的金融监管信息系统，并加快推进针对消费信贷的银行个人信用信息系统建设。在系统更为庞大的个人消费信贷风险控制方面，我们将提出全国个人信用联合征信系统的总体实际方案。
（2）信贷风险评估系统的功能定位和系统特点
我们认为，全国信贷风险评估系统将通过政府立法确定其地位，应由人民银行协调工商，民政，公安，社会公用事业，证券，保险等各行业，汇同各商业银行，建立数据渠道，严格保障数据安全和企业及消费者权益，不仅向银行提供信贷决策支持，更成为国家全国统一共享的金融数据中心，向各行业提供咨询服务。就系统功能定位来说，它将由人民银行牵头，服务于商业银行，成为他们的综合咨询机构；对信贷服务机构而言，它将成为他们的授信，管理，追讨的综合决策系统。
2.3 我国现行消费信贷风险评估工作的现状
（1）企业信贷的授信流程与风险评估：在旧体制中，商业银行面临着许多严重问题，从而导致了庞大的坏账，这些问题包括大量的逾期贷款、非常少的备用资金、外部控制机制、低水平的内部管理，从根本上讲离现代意义上的企业贷款风险评估还有很长的路要走。
（2）企业信贷的授信标准：不同行业、不同地区、不同类型银行的操作截然不同，尤其是国有大型银行和小型公立银行的对比，沿海地区和内陆不发达地区的对比，以及电信和其他一些利润丰厚的行业与传统大型制造业的对比。
（3）企业信贷的贷款管理与风险评估：现在，非常典型的贷款操作就是使用信贷员负责从贷款发放到贷款管理的全部，"谁放贷，谁负责，谁管理"已成为一条不成文的规定。这导致了在贷款过程中的许多问题，因为担保过程和贷款管理过程需要不同的技巧和操作流程。
（4）消费信贷的授信流程与风险评估：目前，中国的商业银行发放的消费贷款集中在住房抵押贷款和汽车贷款上，而银行卡主要是借记卡，很少有信用因素。担保程序基本上是附属担保，或雇佣证明。
（5）消费信贷的贷款管理与风险评估：在贷款发放以后，客户数据管理就几乎不存在了，因为零风险操作，银行不用注意已经发放的贷款，在那样的环境中风险评估变得并不重要了。这是贷款损失高的主要原因。
（6）我国在风险评估方面法令法规建设需要解决的问题：为了加强贷款企业的风险控制过程，我们必须借助立法体系提供风险控制领域的法律帮助，尤其是保护消费者及企业作为借方的权益，也要保护银行之间公平竞争的权利。
（7）我国实现风险评估方面与国外不同的特点：对比中国和国外目前的体系是非常重要的，中国的主要特点包括许多传统行业面临生存危机、财务报告体系不完善、没有专业机构集成数据、没有人检验数据的一致性，并且很多有坏账，同时，也没数据收集过程。在消费信贷方面，中国城市有很高的储蓄率，农村收入水平低，没有稳定的中产阶级阶层。
（8）我国实现企业和消费风险评估在数据采集，风险分析方面面临的突出问题：有意或无意的数据不真实，在企业信贷中存在许多数据准确性的问题。银行系统之间有地区阻隔，现在系统下数据共享是不可能的。在数据不完全、方法不到位、系统不存在的情况下进行风险评估是相当困难的。
2.4 适合中国国情的中国信贷风险评估系统的总体设计，实施方法，技术手段
（1）与中国金融信息系统相衔接的信贷风险评估系统的总体设计：
在继续完善、扩充现有的宏观经济金融统计信息系统的基础上，按照"统一数据采集、统一编码和格式、统一软件开发、实现信息共享"的基本原则，完善银行信贷登记咨询系统建设，建立针对企业的全国统一的金融监管信息系统，并加快推进针对消费信贷的银行个人信用信息系统建设。在系统更为庞大的个人消费信贷风险控制方面，我们将提出全国个人信用联合征信系统的总体实际方案。
（2）信贷风险评估系统的功能定位和系统特点
我们认为，全国信贷风险评估系统将通过政府立法确定其地位，应由人民银行协调工商，民政，公安，社会公用事业，证券，保险等各行业，汇同各商业银行，建立数据渠道，严格保障数据安全和企业及消费者权益，不仅向银行提供信贷决策支持，更成为国家全国统一共享的金融数据中心，向各行业提供咨询服务。就系统功能定位来说，它将由人民银行牵头，服务于商业银行，成为他们的综合咨询机构；对信贷服务机构而言，它将成为他们的授信，管理，追讨的综合决策系统。
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