r /> （四）小额信用贷款违规发放风险不容忽视
单纯追求贷款规模增长，重发放，轻风险。由于农户小额贷款涉及的农户面广，切地域分散、金额小、笔数多，农信社的人力有限，部分农信社贷后管理松懈，有的农村农信社没有制订相关的风险控制措施，对小额农贷推广工作缺乏长远规划，缺乏主动和创新，给小额农贷的推广工作带来了潜在风险。
二、进一步做好小额农户信用贷款证延伸的建议
（一）合理确定不同资信农户的贷款方式
要根据实际合理确定对不同资信情况农户的贷款方式：对经济实力强、信誉高、从事生产项目效益好的农户，要克服“惧贷”心理，直接对其发放额度较大的信用证贷款；对经济实力较差、有实干精神、从事生产经营效益一般的农户，根据他的需要可在放大额度的基础上适当追加一份第三责任的信用担保，以降低这类农户在使用贷款证的风险。
（二）、不要过份强调按季按月结息或到期现金收回本金制度
农户经营的产品由于季节性强、风险性大、见效慢等特点，不能按照企业借款那样天天有经营收入，随时可以结息还本，在对农产品资金投入的生产过程中难免遇到一些并非人为的灾害，如养殖业项目的瘟疫，种植业的虫害及自然灾害等，都可能导致减产或绝收，如果过份强调按月、按季结息或者到期现金收回本金的硬性规定，就可能给农户带来畏难情绪，导致农户产生不良的信用记录，使借款形成逾期，农户又会在困难时承受加罚息，在经济上和思想压力上都会雪上加霜，严重时会出现逆反心理，最终会导致不良贷款增加。
（三）充分发挥政府的组织引导作用
农户小额信用贷款涉及面广、政策性强、工作量大，必须经过调查摸底、评级授信、发证放贷和贷款回收、贷后检查等多个环节的工作，其中调查摸底是基础，是评级授信的重要参考依据。农户基本情况的真实与否，直接关系到农户信用等级评定的客观公正；决定着信用贷款发放、使用与回收的风险评估及其控制。农村农信社要注重发挥当地镇、乡、村级行政组织的作用，充分利用他们熟悉村情、民情和管理村民事务的有利条件，与农村农信社一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作，做到依靠而不依赖。同时在工作协调，规范操作程序，强化后续管理等方面注重发挥其作用，对原有贷款证的要做好年审工作，每年按照升级，降级，维持和注销的程序，采取一户一策，批量认定，对年审符合条件的贷款证仍然按照二证一章简化程序直接在柜台办理信贷业务，对新申请办理的贷款证按照成熟一户发展一户的要求进行办理，不能中途受阻，影响农户发展生产。
（三）切实转变小额信贷管理方式
一是要严格按照《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》规定的操作程序办贷，简化贷款审批环节和手续，方便农户贷款；二是要广泛宣传，将小额信用贷款的办贷程序和要求宣传到辖区的每一个农户，让其了解农村金融政策，做到家喻户小，人人皆知；三是农户经济档案的建立要符合实际需要，不要流于形式；四是信贷投放要常放常收，改变过去那种“春放秋收冬不贷”的传统观念，可根据农户的生产周期决定还款时间，努力适应现代农业发展的资金需求；五是对信贷人员的考核指标要细化，落实责任，使其增强工作责任感和责任心。
单纯追求贷款规模增长，重发放，轻风险。由于农户小额贷款涉及的农户面广，切地域分散、金额小、笔数多，农信社的人力有限，部分农信社贷后管理松懈，有的农村农信社没有制订相关的风险控制措施，对小额农贷推广工作缺乏长远规划，缺乏主动和创新，给小额农贷的推广工作带来了潜在风险。
二、进一步做好小额农户信用贷款证延伸的建议
（一）合理确定不同资信农户的贷款方式
要根据实际合理确定对不同资信情况农户的贷款方式：对经济实力强、信誉高、从事生产项目效益好的农户，要克服“惧贷”心理，直接对其发放额度较大的信用证贷款；对经济实力较差、有实干精神、从事生产经营效益一般的农户，根据他的需要可在放大额度的基础上适当追加一份第三责任的信用担保，以降低这类农户在使用贷款证的风险。
（二）、不要过份强调按季按月结息或到期现金收回本金制度
农户经营的产品由于季节性强、风险性大、见效慢等特点，不能按照企业借款那样天天有经营收入，随时可以结息还本，在对农产品资金投入的生产过程中难免遇到一些并非人为的灾害，如养殖业项目的瘟疫，种植业的虫害及自然灾害等，都可能导致减产或绝收，如果过份强调按月、按季结息或者到期现金收回本金的硬性规定，就可能给农户带来畏难情绪，导致农户产生不良的信用记录，使借款形成逾期，农户又会在困难时承受加罚息，在经济上和思想压力上都会雪上加霜，严重时会出现逆反心理，最终会导致不良贷款增加。
（三）充分发挥政府的组织引导作用
农户小额信用贷款涉及面广、政策性强、工作量大，必须经过调查摸底、评级授信、发证放贷和贷款回收、贷后检查等多个环节的工作，其中调查摸底是基础，是评级授信的重要参考依据。农户基本情况的真实与否，直接关系到农户信用等级评定的客观公正；决定着信用贷款发放、使用与回收的风险评估及其控制。农村农信社要注重发挥当地镇、乡、村级行政组织的作用，充分利用他们熟悉村情、民情和管理村民事务的有利条件，与农村农信社一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作，做到依靠而不依赖。同时在工作协调，规范操作程序，强化后续管理等方面注重发挥其作用，对原有贷款证的要做好年审工作，每年按照升级，降级，维持和注销的程序，采取一户一策，批量认定，对年审符合条件的贷款证仍然按照二证一章简化程序直接在柜台办理信贷业务，对新申请办理的贷款证按照成熟一户发展一户的要求进行办理，不能中途受阻，影响农户发展生产。
（三）切实转变小额信贷管理方式
一是要严格按照《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》规定的操作程序办贷，简化贷款审批环节和手续，方便农户贷款；二是要广泛宣传，将小额信用贷款的办贷程序和要求宣传到辖区的每一个农户，让其了解农村金融政策，做到家喻户小，人人皆知；三是农户经济档案的建立要符合实际需要，不要流于形式；四是信贷投放要常放常收，改变过去那种“春放秋收冬不贷”的传统观念，可根据农户的生产周期决定还款时间，努力适应现代农业发展的资金需求；五是对信贷人员的考核指标要细化，落实责任，使其增强工作责任感和责任心。
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责任编辑:许如雪】