银行盲目追求发卡量、用户忠诚度低、非法套现等因素使表面繁荣的国内信用卡业暗藏巨大风险

　　近日接到市民举报，火车站附近的办公楼里藏匿着部分专为信用卡持卡人套现的“黑店”，据称持卡人可以根据自己信用卡的额度提取相应的现金，然后支付给该商铺3%左右的手续费。商家称持卡人可以利用银行的免息期把这笔现金作其它用途。这种“畸形用法”背后不仅隐藏着巨大的风险，同时还是明显的违法行为，为何却会有人光顾呢？

　　近年信用卡发卡量陡升

　　在8月中信银行举办的信用卡媒体交流会上，来自中国银联战略发展部的首席研究员林采宜提供了近年来我国信用卡市场的发卡数据。目前，贷记卡已经成为我国信用卡发展的主流。2006年我国信用卡新增发卡量中90%以上都是贷记卡，2007年该比例已提高到95％以上。截至2007年底，准贷记卡存量为1865万张，比2006年减少了160万张。贷记卡7162万张，比2006年增加了4228万张。

　　来自银联的统计同时显示，虽然国内银行卡总交易金额偏高，但其中大量的是存取款及转账交易，消费交易占所有交易额的2.69%，主要是因为国内私人支票始终没有成为普及的支付工具，银行卡不仅具有支付功能，同时也是理财工具，是大额资金转移的唯一载体。卡均交易金额偏小，则说明国内银行卡交易频率较低，睡眠卡比例较高。

　　发卡潜力大忠诚度低

　　本报记者在采访业内学者时了解到，与发达国家相比，中国没有个人支票，银行卡和现金是主要的两个支付工具。个人支付工具电子化首先体现为银行卡的普及和卡基支付在零售消费中所占比例的不断上升。并且二级地市及广大农村地区的银行卡市场几乎空白，我国人均信用卡持卡量远远低于国际平均水平可以说发卡潜力极大。

　　信用卡市场的确也在近几年中呈现了较明显的扩张趋势，吸引了大批新用户及潜在用户。ctr调查显示，在信用卡现有用户中，超过两成（23.4%）的用户为一年以内的新用户。其中，新用户中年轻人占到73%，高学历人群占72%。此外，在信用卡非用户中，有43.8%的居民未来有申请信用卡的意向，这些潜在客户也以年轻人为主。优质客户源的注入，为信用卡业务的健康发展提供了可能性；而相当数量的潜在用户，又为信用卡的持续发展提供了源源不绝的动力。

　　并且根据国内的发卡总量和人口的比较，即使在持卡普遍的发达城市，人均消费交易额和卡均消费交易额都远远低于国际平均水平，中国的卡均消费交易只是国际平均水平的14.3％，增长潜力巨大

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