宁夏“蔡川经验”创新深度贫困区“信用脱贫”

2017-9-13 21:04| 发布者: xlei| 查看: 53| 评论: 0|来自: 广州办事处

摘要:   通过机制创新整合社会资源,使贫困户以“信用”获得资金、撬动经济资源实现脱贫,宁夏深度贫困地区脱贫实践贡献了可复制推广的路径。将农村社会熟人资源、基层政权组织资源、合作社产业资源组合转化为现代金融的 ...

  通过机制创新整合社会资源,使贫困户以“信用”获得资金、撬动经济资源实现脱贫,宁夏深度贫困地区脱贫实践贡献了可复制推广的路径。将农村社会熟人资源、基层政权组织资源、合作社产业资源组合转化为现代金融的“信用资源”,为金融扶贫探索了一条新路,被称为“蔡川经验”。
  一、“能人信用”创新金融扶贫模式
  面对贫困村存在的信用风险,邮储银行第一步是创新联保方式,采用村干部、养殖能手等任意3户联保的形式给农户贷款。村民贷款脱贫积极性高涨,需要信用迅速扩张。此时,邮储银行与地方合作迈出第二步:扩大“合作社+致富能人”的带动作用,满足贫困户的信用需求。
  一方面,邮储银行通过支持蔡川村建立的“金羚牲畜养殖农民专业合作社”来构建可靠的小团队信用保障机制。合作社的信用保障体现在两方面,一是为社员提供品种选育、养殖技术和市场销售等服务,提高村民的养殖技能,减小市场风险;二是负责农户借款的用途审查和监督管理。由于合作社理事会员对每户农民的财产状况相当熟悉,银行向农户放贷时,合作社可以充当“过滤网”。一旦发生贷款逾期,合作社也可利用合作基金垫付还款,化解农户信用风险。
  另一方面,蔡川村发挥党支部战斗堡垒作用,把村干部、党员、养殖大户作为致富带动能手,引导农户与他们组建功能型党小组,创办合作组织,为贫困户担保,提高群众的组织化程度。
  合作社与致富能人组织的带动,大大提高了农户偿贷能力,满足了贫困户贷款需求。将原先面对单个农户的零售业务转向面对合作社的批发业务,也降低了银行的贷款成本。
  “蔡川经验”打造产业引领+能人(合作社)带动+金融帮扶的金融扶贫模式,将“能人信用”扩张覆盖到贫困户上,弥补了贫困户生产“缺资金、缺产业、缺技术、缺抵押物”的四块短板,激发了产业活力,形成了“小贷跟着穷人走、穷人跟着能人走、能人跟着产业走”的致富带动效应。
  二、制度组合培植“信用金矿”
  2014年,借助地方政府对建档立卡贫困户实行评级授信的政策,邮储银行宁夏分行联合乡、村对农户摸底、评审,建立适合农村贫困户的信用评价体系。
  这个体系的基础是村信用评级协会,由四部分人组成。一是金融机构信贷员,负责专业审核;二是各级干部及村两委,保证评级的权威性,把政策关;三是致富领头人或合作社,由他们提供对贫困户发展产业的支持与判断;最后,在上述人员对村民信用评级后,再在村里公示,交给村里群众监督。
  对贫困户的信用判断标准,为“五有两好”。即有劳动能力、有致富愿望、有贷款需求、有经营项目、有收入保障,同时遵纪守法好、信用观念好。并以综合诚信评价、家庭劳动力和人均纯收入为主要量化指标,将建档立卡贫困户划分为A、B、C三个信用等级,信用等级根据农户实际还款情况,逐年提高。
  三、政府授信加快“四个捆绑”
  在宁夏固原市,通过政府的“信用介入”,将“蔡川经验”升级完善,成为推动“造血式”扶贫的“信用催化剂”。
  固原金融扶贫机制可以概述为“一平台、一模式、一协会和一体系”。其中,“一协会”,即在每个村成立蔡川模式中的“信用协会”,对贫困户开展信用评级,由村民监督,并逐级完善。其要旨,是制度化、模式化挖掘贫困地区群众的信用资源,提高群众的守信意识。
  “一模式”,即以担保和信用的方式,对建档立卡贫困户发展产业提供小额信用贷款和贷款贴息。对扶贫产业链上的其他农业经营主体实行不贴息担保贷款。这个模式核心是围绕产业链条投放资金,组织资源,以保证产业发展,使脱贫致富快速可持续。
  “一平台”,是由地方政府整合各类资金建立“资金担保池”,按5~10倍的比例放大授信贷款。这是在群众信用评级的基础上,将政府担保信用再次授予群众,可以撬动更大资金规模。
  “一体系”即风险防控体系,由农村保险体系、风险补偿基金和监督管理体系组成。主要是减少和补偿贷款风险,其中自然灾害损失财政兜底,经营风险则由基金担保公司和银行按8∶2共同承担。这个体系通过抵补金融风险降低了资金使用成本。


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